GAIN.com.ua Женский сайт о финансовом успехе, деньгах и бизнесе

В Украине существует программа кредитования молодёжного строительства и приобретения жилья, осуществляемая при поддержке Кабинета Министров Украины посредством Государственного Фонда содействия молодёжному жилищному строительству.

Суть программы сводится к тому, что Фонд компенсирует Заёмщику 9,5% (размер учётной ставки НБУ) от процентной ставки по кредиту за счёт бюджетных средств.

Программа, безусловно, всем хороша, но есть одно "но".

Никто не может дать гарантии, что финансирование деятельности Фонда из бюджета не прекратится на следующий год. Ведь наши парламентарии то пылают страстью к народу (перед выборами), то забывают о нём (после них).

И существует вполне осязаемая вероятность, что, если при утверждении бюджета на очередной год средств не будет хватать на более важные потребности, то строка о финансировании Фонда будет просто удалена из проекта Закона "О бюджете" за соответствующий год. И бремя выплаты процентов в полном объёме ляжет на Заёмщика.

И, тем не менее, для желающих рискнуть и получить кредит с участием Фонда содействия молодёжному строительству, предлагаю ознакомиться с условиями его деятельности.

Схема предполагает участие Заёмщика, коммерческого банка - Кредитора и Фонда, который будет осуществлять компенсацию Заёмщику процентной ставки по кредиту в размере учётной ставки НБУ путём перечисления денежных средств компенсации на процентный счёт Заёмщика, открытый в банке-Кредиторе.

Коммерческий банк и его филиалы должны подписать с Фондом Договор о сотрудничестве и предоставлении консультационных услуг.

Заёмщиком банка, который претендует на частичную компенсацию процентной ставки по кредиту, может быть как одинокий молодой гражданин, так и молодая супружеская пара, которые обратились в банк за кредитом на строительство, реконструкцию или приобретение жилья.

Фонд установил возрастное ограничение: Заёмщик должен быть не старше 35 лет включительно.

Количество детей значения не имеет для данного вида кредитования, который не стоит путать с другой программой льготного кредитования молодёжи.

По другой программе Заёмщик должен стоят на квартирном учёте определённое количество лет, количество детей имеет значение.

Главное условие предоставления кредита - платежеспособность Заёмщика, то есть возможность своевременного и полного погашения кредита и процентов согласно Графику.

Платежеспособность гарантируется наличием постоянной работы и дохода Заёмщика и/или его супруга. Размер совокупного дохода должен хотя бы вдвое превышать размер выплат по кредиту с процентами.

Хорошая репутация, высшее образование, положительная кредитная история и дополнительное обеспечение кредита в некоторых банках обязательны, в некоторых - непринципиальны.

Максимальный размер кредита, на который предоставляется частичная компенсация, составляет 90% оценочной стоимости жилья при его строительстве и 85% при приобретении жилья на вторичном рынке и определяется путём умножения нормативной площади (в Донецкой области, например, это 21 м2 общей жилой площади на каждого члена семьи плюс 20 м2 дополнительно на семью) на расчётную стоимость 1 м2 (в Донецкой области 1 м2 стоит примерно 2500 гривен или 500 долларов США).

Претендент на кредитование должен получить справку о праве на частичную компенсацию в региональном отделении Государственного Фонда содействия молодёжному жилищному строительству.

Перечень документов, который Претендент предоставляет в банк, состоит из:

1) заявления об открытии счёта установленного образца;

2) справки о получении права на частичную компенсацию;

3) копии справки о присвоении индивидуального налогового номера - ИНН (идентификационного номера);

4) копии свидетельства о браке;

5) копии паспорта Претендента и его супруги: первая, вторая страница, страница со вторым фото, если таковое в паспорте имеется, страница за вторым фото (кто, когда вклеил его), страница с указанием несовершеннолетних детей, штампом о заключении брака, пропиской и/или временной регистрацией;

6) справки о доходах от индивидуальной предпринимательской деятельности или справка о заработной плате за последние 6 или 12 месяцев, то есть документы, подтверждающие платежеспособность Претендента;

7) документов, подтверждающие дееспособность Претендента, - это может быть справка из местного психоневрологического диспансера о том, что Претендент никогда на учёте в нём не состоял или прошёл психиатрический осмотр плюс паспортные данные с ИНН;

8) копии свидетельства о рождении ребёнка или детей;

9) документов, подтверждающие право собственности на движимое или недвижимое имущество, которое банк дополнительно оформляет в залог в качестве обеспечения по кредиту (не все банки требуют по данному виду кредитования дополнительное обеспечение, кроме приобретаемого с помощью кредита жилья);

10) другие документы по требованию банка (например, решение органа опеки и попечительства).

Размер процентной ставки по кредиту на строительство жилья в гривне составляет 18-19%, в иностранной валюте - 11-13% годовых.

Размер процентной ставки на приобретение жилья в гривне - 17-18% годовых, в иностранной валюте - 10-13% годовых.

Размер первого взноса Заёмщика на строительство жилья - 10%, на приобретение - 15% от его стоимости.

Максимальный срок кредита - 15-20 лет.

Существует возможность для Заёмщика воспользоваться льготным периодом в виде отсрочки по возврату суммы кредита сроком до одного года при покупке жилплощади или сроком до двух лет при строительстве жилья. В течение льготного периода Заёмщик выплачивает Кредитору только проценты за пользование кредитом, а саму сумму кредита начинает возвращать по окончании льготного периода.

Разовая комиссия при оформлении кредита - 0,5% от суммы кредита. В случае недостаточности дохода Заёмщика и его супруга может оформляться поручительство родителей, других членов семьи супругов или третьих лиц.

Общая схема выдачи кредитов молодёжи на строительство и приобретение жилья на условиях частичной компенсации процентной ставки выглядит следующим образом:

1. Заёмщик предоставляет в Фонд: заявление о предоставлении частичной компенсации, справку о составе семьи, копию свидетельства о браке, паспортные данные, копию свидетельства о рождении ребёнка или детей, копию справки о присвоении ИНН.

2. Согласуется объёкт кредитования и происходит выдача справки о получении права на частичную компенсацию.

3. Претендент предоставляет Кредитному учреждению документы для получения кредита и открытия текущего счёта.

4. Кредитное учреждение, в которое обратился молодой Претендент, принимает решение о предоставлении кредита в течение 10 банковских рабочих дней с момента получения от Претендента-Заёмщика полного пакета документов; в случае положительного решения - заключает с Претендентом-Заёмщиком Договор об ипотечном кредите и Договор ипотеки, открывает текущий счёт Заёмщику для зачисления на него сумм частичной компенсации процентной ставки по кредиту.

5. Кредитор предоставляет Заёмщику оригинал Договора об ипотечном кредите вместе со справкой-расчётом о сумме выплаты процентов за пользование кредитом на протяжении 3 рабочих дней с даты заключения Договора об ипотечном кредите.

6. Заёмщик предоставляет в Фонд нотариально заверенную копию Договора об ипотечном кредите, копию Инвестиционного или другого договора с застройщиком (подрядчиком) на строительство/реконструкцию жилья или нотариально заверенную копию Договора купли-продажи жилья; Акт осуществления экспертной оценки жилья в случае его приобретения, которая является обязательной и платной; справку-расчёт Кредитора о сумме уплаты процентов за пользование кредитом за соответствующий период с определением сумм, возмещаемых за счёт частичной компенсации; нотариально заверенное поручение Заёмщика представителям Фонда на распоряжение его личным текущим счётов в части целевого использования средств частичной компенсации.

7. Фонд в течение 3 дней с даты получения Договора об ипотечном кредите выдаёт Заёмщику справку-расчёт для предоставления её Кредитору и принимает в течение 10 рабочих дней решение о предоставлении Заёмщику частичной компенсации, согласовывает решение с Председателем правления Фонда, заключает Договор о предоставлении частичной компенсации с Заёмщиком.

8. Заёмщик предоставляет Кредитору Справку-расчёт размера кредита, на который предоставляется частичная компенсация, с коэффициентом уменьшения.

9. Фонд уведомляет в течение 5 дней Заёмщика, относительно которого принято решение о предоставлении частичной компенсации.

10. Кредитор ежемесячно в течение первых 5 рабочих дней предоставляет в двух экземплярах Реестр Заёмщиков с информацией о сумме уплаченных процентов за пользование кредитом за соответствующий период и с определением суммы, которая возмещается за счёт средств Фонда с учётом коэффициента уменьшения.

11. Фонд осуществляет перечисление средств частичной компенсации на текущий счёт Заёмщика на основании Реестров Заёмщиков.

12. Кредитор выплачивает Фонду комиссионное вознаграждение за первичное оформление документов на кредит и частичную компенсацию в размере 100 гривен в течение 10 календарных дней со дня подписания Договора об ипотечном кредите и за сопровождение сделки по частичной компенсации в размере 10 гривен за каждое соглашение о предоставлении частичной компенсации ежемесячно.

Расходы Заёмщика по оформлению кредита сроком на 10 лет с частичной компенсацией стоимости процентной ставки по кредиту выглядят следующим образом:

1. Одинокий молодой человек приобретает квартиру на вторичном рынке жилья: 41 м2, цена квартиры - 82 000 грн., сумма первоначального взноса - 12 300 грн., сумма кредита - 69 700 грн., процентная ставка - 18% годовых, срок кредита - 10 лет.

1.1. Оформление Договора купли-продажи: госпошлина - 2% от стоимости недвижимости - 1640 грн. + услуги нотариуса + вытяги из Реестров (всего - 400 грн.) = 2040 грн.

1.2. Нотариально заверенные копии Договора купли-продажи, получение свидетельства о праве собственности на недвижимость - 100 грн.

1.3. Первый взнос, который уплачивается Продавцу непосредственно Заёмщиком из собственных средств, - 15% от стоимости квартиры - 12 300 грн.

2. Заключение Договора ипотеки:

2.1. Вытяг из Единого реестра запретов отчуждения объектов недвижимого имущества - 50 грн.

2.2. Вытяг из Государственного реестра ипотек - 50 грн.

2.3. Вытяг из Реестра прав собственности на недвижимое имущество - 50 грн.

2.4. Вытяг из Реестра прав собственности на движимое имущество (налоговый залог) - 50 грн.

2.5. Экспертная оценка предмета ипотеки - 500 грн.

2.6. Заключение нотариально заверенного Договора ипотеки и регистрация обременения на предмет ипотеки - 500 грн. Интернет магазин HotCD.ru

2.7. Страхование предмета ипотеки от рисков его случайного уничтожения, повреждения или порчи - 0,3% от стоимости недвижимости - 246 грн. (также возможно дополнительное страхование титульных рисков - рисков, связанных с правом собственности на приобретаемую квартиру, например, на случай, если позже будет установлено, что Продавец квартиры являлся недееспособным лицом на момент заключения договора продажи квартиры, из-за чего Договор купли-продажи может быть признан недействительным, а Заёмщик-Покупатель не может считаться собственником жилья по такому Договору купли-продажи).

2.8. Страхование кредитных рисков по Договору ипотечного кредитования - 0,5% от суммы кредита - 349 грн.

2.9. Договор страхования жизни Заёмщика - 0,5% от суммы кредита - 349 грн.

3. Комиссионные Кредитору:

3.1. Комиссионный платёж за предоставление кредита - 100 грн. (минимум).

3.2. Ежемесячный комиссионный платёж - 10 грн. (минимум).

3.3. Комиссия за обслуживание кредита - 0,1% от текущей кредитной задолженности, но не менее 70 грн./месяц.

4. Расходы на погашение кредита и процентов:

4.1. Средняя сумма погашения кредита и процентов за первый год - 1580 грн. в месяц.

ИТОГО: первый взнос 15% от стоимости квартиры - 12 300 грн., расходы на заключение договоров - 4 384 грн. Таким образом, первоначальные разовые расходы Заёмщика составят 16 684 грн.

Ежемесячный расход на погашение кредита и процентов будет - 1 580 грн., комиссии - 80 грн., всего - 1 660 грн. Исходя из этих данных, чистый совокупный доход Заёмщика должен составлять не менее 2 767 грн. в месяц (из этой суммы 60% - 1 660 грн. будет уходить на погашение долга по кредиту и процентам, 40% - 1 107 грн. будет оставаться на текущие потребности Заёмщика).

Исходя из суммы кредита сроком на 10 лет - 69 700 грн., сумма процентов за 10 лет составит - 125 460 грн. (12 546 грн. в год), а общая сумма возврата кредита и уплаты процентов за 10 лет составит - 195 160 грн. Таким образом, сумма процентов, уплачиваемых за 10 лет пользования кредитом почти в 2 раза превышает саму сумму полученного кредита.

Сумма компенсации процентной ставки из бюджета за 10 лет составит 62 730 грн., то есть половину от суммы процентов, что равняется компенсации 6 273 грн. в год или 523 грн. ежемесячно и составит денежную экономию Заёмщика, ради которой и оформляется кредит с участием Фонда.

Так как вышеприведённые цифры можно использовать для расчёта расходов по ипотечным кредитам не только на условиях частичной компенсации, приведу для большей наглядности ещё один расчёт расходов Заёмщика при оформлении кредита под залог приобретаемого жилья на условиях частичной компенсации.

Расходы Заёмщика при оформлении кредита сроком на 20 лет:

1. Молодая семья из двух человек приобретает квартиру на вторичном рынке жилья: 62 м2, цена квартиры - 124 000 грн., сумма первоначального взноса - 18 600 грн., сумма кредита - 105 400 грн., процентная ставка - 19% годовых, срок кредита - 20 лет.

1.1. Оформление Договора купли-продажи: госпошлина - 2% от стоимости недвижимости - 2 480 грн. + услуги нотариуса + вытяги из Реестров (всего - 400 грн.) = 2 880 грн.

1.2. Нотариально заверенные копии Договора купли-продажи, получение свидетельства о праве собственности на недвижимость - 100 грн.

1.3. Первый взнос, который уплачивается Продавцу, - 15% от стоимости квартиры - 18 600 грн.

2. Заключение Договора ипотеки:

2.1. Вытяг из Единого реестра запретов отчуждения объектов недвижимого имущества - 50 грн.

2.2. Вытяг из Государственного реестра ипотек - 50 грн.

2.3. Вытяг из Реестра прав собственности на недвижимое имущество - 50 грн.

2.4. Вытяг из Реестра прав собственности на движимое имущество (налоговый залог) - 50 грн.

2.5. Экспертная оценка предмета ипотеки - 500 грн.

2.6. Заключение нотариально заверенного Договора ипотеки и регистрация обременения на предмет ипотеки - 500 грн.

2.7. Страхование предмета ипотеки от рисков его случайного уничтожения, повреждения или порчи - 0,3% от стоимости недвижимости - 372 грн.

2.8. Страхование кредитных рисков по Договору ипотечного кредитования - 0,5% от суммы кредита - 527 грн.

2.9. Договор страхования жизни Заёмщика - 0,5% от суммы кредита - 527 грн.

3. Комиссионные Кредитору:

3.1. Комиссионный платёж за предоставление кредита - 100 грн. (минимум).

3.2. Ежемесячный комиссионный платёж - 10 грн. (минимум).

3.3. Комиссия за обслуживание кредита - 0,1% от текущей кредитной задолженности, но не менее 105 грн./месяц.

4. Расходы на погашение кредита и процентов:

4.1. Средняя сумма погашения кредита и процентов за первый год - 2 070 грн. в месяц.

ИТОГО: первый взнос 15% от стоимости квартиры - 18 600 грн., расходы на заключение договоров - 5 706 грн. Таким образом, первоначальные разовые расходы Заёмщика составят 24 306 грн.

Ежемесячный расход на погашение кредита и процентов будет составлять 2 070 грн., комиссии - 115 грн., всего - 2 185 грн. Исходя из этих данных, чистый совокупный доход Заёмщика должен составлять не менее 3 642 грн. в месяц (из этой суммы 60% - 2 185 грн. будет уходить на погашение долга по кредиту и процентам, 40% - 1 457 грн. будет оставаться на текущие потребности Заёмщика).

Исходя из суммы кредита сроком на 20 лет - 105 400 грн., сумма процентов за 20 лет составит - 400 520 грн. (20 025 грн. в год), а общая сумма возврата кредита и уплаты процентов за 20 лет составит - 505 920 грн. Таким образом, сумма процентов, уплачиваемых за 10 лет пользования кредитом, почти в 4 раза превышает саму сумму полученного кредита.

Сумма компенсации процентной ставки из бюджета за 20 лет составит 189 720 грн., то есть чуть больше половины от суммы процентов, что равняется компенсации 9 486 грн. в год или 791 грн. ежемесячно и составит денежную экономию Заёмщика, ради которой и оформляется кредит с участием Фонда.

Кредиты на приобретение недвижимости обычно являются долгосрочными, так как сумма ипотечного кредита представляет собой большую сумму денег из-за стабильно высоких цен на жилье и землю, а доходы Заёмщиков не достаточны для возврата суммы кредита за короткий период.

Широкое внедрение ипотечного кредитования в нашей стране будет возможно тогда, когда доходы у граждан будут высокими и стабильными.

На данный момент ипотечный кредит не доступен рядовому гражданину со средним ежемесячным доходом в 1000 грн.

Только некоторые граждане, среднемесячный доход которых равняется 3000-4000 грн. могут позволить себе такую роскошь и получить ипотечный кредит. При этом порядка 2000-3000 грн. будут "уходить" на погашение долга по кредиту и процентам ежемесячно, на удовлетворение текущие потребностей будет оставаться незначительная сумма средств.

Заметим, что основной клиентурой по получению ипотечного кредита пока являются различные начальники и высокооплачиваемые специалисты, а также лица, имеющие значительный неофициальный доход.

Для простого человека ипотечный кредит в основном недоступен из-за его дороговизны.

Автор: ©Петраш Татьяна

Источник и правообладатель: ©www.gain.com.ua

Копирование и распространение материалов сайта без ссылки на главную страницу ЗАПРЕЩЕНО.