GAIN.com.ua Женский сайт о финансовом успехе, деньгах и бизнесе

В процессе формирования независимости Украины в 1991 году произошло образование банковской системы Украины. В советское время банковская система УССР была зависимой от Москвы, так как на территории современной Украины действовали, главным образом, филиалы союзных банков, которые входили в централизованную банковскую систему СССР. В 1991 был принят Верховной Радой Закон Украины "О банках и банковской деятельности".

В 1991 году в Украине существовало около 70 банковских учреждений. За период с 1992 по 1999 годы количество банков возросло втрижды.

В настоящее время - 2006 год - происходит стремительное сокращение количества банков, государственные органы ведут политику вытеснения слабых игроков с кредитного рынка. Делается акцент на большую концентрацию капитала, предъявляются новые требования относительно увеличения уставного фонда, собственного капитала, активов, пассивов и прочих показателей кредитно-финансовых структур. Вхождение мелких банков в отрасль блокируется, "карманные" банки и кредитные союзы, обслуживающие узкоклановые производственные интересы отдельных предпринимателей покидают рынок из-за ужесточения требований к их деятельности, наблюдается активная интервенция иностранных банков на кредитный рынок Украины.

На 1 февраля 2006 года в Украине 164 коммерческих банка обладали лицензией на предоставление банковских услуг, а всего было зарегистрировано 188 банковских структур. 24 банка существуют, но не имеют лицензии НБУ, а это означает, что они были её лишены либо из-за несоответствия показателей их деятельности новым требования НБУ, в частности - относительно размера уставного фонда, резервов и др., либо же они были лишены лицензии за нарушение норм законодательства.

Банки в форме акционерных обществ составляют 132 единицы, из них:

банки в форме открытых акционерных обществ - 91;

банки в форме закрытых акционерных обществ - 41;

банки в форме общества с ограниченной ответственностью - 32.

Банки, созданные в форме акционерного или с ограниченной ответственностью, будут отвечать в случае банкротства по своим долгам только в пределах своего учредительного и других резервных фондов, другого имущества банка. В случае банкротства украинских банков их учредители по долгам банка не отвечают своим личным имуществом.

Поэтому, чтобы ограничить риски вкладчиков банков, была создана система Гарантированных вкладов, в которой участвует подавляющее большинство украинских банков. Суть системы Гарантированных вкладов заключается в том, что банк отчисляет на счёт этой системы определённый процент от суммы всех своих депозитов, а система гарантирует всем вкладчикам, что в любом случае им будет возвращена вся сумма их депозита в размере до 25 000 грн.

Отсюда совет: кладите деньги на депозит только в банки, участвующие в системе Гарантированных вкладов, в сумме 20 000 - 21 000 грн. для того, чтобы гарантированно получить в случае банкротства банка от системы Гарантированных вкладов не только сумму депозита, но и все проценты, набежавшие на него.

Показательно, что ни один банк в Украине не создан в форме полного общества, общества с дополнительной ответственностью или коммандитного общества.

Это значит, что банкиры не настолько уверены в деятельности своих "детищ", чтобы своим личным имуществом гарантировать возмещение возможных убытков своим клиентам. В отличие от банков, страховые компании берут на себя такую дополнительную ответственность.

Из общего количества банков большинство находится в частной и коллективной собственности - 162 банка, и только 2 банка находятся в государственной собственности (это "Укрэксимбанк" и "Ощадбанк"). В конце книги приводится примерный список украинских банков.

Кредитором может быть специализированное финансово-кредитное учреждение, основной деятельностью которого является привлечение депозитов и выдача кредитов. Кроме банков, Кредиторами выступают кредитные союзы, страховые компании. Страховым компаниям недавно было предоставлено право выдавать долгосрочные жилищные кредиты.

В современном мире банки играют ведущую роль в предоставлении кредитов предприятиям и гражданам.

Но в развитых странах появилась тенденция смещения акцента с предоставления кредитов банковскими структурами на осуществление кредитных операций небанковскими кредитно-финансовыми учреждениями - кредитными союзами и кооперативами.

Коммерческий банк - кредитное учреждение, основной коммерческой деятельностью которого является привлечение депозитов и выдача кредитов под определённый процент. Целью деятельности банков является получение прибыли.

Экономической сущностью коммерческих банков является получение максимального размера прибыли, которая потом перераспределяется в интересах учредителей, инсайдеров, акционеров, сотрудников и вкладчиков.

Коммерческие банки для осуществления пассивных и активных (депозитно-кредитных), а также других операций (расчётно-кассовое обслуживание), получают лицензию НБУ.

Банки являются главным звеном кредитной системы Украины.

Банковский кредит - любое обязательство банка предоставить определённую сумму денег, любая гарантия, любое обязательство приобрести право требования долга, любое продление срока погашения долга, которое предоставлено в обмен на обязательство Должника относительно возвращения суммы задолженности, а также на обязательство по уплате процентов, комиссионных и других сборов.

Существуют различные виды банков: универсальные, сберегательные, инвестиционные, экспортно-импортные, кооперативные, ипотечные, лизинговые, розничные.

Коммерческие банки известны с давних времён, они предоставляют универсальный набор услуг, отличаются значительным запасом финансовой прочности.

Коммерческие банки занимаются открытием текущих счетов, принимают вклады на определённый срок и до востребования, выдают кредиты, предоставляют гарантии, выставляют аккредитивы, занимаются лизинговыми, факторинговыми, форфейтинговыми, агентскими операциями, осуществляют инкассо, операции с ценными бумагами, драгоценными и монетарными металлами, предоставляют в аренду сейфы для сбережения ценностей, производят инкассацию предприятий торговли, выпускают (эмитируют) и продают кредитные карточки, устанавливают и обслуживают банкоматы, осуществляют денежные переводы.

Банки, расширяя объёмы кредитования производства, а эмиссионный банк - в Украине это Национальный Банк Украины (НБУ), выпуская деньги, создают капитал и тем самым увеличивают богатство и занятость населения всей страны.

Прибыльность и ликвидность банка зависит от кредитоспособности его клиентуры, которая может выбирать между предложениями других кредитных учреждений. Банки действуют в острой конкурентной среде между самими банками, банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями: кредитными союзами, пенсионными фондами, страховыми компаниями, ломбардами, почтой.

Кредитные учреждения конкурируют за привлечение более дешёвых и долгосрочных депозитных, вкладных ресурсов, которые привлекаются от предприятий и населения, и за выдачу как можно более дорогих и краткосрочных кредитов наиболее кредитоспособным, платежеспособным Заёмщикам.

Кредитные ресурсы банков - это их собственные средства, привлечённые депозиты, остатки на текущих счетах (вот почему банки так активно внедряют выдачу зарплаты, получение пенсий через банкоматы с помощью пластиковых карточек - тем самым они увеличивают остатки на текущих счетах, по экономической сути являющиеся вкладами до востребования), межбанковские кредиты, средства, полученные от реализации ценных бумаг банка.

Приход крупных иностранных игроков на кредитно-финансовый рынок ужесточает межбанковскую конкуренцию за кредитное обслуживание клиентов. Заёмщики имеют право самостоятельно выбирать Кредитора, имеют право кредитоваться в нескольких банках, иметь текущие и депозитные счета в банках-конкурентах.

Коммерческие банки самостоятельно и независимо определяют свою депозитную и кредитную политику, но при этом обязаны соблюдать многочисленные нормативы НБУ и формировать различные резервы для минимизации рисков возможных потерь от депозитной и кредитной деятельности.

Основным источником прибыли коммерческих банков является выдача кредитов, затем следует доход от осуществления кассовых и расчётных операций по приёму платежей от населения, по обслуживанию текущих и других счетов предприятий и граждан, от торговой и посреднической деятельности.

Особенностью коммерческих банков является то, что они одновременно являются и Покупателями, и Продавцами временно свободных денежных средств.

Банки, по сути, являются одновременно Заёмщиками - занимают деньги у множества лиц - граждан и предприятий путём привлечения их во вклады, и Кредиторами - выдают привлечённые во вклады денежные ресурсы в кредит множеству Заёмщиков - предприятиям и гражданам, которые в них нуждаются.

Банки - это те же спекулянты, задачей которых является купить деньги подешевле с тем, чтобы потом продать их потом подороже, и заработать на разнице. (На самом деле "спекулянт" - это не ругательное слово, оно характеризует лицо, которое действует в условиях повышенного, часто необдуманного риска. В условиях стабильной экономики, надёжных партнёров - Вкладчиков и Заёмщиков, банковская деятельность носит не спекулятивный, а посреднический характер).

Коммерческие банки - это финансовые посредники, посредники в сфере денежных ресурсов.

Автор: ©Петраш Татьяна

Источник и правообладатель: ©www.gain.com.ua

Копирование и распространение материалов сайта без ссылки на главную страницу ЗАПРЕЩЕНО.