GAIN.com.ua Женский сайт о финансовом успехе, деньгах и бизнесе

Потребительский кредит - товарно-денежный вид коммерческого кредита для граждан. Известная немецкая фирма по производству швейных машинок Зингер положила начало широкому распространению потребительского кредита.

Потребительский кредит - кредит, выдаваемый физическому лицу на удовлетворение разных личных и семейных потребностей.

Потребительский кредит выдаётся на удовлетворение различных текущих потребностей: на приобретение бытовой техники - мебели, телевизоров, холодильников, микроволновых печей, стиральных машин, предметов роскоши, компьютеров, других бытовых товаров длительного пользования, на ремонт, свадьбу, путешествие, обучение, лечение, музыкальные инструменты, а также на одежду, обувь, товары для младенцев.

Кредиты не выдаются кредитными учреждениями на погашение коммунальных долгов или на погашение задолженности по налогам, сборам или другим обязательным платежам, на погашение любых других долгов.

Потребительский кредит на текущие нужды обычно выдаётся сроком на один-полтора года. Максимальный срок потребительского кредитования - пять лет. Кредитование покупки бытовой техники обычно ограничивается сроком до одного года.

Первый взнос за товар при потребительском кредитовании может составлять от 0 до 50% от стоимости товара. Максимальная сумма кредита - не более 100 000 гривен, обычно - до 25 000 грн. Средняя эффективная, настоящая процентная ставка колеблется в диапазоне от 26 до 100% годовых и уже включена в стоимость товара.

Вы никогда не задумывались, почему на один и тот же телевизор в одном и том же магазине получается разная цена: одна, если за телевизор рассчитываешься сразу, и другая, более высокая, если рассчитываться придётся в течение какого-либо срока? Ответ прост: для определения другой цены Продавец к обычной розничной цене прибавил проценты за потребительский кредит.

Отдельными видами потребительского кредита является жилищное кредитование и кредит на приобретение автомобиля. Эти виды кредитования рассматриваются отдельно.

При потребительском кредитовании, клиент сначала выбирает товар в магазине и получаёт у Продавца счёт-фактуру на товар, который собирается приобрести. Затем клиент предоставляет Кредитному учреждению требуемые документы (паспорт, ИНН, справку о заработной плате, счёт-фактуру, согласие супруга/супруги на получение кредита) и заполняет заявление-анкету. После принятия Кредитным учреждением положительного решения о кредитования клиент подписывает с Кредитором Кредитный договор и Договор Залога приобретаемого товара, уплачивает первый взнос в кассу магазина и получает товар.

При оформлении потребительского кредита в залог оформляется приобретаемый с помощью кредита товар. Срок потребительского кредита зависит от ценности предмета залога, который имеет тенденцию быстро терять свою рыночную стоимость (это правило не распространяется только на недвижимость). Так, например, бытовая техника - товар № 1, приобретаемый с помощью коммерческого кредита, - при минимальном техническом, физическом старении, имеет быстрый моральный износ по причине постоянного обновления модельного ряда, появления более продвинутых технических новинок.

В настоящее время примерно 20% бытовой техники продаётся в Украине в кредит, эта цифра в два раза меньше, чем у наших соседей-россиян, и в три раза меньше, чем у германцев и американцев.

В целом, часть потребительских кредитов в общем кредитном портфеле коммерческих банков составляет порядка 15%, в то время как в Западной Европе эта цифра достигает 50%.

Стремительный рост потребительского кредитования объясняется низкими доходами граждан, ограниченностью платежеспособного спроса, и желанием покупателей воспользоваться благами цивилизации как можно быстрее. Проценты по потребительским кредитам скромностью никогда не отличались. О реальной, а не провозглашаемой Кредитными учреждениями процентной ставке по кредиту, Заёмщик нередко узнаёт уже в процессе возврата кредита и выплаты процентов.

При оформлении товара в кредит или при получении кредита непосредственно в Кредитном учреждении, Заёмщик обязательно должен поинтересоваться:

1) процентом по кредиту;

2) комиссией за обслуживание кредита - приём документов, рассмотрение кредитной заявки, принятие решения, формирование пакета документов, сопровождение кредита, досрочное погашение кредита и другие платежи;

3) расходами по оформлению имущества в залог;

4) комиссией за открытие кредитного счёта, за получение "кредитной" карты, за обналичивание суммы кредита;

5) видами и стоимостью страховых платежей;

6) платой за нотариальные, экспертные, риэлторские и другие сопутствующие услуги.

Очень распространённой ситуацией является, когда кредитный работник какого-либо кредитного учреждения очень уверенно заявляет, что клиент будет платить только процент за кредит, больше никаких скрытых комиссий и доплат нет, не было и быть в принципе не может. Прозрачнее процесса выдачи кредита не может быть даже горный хрусталь.

Но Вы попросите этого работника распечатать Вам график погашения кредита вместе с расходами на его оформление, и тут же увидите что комиссий и сопутствующих доплат - пруд пруди.

Хотя, несомненно в одном кредитный работник таки был прав - комиссии и доплаты кредитные учреждения всё-таки сейчас предпочитают афишировать до подписания Кредитного договора, иначе им грозит судебное разбирательство. Поэтому скрытых комиссий с доплатами нет, они открыты для ознакомления, просто Заёмщику необходимо всегда просить, чтобы ему распечатали расходы на оформление кредита или дали почитать образец Кредитного договора.

Итак, весьма разумным шагом со стороны Заёмщика будет просьба к потенциальному Кредитору выдать на руки График погашения кредита, процентов и других платежей именно до подписания Кредитного и других Договоров.

Риски существуют всегда, поэтому, если кредит необходим, его надо брать. Но перед тем, как это сделать, надо проанализировать рынок, сопоставить предложения разных Кредиторов, их условия, взвесить риски и по возможности минимизировать их. Выбрать тот вариант, который является наиболее подходящим.

"Рискую осторожно!" - девиз опытного Заёмщика.

Автор: ©Петраш Татьяна

Источник и правообладатель: ©www.gain.com.ua

Копирование и распространение материалов сайта без ссылки на главную страницу ЗАПРЕЩЕНО.