GAIN.com.ua Женский сайт о финансовом успехе, деньгах и бизнесе

Небанковские финансово-кредитные учреждения - это тоже финансовые посредники на денежном рынке. Они также занимаются привлечением денежных ресурсов населения и предприятий, но в отличие от банков небанковские финансовые структуры привлекают не депозиты, а паевые членские взносы, страховые и другие платежи; данные финансовые посредники также выдают за счёт привлечённых ресурсов кредиты.

К небанковским финансово-кредитным учреждениям относятся:

1) кредитные союзы, кооперативы, компании;

2) ломбарды;

3) лизинговые и факторинговые компании;

4) инвестиционные фонды, трастовые фонды и компании;

5) страховые компании;

6) негосударственные пенсионные фонды.

Небанковские кредитно-финансовые учреждения аккумулируют, накапливают временно свободные средства одних лиц и предоставляют их в кредит другим лицам.

Небанковские финансовые посредники возникают в тех сферах, которые по тем или иным причинам неинтересны крупным игрокам финансового рынка - коммерческим банкам. То есть небанковские кредитно-финансовые учреждения занимают те ниши, которые испытывают недостаток внимания со стороны банков. Это, например, кредитование населения, сельскохозяйственных производителей.

Первый кредитный союз был основан английскими ткачами в 1844 году.

Но всемирную известность кредитные общества приобрели благодаря первому австрийскому кредитному союзу, основанному в 1848 году Фридрихом Вильгельмом Райффайзеном.

Почти одновременно Герман Шульц Делич и Фридрих Райффайзен предложили разные подходы к организации кооперативного кредитования. Шульце-Делич предложил организацию сберегательно-ссудных обществ, так называемых "народных банков" для городского населения. Райффайзен выдвинул идею создания кредитных обществ для сельского населения, так называемых "сельских касс". В монаршей России кредитные союзы появились во второй половине 18 столетия.

Система "сельских касс" Райффайзена основывалась на следующих принципах:

1) отсутствие вступительных и паёвых взносов;

2) отсутствие выплаты дивидендов для членов;

3) направление чистого дохода общества в запасной и учредительный фонды, которые являются собственностью товарищества, а не членов;

4) бесплатная работа членов правления и совета;

5) локализация, то есть ограничение района деятельности товарищества;

6) неограниченная имущественная ответственность членов;

7) предоставление займов только членам;

8) предоставление займов только на производственные цели;

9) запрет членам общества быть членами одновременно двух или более товариществ;

10) приём в члены товарищества исключительно сельских производителей;

11) осуществление совместных кредитных операций с операциями по закупке и сбыту товаров.

"Народные банки" Шульце-Делича несколько отличались от "сельских касс" Райффайзена:

1) товарищество имело значительный собственный паевой капитал, сформированный за счёт паевых взносов членов;

2) территория, район деятельности товарищества не ограничивалась;

3) на паевые взносы начислялись большие дивиденды, чем проценты на привлечённые средства;

4) процентная ставка по кредиту была высокой, но всё же несколько ниже, чем в других кредитно-финансовых учреждениях;

5) перечень финансовых услуг товариществ приближался к перечню банковских услуг;

6) работа членов правления оплачивалась;

7) члены ссудно-сберегательного товарищества несли неограниченную ответственность по его долгам;

8) деятельность членов ссудно-сберегательных товариществ была в основном пассивной;

9) услуги предоставлялись не только членам товарищества.

В начале третьего тысячелетия грани между банками и небанковскими структурами в значительной мере стёрлись. И те, и другие привлекают вклады от населения и предприятий, выдают кредиты, открывают и ведут счета, даже занимаются переводами денежных средств.

В западной практике, помимо кредитных союзов, действуют аналогичные финансовые учреждения под различными названиями: сберегательно-ссудные ассоциации, кредитные товарищества, взаимные сберегательные банки, народные банки, кооперативные банки, бедняцкие банки, взаимные денежные фонды, трастовые компании, учётные дома, сельские кассы, кассы взаимопомощи, строительные общества, строительно-ссудные ассоциации.

Кредитные союзы отличаются от других финансовых посредников тем, что их деятельность основана на принципе кооперации, сотрудничества. Кредитные союзы привлекают паи и взносы одних своих членов и выдают за их счёт кредиты другим своим членам.

В сентябре 1993 года Президент Украины принял Указ "О временном положении о кредитных союзах в Украине", которое дало начало возрождению деятельности кредитных союзов на территории Украины. В декабре 2001 года был принят Закон Украины "О кредитных союзах".

С каждым годом деятельность кредитных союзов всё более регламентируется и администрируется государственными контролирующими органами. С 2004 года кредитные союзы обязаны были приобрести лицензию на осуществление своей деятельности, что повлекло за собой массовую самоликвидацию кредитных союзов. В 2005 году членами Национальной ассоциации кредитных союзов Украины (НАКСУ) состояли порядка 90 кредитных союзов. Много это или мало? Учитывая то, что пару лет назад количество кредитных союзов достигало тысячу, то…

С одной стороны, недовольство кредитных союзов излишним государственным вмешательством понятно, а с другой стороны деятельность кредитных союзов затрагивает имущественные интересы множества граждан и должна гарантировать законность осуществляемых союзами операций.

Конечно, подавляющее большинство кредитных союзов легальны и чисты, занимаются своим делом, никого не трогают и хотят, чтобы их тоже не беспокоили, не мешали нормально работать (это заветная мечта всех предприятий и предпринимателей Украины). Излишнее администрирование только вредит деятельности нормальных структур.

А вот другим - мошенническим, нацеленным на "урвать и убежать" структурам в виде кредитных союзов или организаций под другой подобной вывеской многочисленные госнормативы безразличны, так как у них свои задачи: собрать деньги участников и исчезнуть.

У "карманных" кредитных союзов своя задача - помочь материнскому предприятию "оптимизировать" налогообложение, отмыть деньги, получить недорогой кредит. Таким структурам (их мало, но они "успешно" дискредитируют идею кредитных союзов как таковых), ни жарко, ни холодно от того, какое количество нормативных актов и предписаний нарушать.

Известны случаи, когда откровенно мошенническая структура под вывеской кредитного союза не проиграла ни единого процесса в суде по причине подписания Заёмщиками договора, предложенного кредитным союзом. Заёмщики не приложили ни малейших попыток или усилий со своей стороны, чтобы вникнуть в суть подписываемых обязательств. Вкладчикам и Заёмщикам просто не в чем было обвинять Кредитора - они собственноручно подписали договоры, беззастенчиво нарушающие их права. А ведь Кредитор не виноват в юридической и экономической безграмотности Заёмщика! И суд с Кредитором согласен. Вывод: даже доверяя, читай договор. На всякий случай.

В стабильных государствах законодательная и исполнительная власть в основном ориентируется на нормальные предприятия, создаёт оптимальные условия для деятельности именно "рабочих лошадок".

Эффективная власть не озабочена борьбой с преступностью на всех уровнях и во всех отраслях производства, обмена, распределения и потребления. Она не ищёт в каждом предприятии или предпринимателе уголовника. Эффективная власть видит в предпринимательских структурах, в первую очередь, локомотив экономики, её движущую и созидательную силу.

Почему же наше отечественное законодательство рассчитано именно на преступника, а не на порядочного гражданина? Почему наши власть предержащие господа ищут преступника в каждом руководителе и предприятии, больше думают и "заботятся" об уголовниках, чем о работниках, предпринимателях, пенсионерах и их интересах? Может, потому что таким образом они заботятся о себе, бьют себя по своим же рукам в надежде, что совесть всё же когда-нибудь проснётся? Тщетны же эти надежды…

В любом случае, такая политика государства неэффективна, экономически нецелесообразна, служит "пугалом" для предпринимательской инициативы.

Эффективное государство, в первую очередь, поощряет и заботится о нормальных, честных людях и предприятиях, создаёт им условия для развития. Возможно, когда-нибудь в Украине появится руководитель, который сможет плавно перевести политику государства из карающего в стимулирующее русло, сможет заразить нормальной, здоровой системой мышления, направленной на созидание, а не на разрушение, всю страну.

Для того, чтобы не нарваться на мошенников, потенциальному клиенту кредитного союза стоит обратить внимание на наличие на доске объявлений кредитного союза решения последнего общего собрания членов союза, списков членов правления и лиц, входящих в руководящие органы союза, кредитного и наблюдательного комитетов, информации о последних решениях правления, информации просветительского характера, о количестве лиц, ставших членами союза и вышедшими из него за последние полгода-год (если количество вышедших из состава союза членов велико, то это повод для размышлений), о начислении и выплате процентов на взносы участников за последний квартал.

Отсутствие выплат процентов может говорить об убыточности союза, его финансовых проблемах. Если у кредитного союза нет ограничений по максимальному размеру членского взноса, то это может свидетельствовать об избыточной зависимости союза от собственника большого взноса, что небезопасно.

Также не мешает ознакомиться с Уставом кредитного союза, договором о его основании, финансовом отчёте, балансе, отчёте о доходах и расходах за прошлый год. Если работники кредитного союза или его руководство блокируют получение потенциальным клиентом вышеперечисленной информации, уклоняются или отказываются от её предоставления, дают туманные, неопределённые ответы, то клиент должен серьёзно задуматься о надёжности данной организации. Это в идеале. На практике расчёт идёт на гражданина "без претензий", доступ к подобной информации ограничен.

Постепенно кредитные союзы отвоёвывают свой кусок депозитного рынка и рынка кредитования населения и предприятий.

Кредитные союзы, особенно в экономически развитых странах, предлагают практически весь перечень банковских услуг, являются "почти банками". Отличаются от банков они статусом и местом, которое занимают на рынке финансовых услуг.

Кредитный союз - это неприбыльная организация, основанная физическими лицами на кооперативных началах с целью удовлетворения потребностей её членов во взаимном кредитовании и предоставлении финансовых услуг за счёт объединённых денежных взносов членов кредитных союзов.

Кредитный союз - это организация финансовой самопомощи населения.

Кредитный союз - это финансовый кооператив, коллективная организация, которая имеет специфическую цель деятельности - финансовую, денежную помощь своим членам, а не получение прибыли, как у коммерческих банков. Кредитный союз создаётся определённым количеством членов, которые являются одновременно собственниками и клиентами кредитного союза, и, таким образом, кредитный союз "примиряет" интересы собственников по поводу максимизации прибыли и интересы клиентов по поводу минимизации расходов, выплат по кредиту.

Прибыль, полученная от операций с членами-клиентами союза, распределяется между ними по общему решению. Кредит в кредитном союзе могут получить и предприятия через своих представителей - физических лиц.

Кредитные союзы считаются неприбыльными организациями.

Кредитные союзы обычно создаются на основании принадлежности её участников к определённой территориальной громаде, профессии, религии, национальности, др. Количество членов кредитного союза не является величиной постоянной. Самые важные решения союза принимаются на общем собрании, отсутствуют какие-либо привилегии для кого-либо, один член имеет один голос независимо от суммы вклада или кредита.

Итак, кредитный союз - это неприбыльная организация, собственниками которой являются все её участники, количество которых неограниченно, но не должно быть мене 50 членов, каждый участник имеет один голос независимо от взноса, начальный капитал незначителен, кредиты предоставляются только участникам кредитного союза на производственные и личные потребности, а взносы, вклады могут делаться не только участниками.

Общее собрание кредитного союза является его высшим органом, который формирует:

1) наблюдательный совет, созывающийся раз в год для представления интересов членов союза;

2) ревизионную комиссию, контролирующую финансово-хозяйственную деятельность союза;

3) правление кредитного союза, являющееся его руководством и исполнительным органом;

4) кредитный комитет, отвечающий за качество и организацию кредитной деятельности союза.

С целью вступления в кредитный кооператив клиент подаёт заявление о вступлении в кредитный союз, заполняет анкету и договор о внесении паевого взноса, уплачивает вступительный и обязательный взносы (всего около 25-50 гривен).

Из практических наблюдений отметим, что хотя формально управление кредитным союзом осуществляют все его члены, на самом деле это не совсем так. Кредитные союзы отстаивают интересы своих "главных членов", которые организуют всю эту деятельность и от которой имеют определённый финансовый и другой интерес.

Интерес "карманных" кредитных союзов заключается в том, чтобы привлечь денежный ресурс, а затем под тот же процент, под который ресурс был привлечён, отдать его в кредит материнской или иной приближённой структуре, то есть кредитный союз не зарабатывает на подобных операциях, так как маржа нулевая или минимальная. "Карманный" кредитный союз используется в качестве буфера для кредитования нужных предприятий. И вообще, бесплатным бывает сыр исключительно для глупых, потерявших бдительность или, наоборот, чрезвычайно умных мышей.

По всему миру насчитывается более 40 000 кредитных союзов. Самой распространённой формой небанковских кредитно-финансовых учреждений являются кредитные союзы, которые объединяют более 88 миллионов членов в 87 странах мира. Активы кредитных союзов составляют более 450 млрд. долларов США.

В США кредитные союзы являются наиболее распространённой финансовой структурой, их количество достигает 10 тысяч, членами кредитных союзов является треть населения США. В США уже 50 лет существует "Украинский федеральный кредитный союз", активы которого составляют примерно 70 миллионов долларов США, а процентная ставка по кредитам варьируется от 9% годовых. Кредитные союзы доступны населению, отличаются широким спектром услуг для граждан и предприятий, приближены к их местонахождению и потребностям. Широко распространены кредитные союзы в Канаде, Ирландии, Австралии, Франции, Корее.

В СССР прототипом кредитного союза были кассы взаимопомощи.

В Украине кредитные союзы как раз набирают силу, и, конечно же, государственные органы не могут дать кому-то спокойно заниматься своим делом. Чиновники начинают создавать различные препятствия кредитным союзам в виде обязанностей последних создавать различные резервы, соответствовать разным нормативам. Да, кредитные союзы часто берут за кредит проценты ещё большие, чем банки, но просто поражает тот факт, как "возбуждает" государственную машину тот факт, что кто-то смеет работать и нормально зарабатывать деньги без высокого вмешательства в сей процесс чиновников.

Ставки по депозиту в кредитных союзах обычно выше, чем в коммерческих банках. Средняя процентная ставка по депозитам кредитных союзов составляет 20-22%, а иногда доходит и до 30% годовых. Но и ставки по кредитам в кредитных союзах также выше на порядок. Ставки по кредитам у кредитных кооперативов варьируются от 28 до 100% годовых, средний процент - 60-70% годовых. Высокая процентная ставка по кредиту является платой за упрощенный порядок его оформления. Максимальный срок кредитования составляет до одного года, а максимальная сумма кредита обычно - до 5 000-10 000 грн., редко до 50 000 гривен.

Кредитные союзы занимают ту нишу, которая неинтересна была до недавних пор крупным игрокам - банкам. Кредитные союзы исторически создавались людьми, которые не имели возможности получить кредит в банке, или, если процедура получения такового была излишне бюрократизированной и длительной.

Сто лет назад участниками кредитных союзов были священники, безземельные и малоземельные крестьяне, мелкие городские служащие и чиновники, учителя, работники фабрик, кустари и ремесленники, а также иммигранты, не имеющие имущества и нужных знакомств.

Совсем недавно коммерческим банкам было неинтересно размениваться на мелочи - принимать и обслуживать мелкие вклады от населения, выдавать в кредит небольшие суммы денег, так как кредитование физических лиц считается трудоёмким, затратным и высоко рисковым процессом.

Но политический кризис продемонстрировал зыбкость кредитной политики банков в одни ворота: ворота юридических лиц (предприятий). Стремительно выросли риски по кредитованию малого, среднего и крупного бизнеса, риски невозврата кредитов, национализации, реприватизации. Благодаря революции "апельсиновых" "добрые" банки вспомнили о том, что в Украине в кредитах нуждаются не только избранные предприятия, но и простые граждане.

Граждане Украины получили широкий доступ к кредитам коммерческим банков после начала нового тысячелетия, когда крупные клиенты - предприятия были окончательно распределены между конкурирующими банковскими структурами, а Нацбанк разрешил выдавать гражданам кредиты в иностранной валюте.

Борьба за "маленького клиента" только набирает обороты, и кредитные союзы серьёзно заявили о своём намерении отвоевать у банков кусок денежного пирога. Отмечу, что кредитным союзам удаётся найти путь к сердцу потенциальных Заёмщиков, так как они мобильнее и лучше реагируют на возросший спрос.

Автор: ©Петраш Татьяна

Источник и правообладатель: ©www.gain.com.ua

Копирование и распространение материалов сайта без ссылки на главную страницу ЗАПРЕЩЕНО.