GAIN.com.ua Женский сайт о финансовом успехе, деньгах и бизнесе

- У Вас есть счёт в банке?- Да, есть. Но, к сожалению, он не в мою пользу.

Овердрафт (англ. over draft - свыше лимита) - кредит, сумма которого перечисляется на пластиковую карточку, в размере, устанавливаемом по договорённости между Заёмщиком и Кредитором, на случай временного отсутствия у Заёмщика средств для осуществления срочных расчётов.

Овердрафт - форма краткосрочного кредита, который осуществляется путём списания средств со счёта клиента более остатка его средств на счету. То есть собственных денег на карточке у Заёмщика нет, и он "залазит" в долг к Кредитору, сумма средств на пластиковой карточке приобретает отрицательное значение.

Овердрафт - это один из видов кредитования в режиме кредитной линии, а именно - кредит, который предоставляется Заёмщику путём перечисления денежных средств на пластиковую карточку.

Овердрафт - краткосрочный кредит, часть или полная сумма которого используется Заёмщиком на осуществление внезапных, непредвиденных расходов.

Этот кредит характеризуется отсутствием целевого назначения: он может быть потрачен на любые цели, удовлетворяющие потребности клиента. Заёмщику не нужно отчитываться перед Кредитором на какие именно цели была израсходована сумма овердрафта.

Отличие кредита в режиме кредитной линии от обычного кредита заключается в том, что кредит в режиме кредитной линии предоставляется Заёмщику не один раз, а неограниченное количество раз. Если обычный кредит выдаётся обычно один раз, однократно в виде определённой суммы средств и потом погашается в течение определённого срока, то кредитной линией Заёмщик может пользоваться неоднократно на протяжении срока действия Кредитного договора.

Если расходы Заёмщика постоянно превышают его доходы, то постоянное использование овердрафта не является разумным решением.

Лимит кредитования устанавливается заранее по договорённости между Кредитором и Заёмщиком. При этом Заёмщик может использовать как всю сумму предоставляемой ему кредитной линии, так и только её часть.

Размер овердрафта - лимита - определяется в зависимости от уровня доходов Заёмщика.

Размер задолженности по кредиту может колебаться в зависимости от изменения реальных потребностей Заёмщика, который самостоятельно регулирует размер своего долга перед Кредитором.

Это очень удобно, если Заёмщик не знает точно, в какой сумме понадобятся ему деньги, когда, и понадобятся ли вообще, - ведь он будет платить проценты Кредитору только за фактически использованную сумму средств за фактическое количество дней пользования кредитной линией по так называемому методу "факт/факт".

Кредит в режиме кредитной линии может предоставляться Заёмщику путём выдачи средств через кассу или путём перечисления средств на текущий счет Заемщика.

Если сумма кредита предоставляется на текущий счёт путём установления лимита кредитования по согласованию сторон, а текущим счётом физического лица обычно является его карточный счёт, то такой кредит будет считаться овердрафтом. То есть кредит в режиме кредитной линии, предоставляемый именно на пластиковую карточку Заёмщика или другой текущий счёт, называется овердрафтом.

Кредитным договором о кредитовании в режиме кредитной линии может предусматриваться, что, по истечении определённого периода времени, сумма кредитной линии - её лимит, постепенно уменьшается. Это так называемая кредитная линия со снижаемым остатком.

Даже хорошо зная теорию, трудно понять, что же представляет собой овердрафт на практике. Предпримем попытку преодолеть данную трудность.

Итак, овердрафт даёт возможность клиенту пережить временные трудности, связанные с отсутствием денег.

Правом на получение кредита на условиях овердрафт пользуются клиенты, относящиеся к стандартной категории риска, то есть, имеющие постоянный, стабильный, легальный доход.

Сначала Заёмщик обращается к Кредитору с ходатайством о предоставлении кредита на условиях овердрафт (в режиме кредитной линии) и предоставляет требуемый Кредитором пакет документов, на основании которого Кредитное учреждение формирует Кредитный договор и подписывает его с Заёмщиком.

Сумма кредита, процентная ставка, срок кредита, способ выдачи, револьверный вид кредита или нет, снижаемый остаток у кредита или нет, другие условия - все нюансы определяются Кредитным договором.

Овердрафт на пластиковую карточку может предоставляться как на карточный счёт Заёмщика, который одновременно является и зарплатным (то есть на тот карточный счёт, на который Работодатель Заёмщика перечисляет его заработную плату и другие платежи), так и на кредитный карточный счет, и на обычный карточный счёт, или же просто на обычный текущий счёт Заёмщика - физического лица.

Допустим, Заёмщик заключил Кредитный договор о кредитовании на условиях овердрафт с лимитом в сумме 1 000 гривен, что составляет 50% его заработной платы (100% зарплаты - 2 000 грн.), с процентной ставкой 10% годовых сроком на один год. Овердрафт предоставляется путём установления Кредитором лимита на зарплатном карточном счёте Заёмщика. Овердрафт - револьверный, то есть возобновляемый кредит, и предоставляется на условиях неснижаемого, постоянного лимита.

Револьверный кредит - это кредит, предоставляемый Банком Заёмщику в пределах установленного лимита задолженности, который используется полностью или частями и восстанавливается в меру погашения ранее полученной Заёмщиком суммы кредита.

Револьверный кредит - это многократно возобновляемый кредит. Постоянное возобновление кредита - характерная особенность револьверного кредита. В течение действия револьверного кредита Заёмщик неоднократно занимает средства у Кредитора и неоднократно возвращает долг.

Долг по овердрафту погашается по мере поступления на счёт новых денежных поступлений.

В зависимости от того, на какую сумму погасился долг по овердрафту, на такую же сумму происходит высвобождение лимита кредита и восстанавливается право Заёмщика снова занять деньги у Кредитора.

Если новых поступлений на счёт не поступает, то лимит овердрафта исчерпывается и Заёмщик обязан погасить долг по кредиту в течение срока, установленного Кредитным договором.

Таким образом, в случае, если у Заёмщика в какой-то момент возникнет необходимость занять деньги, он может, не обращаясь к родственникам, знакомым, друзьям, сослуживцам, не выпрашивая и не унижаясь, никого не "напрягая", снять деньги со своей пластиковой карточки в кредит (в овердрафт) в любом необходимом ему размере, который не превышает сумму лимита овердрафта.

Это значит, что в нашем примере Заёмщик согласно условиям Кредитного договора может занять у Кредитного учреждения любую сумму денег до 1 000 гривен, воспользовавшись своей пластиковой карточкой, и сделав, таким образом, долг по овердрафту перед Кредитором.

Это очень удобно. Особенно в экстренных ситуациях.

Не нужно никому объяснять, зачем деньги нужны, на какие цели, когда вернёшь, как отблагодаришь.

Есть необходимость - снял деньги с карточки и решил проблему.

Затем, когда у Заёмщика будет какое-либо зачисление денег на пластиковую карточку - то ли зарплата, то ли аванс, отпускные, другие поступления, произойдёт погашение долга по овердрафту и процентам за пользование кредитом за счёт подобных поступлений средств на пластиковую карточку.

Если, допустим, Заёмщик 1 июня снял со своего счёта всю сумму своего лимита - 1000 гривен, а 10 июня его Работодатель - предприятие перечислило на пластиковую карточку зарплату с премией в размере 2500 грн., то 10 июня Заёмщик получит зарплату 2500 грн. минус 1000 грн. долга по овердрафту минус проценты за 10 дней с 1 по 10 июня.

Проценты за 10 дней считаются по формуле: фактически использованная сумма кредита умножается на процентную ставку, на количество дней фактического пользования кредитом, полученная цифра делится на количество дней в текущем году - 365.

Расчёт: 1000 грн. * 10% * 10 дней/365 дней. Итого: проценты за 10 дней за 1000 грн. при процентной ставке 10% годовых составят 2,74 грн.

Таким образом, Заёмщик 10 июня получит фактически на пластиковую карточку 2500 - 1000 - 2,74 = 1497,26 грн.

Так как овердрафт в соответствии с условиями Кредитного договора является возобновляемым, то после погашения долга по нему 10 июня у Заёмщика сразу же восстанавливается право пользования овердрафтом снова в полном объёме.

То есть Заёмщик 10 июня может снять со своего счета, кроме 1497,26 грн., оставшихся после вычета из зарплаты с премией суммы использованного овердрафта и процентов за пользование им, снова 1000 грн. в счёт долга по овердрафту.

Пользуясь овердрафтом, снимая деньги с карточки за счёт кредитных средств, Заёмщик делает долг перед Кредитором.

Заёмщик не может снять с карточки сумму, которая больше суммы лимита по овердрафту, суммы кредита, - 1 000 грн. в данном примере.

Он может снимать любую сумму, которая меньше 1 000 грн. или которая равняется 1 000 грн., но не больше 1 000 грн.

Погасив долг по овердрафту, который либо погашается автоматически, без участия Заёмщика из перечисленной зарплаты, либо который он может погасить лично, сделав взнос денег в кассу Кредитора, Заёмщик восстанавливает свой лимит по овердрафту и может снова им воспользоваться в полном объеме.

Если гасится не вся сумму долга по овердрафту (например, гасится всего 300 грн.), то и высвобождается не вся сумма лимита кредита - 1 000 грн., а только погашенная - 300 грн. На непогашенные 700 грн. долга по овердрафту будут продолжать начисляться проценты.

Схема в целом выглядит следующим образом: овердрафт ==> долг по овердрафту ==> погашение долга по овердрафту ==> овердрафт.

Так, если Заёмщику понадобилось воспользоваться овердрафтом после того, как была получена зарплата, перед авансом, а сумма аванса (800 грн.) меньше суммы использованного лимита (1000), то Заёмщик фактически не получит аванс, так как сумма аванса полностью пойдёт на погашение долга и процентов по овердрафту (1000 грн. долга минус 800 грн. аванса минус проценты). Кроме того, 200 грн. не погасятся, они будут продолжать "висеть" в качестве долга по овердрафту, на них будут начисляться проценты, а потом уже из заработной платы или другого поступления на счёт эти 200 грн. и "набежавшие" проценты будут высчитаны. Но: необходимо помнить, что в день аванса 800 грн. погасилось и Заёмщик получил право снова занять у Кредитора до 800 грн.

Таким образом, проценты по овердрафту начисляются ежедневно на сумму долга по овердрафту на счёте.

Поэтому овердрафт является удобной и выгодной формой кредитования (в случае разумного использования средств).

Заёмщик выплачивает проценты только за те деньги, которые он взял в долг.

Заёмщику не надо платить проценты за кредитные средства просто за то, что они находятся на его текущем счету без движения.

Овердрафт весьма прост в использовании. Если Заёмщик в какой-либо момент решает отказаться от овердрафта, то расторгается Договор кредитования на условиях овердрафта и лимит на пластиковой карточке обнуляется, но сам текущий счёт Заёмщика при этом не закрывается, то есть клиент продолжает пользоваться счётом на обычных условиях.

Кредитор проверяет платежеспособность Заёмщика по овердрафту не реже одного раза в год. Обычно проверки платежеспособности Заёмщиков - физических лиц, пользующихся овердрафтом, носят формальный характер. Кредитор серьёзно начинает "заботиться" о платёжных способностях Заёмщика в случае возникновения у последнего каких-либо проблем с погашением долга по кредиту и процентам.

В связи с мощной конкурентной борьбой за клиента, в настоящее время некоторые кредитные учреждения выдают гражданам именные кредитные пластиковые карточки с кредитным лимитом в 2000-3000 грн. или другим размером лимита. При этом Кредитный договор не заключается.

При этом Заёмщик даже не знает размера процентной ставки по кредиту. Процентная ставка может составлять и 40% годовых, и 140% годовых.

При этом размер процентной ставки может произвольно изменяться кредитным учреждением хоть каждый день и достигать любых значений: хоть 1 000% годовых. Заёмщик о стоимости своего кредита всё равно не узнает.

Так же, как и не узнает, в течение какого срока он обязан погасить долг по кредиту, каковы его права и обязанности по Кредитному договора, которого реально не существует. При этом кредитное учреждение не обнародует данные существенные условия публичного договора (оферты) в принципе, даже в рекламе.

Поэтому уважаемые господа-Заёмщики, не пользуйтесь кредитными карточками тех кредитных учреждений, с которыми у Вас не заключен Кредитный договор. Иначе впоследствии Вас могут ожидать далеко неприятные сюрпризы.

Уже известны случаи, когда наивные люди пользовались подобными кредитными карточками, снимали 3 000 грн. с них, думая, что это приятный подарок судьбы, и забывали об этих 3 000 грн. на пару лет. А потом в один совсем не прекрасный день к ним приходит судебный исполнитель с требованием выплатить сумму долга по кредиту овердрафту в размере 3 000 грн. и долга по процентам, который за 2 года тоже составлял уже около 3 000 грн.

Заёмщики! Будьте бдительны! Акулы кредитного бизнеса охотятся именно на Вас!

Использование Заёмщиком овердрафта не препятствует Заёмщику в получении второго кредита у этого же Кредитора.

На практике граждане могут оформлять два, три и более кредитов в различных финансово-кредитных учреждениях. Пожалуйста, берите хоть десять кредитов, главное, чтобы Ваших средств и доходов хватало на своевременное погашение всех кредитов и уплату по ним процентов.

Овердрафты предоставляются гражданам на пластиковые карты международных платёжных систем: VISA, American Express, Master Card различных классов.

Если у Заёмщика не возникает каких-либо проблем с обслуживанием кредита, выплатой процентов, то Договор автоматически продлевается Кредитором на новый срок - обычно на следующий год.

Как видно из вышеизложенного, овердрафт и кредитная линия - это очень удобные виды кредитования, потому что Заёмщик сам определяет, когда и какую сумму денег брать в долг у Кредитора; платит Заёмщик только за фактически использованную сумму кредита за фактическое количество дней.

Однако, стоит отметить, что овердрафт - это не самый дешевый вид кредита, если им пользоваться длительный период времени.

Овердрафт предполагается как краткосрочный кредит - кредит на небольшой период времени.

Почему?

Если Вы берёте потребительский кредит сроком на один или два-три года, то тогда ежемесячно или ежеквартально будет погашаться согласно графику определённая часть кредита.

А если непрерывно пользоваться овердрафтом на протяжении, допустим, одного года (то есть Заёмщик снял деньги со счёта в долг, долг погасился, он тут же снова снял деньги в долг и так на протяжении всего года), то остаток, на который начисляются проценты, остаётся максимальным и не снижается, как это происходит при потребительском кредитовании.

Поэтому, соответственно, и заплатит Заёмщик за год пользования овердрафтом в сумме 1 000 гривен при процентной ставке 10% годовых - 100 грн. - в два раза больше, если взял бы на один год потребительский кредит в сумме 1 000 гривен под те же 10% (тогда он заплатил бы всего 50 грн.)

Если человек знает, что ему кредитные деньги понадобятся на долгий срок, то ему будет выгоднее оформить обычный потребительский кредит. При том же сроке кредитования, при той же процентной ставке он заплатит за пользование кредита ровно в 2 раза меньше, чем при оформлении овердрафта.

Дело в том, что погашение долга по кредиту происходит равными частями на протяжении всего срока кредитования, благодаря чему в начале погашения кредита на сумму долга по кредиту начисляются наибольшие проценты, т.к. сам долг представляет собой ещё всю сумму кредита. А в конце погашения кредита сумма долга уже минимальна, она уже неоднократно ежемесячно погашалась Заёмщиком, поэтому и проценты тоже минимальны.

А при пользовании овердрафтом на протяжении всего срока сумма долга по овердрафту не изменяется, она одна и та же, ежемесячного погашения части долга не происходит. Проценты начисляются на всю сумму долга в течение всего периода, поэтому проценты по овердрафту будут в 2 раза больше процентов по потребительскому кредиту при прочих равных условиях: сроке, процентной ставке, сумме кредита.

Вывод: овердрафтом выгодно пользоваться только людям, грамотно планирующим свои расходы, и с трезвым экономическим расчётом.

Иначе Заёмщик, который не может чётко планировать свои потребности и не способен удержаться от соблазна потратить деньги, раз уж они у него есть в распоряжении - стоит только вставить пластик в банкомат, не будет вылазить из долгов по овердрафту и заплатит (переплатит) значительную сумму процентов.

Овердрафт выгоден и незаменим для решения чрезвычайных, неотложных проблем.

Как его любовно назвала одна клиентка-любительница овердрафта - это "заначка", "кредит на всякий случай". И тратить эту заначку надо в случае крайней необходимости, а не просто так, лишь бы было что потратить.

Овердрафт и кредитная линия - не самый распространённый вид кредитования в Украине. Пока что.

Автор: ©Петраш Татьяна

Источник и правообладатель: ©www.gain.com.ua

Копирование и распространение материалов сайта без ссылки на главную страницу ЗАПРЕЩЕНО.