GAIN.com.ua Женский сайт о финансовом успехе, деньгах и бизнесе

Кредитные учреждения предпочитают выдавать кредиты на небольшой срок, так как они являются менее рискованными.

Кредитные союзы обычно выдают кредиты сроком до одного года, максимум - на полтора года.

Краткосрочными кредитами являются кредиты сроком до одного года.

Долгосрочными считаются кредиты, выдаваемые на срок более одного года.

Существует и другая классификация: краткосрочные - сроком до 1 года, среднесрочные - от 1 года до 3 лет, долгосрочные кредиты - сроком более 3 лет.

В настоящее время в Украине набирает обороты жилищное кредитование, которое предусматривает выдачу кредитов до десяти, пятнадцати, двадцати и тридцати лет.

Потенциальному Заёмщику при получении любого вида кредита стоить помнить: чем на больший срок Вы беретё кредит, тем больше за него заплатите.

Деньги стоят денег.

Нередко из-за значительного процента годовых, комиссионных, прочих расходов на кредит и большого срока кредитования Заёмщик переплачивает в 2-3 раза от суммы кредита. То есть, взяв кредит на сумму 150 000 грн., Заёмщик за 10 лет не только возвратит долг 150 000 грн., но заплатит ещё и проценты в общей сумме 150 000 - 300 000 грн.

Кредитное учреждение не даст Вам денег из бескорыстных побуждений, из искренней любви к Вам как к личности.

Деньги и кредит олицетворяют покупательную силу, богатство, сокровища, их наличие обеспечивает владельцу покой, стабильность, уверенность.

К тому же деньги, грамотно запущённые в оборот, имеют способность создавать новую стоимость, то есть приносить владельцу прибыль. Деньги - это кровь экономики и редкий ресурс, в борьбе за который проходит жизнь каждого из нас.

Ссудный капитал банков и других кредитных учреждений должен приносит доход, прибыль в форме процента. Кредитные учреждения не могут позволить себе роскошь обладать ссудным капиталом без его движения, без его трансформации в кредиты населению и предприятиям, потому что иначе они останутся в лучшем случае без дохода с "мёртвым" капиталом, в худшем - будут должны своим вкладчикам выплатить проценты за депозиты.

Поэтому, если Банк или Кредитный союз предлагают Вам на выбор оформить кредит сроком на год или на два (три и т.д.) года, при выборе необходимо учитывать два момента.

Первое.

Какова сумма денег необходима Вам и членам Вашей семьи для удовлетворения текущих потребностей: на еду, одежду, транспортные расходы, лечение, коммунальные услуги, обучение, другое.

Второе.

Чем меньше срок кредитования, тем больше будет сумма удержаний из Вашей зарплаты. И наоборот: чем больше срок кредитования, тем меньше будет сумма удержаний из зарплаты.

При меньшем сроке кредитования Заёмщик должен будет вернуть сумму полученного кредита за меньший срок, и поэтому сумма ежемесячного частичного погашения будет большей по сравнению с той, которую Заёмщик платил бы при более длительном сроке кредитования.

Если сумма кредита - 12 000 грн., то при оформлении его сроком на один год Заёмщик будет возвращать Кредитору 1 000 грн. долга по кредиту ежемесячно. При оформлении кредита в 12 000 грн. сроком на два года Заёмщик будет уплачивать Кредитору всего 500 грн. долга ежемесячно.

Третье.

При меньшем сроке кредитования Заёмщик заплатит Кредитору меньшую сумму процентов, чем при более длительном сроке кредитования.

Четвертое.

Вы всегда можете взять кредит на большой, максимально комфортный для Вас, срок с тем, чтобы досрочно погасить весь кредит или его часть, как только появятся свободные деньги.

Ваше альтруистическое отношение к идее повышения уровня доходов Кредитора тоже имеет не последнее значение. Я встречала Заёмщиков, которым было всё равно, что они обогатят какого-нибудь капиталиста на пару-тройку лишних сотен гривен из своего кармана. К счастью, подобные явления - редкость, и в основной массе наша нация психически здорова.

Итак, если Вы берёте кредит сроком на один год, и Вашей зарплаты хватает и на погашение кредита с процентами, и на удовлетворение базовых потребностей, - смело оформляйте кредит на год, и ни в коем случае не соглашайтесь на больший срок кредита, потому что Вы переплатите большую сумму процентов.

Чем меньше срок кредита, тем меньше Вы за него заплатите.

Если же кредит сроком на один год Вам не подходит из-за того, что не хватает денег на удовлетворение текущих потребностей, попросите кредитного работника рассчитать минимальный приемлемый для Вас срок кредитования, учитывающий Ваши возможности.

Любой Банк или Кредитный союз обязаны предоставить Вам один экземпляр оригинала Кредитного договора и График погашения кредита.

Тщательно изучите График погашения кредита до подписания Договора. Не стесняйтесь задавать вопросы, уточнять и устранять любые возникающие сомнения и недосказанности ещё до подписания Кредитного договора. Потом будет уже поздно. Каждый невыясненный нюанс после подписания договора будет играть против, и только против Заёмщика.

Обычно проценты начисляются на остаток непогашенной суммы кредита.

Иногда платежи осуществляются аннуитетно (равными частями в течение определенного срока), то есть ежегодно или ежемесячно, ежеквартально Заёмщик будет погашать одну и ту же сумму кредита и процентов.

Для потребительского кредитования система аннуитетных платежей для начисления и удержания процентов не совсем характерна, хотя и встречается. А вот в жилищном, авто-кредитовании и при кредитовании предприятий система аннуитетных платежей применяется достаточно часто. Аннуитеты удобны тем, что клиент знает точную сумму удержаний за кредит - она одна и та же на протяжении всего срока кредитования.

Обязательно в Графике погашения кредита и процентов должно быть видно, какая сумма денег идёт непосредственно на погашение долга по кредиту, а какая - на погашение процентов за пользование им.

Почему важно знать сумму погашения кредита и сумму процентов?

Во-первых, чтобы планировать расходы, связанные с возвратом долга по кредиту и уплате процентов. А во-вторых, чтобы не переплатить недобросовестному Кредитору большую сумму процентов из-за особого порядка начисления процентов и погашения основной суммы кредита.

Сумма кредита - 6 000 грн. 6 000 грн. делим на 12 равных частей - количество месяцев в году, в течение которых Заёмщик должен вернуть Кредитору сумму полученного кредита. Получаем сумму ежемесячного погашения части кредита - 500 грн. (6 000 : 12 = 500).

Итак, за 12 месяцев бухгалтерия предприятия-работодателя Заёмщика или он лично через кассу Кредитного учреждения должен будет выплатить сумму долга по кредиту в размере 6 000 грн.

Кроме возврата долга по кредиту, Заёмщик должен ещё заплатить за пользование кредитом процент, который в данном случае составляет 17% годовых. Процент начисляется на остаток. В день подписания и выдачи кредита остаток равняется сумме кредита - 6 000 грн. Поэтому проценты за первый месяц будут начислены на остаток долга по кредиту, который составляет 6 000 грн. со дня выдачи кредита (не обязательно днём выдачи кредита будет 1-ое число месяца) включительно по последний календарный день месяца включительно. Проценты по кредиту начисляются по формуле:

ФОРМУЛА НАЧИСЛЕНИЯ ПРОЦЕНТОВ ПО КРЕДИТУ Процент = Сумма кредита * Процентная ставка* Количество дней пользования кредитом/365 (количество дней в году)

Во втором месяце - феврале 200Х года - остаток уменьшится на 1/12 часть кредита. Соответственно, и проценты будут начислены с 1 по 28 февраля уже на уменьшенный остаток долга по кредиту, который будет равен 6000 грн. - 500 грн. = 5500 грн. В марте, апреле и других месяцах остаток долга по кредиту на 1-ое число месяца будет уменьшаться на 500 грн. ежемесячно в последний день месяца; каждый месяц сумма начисленных процентов тоже будет уменьшаться соответственно уменьшению суммы долга по кредиту.

На практике процесс начисления процентов несколько сложнее, так как Заёмщики не всегда погашают очередную часть долга по кредиту в день или другой период, определённый Кредитным договором.

Но суть принципа остаётся неизменной: проценты начисляются на долг по кредиту, а долг по кредиту каждый месяц уменьшается на ежемесячную часть погашения кредита.

Всего Заёмщик за год пользования кредитом в сумме 6 000 грн. с процентной ставкой 17% заплатит Кредитору 550,3 грн. в качестве процентов за пользование кредитом.

Таким образом, взяв кредит в размере 6 000 грн, Заёмщик течение года вернёт Кредитору одолженные 6 000 грн. плюс выплатит проценты за кредит в размере 550,3 грн. Итого сумма выплачиваемых кредитору средств составит 6 550,3 грн.

Для более понятной иллюстрации приведённого примера представим, что по договорённости с Кредитором в течение первых шести месяцев Заёмщик будет уплачивать исключительно сумму процентов за кредиты без возврата ежемесячных частей долга по самому кредиту, а погашение самого "тела" (долга) кредита вместе с процентами начнётся с седьмого месяца.

Если погашение ежемесячных частей кредита не происходит в течение определённого срока, когда начисляются и погашаются исключительно проценты, то Заёмщик заплатит такому "умному" Кредитному учреждению большую сумму процентов, чем если бы он ежемесячно погашал и часть кредита, и проценты.

Смотрите. Взяв 6 000 грн. в кредит сроком на один год, Вам необходимо будет эти 6 000 грн. вернуть Кредитору. Но, кроме возврата долга по кредиту, Вы ведь должны будете ещё и предоставить Кредитору возможность заработать на Вашем кредите. Если Вы ежемесячно будете возвращать Кредитору плановую 1/12 часть кредита, то остаток долга по Вашему кредиту каждый месяц будет уменьшаться на 1/12. Так как проценты ежемесячно начисляются на остаток, а сумма остатка ежемесячно будет уменьшаться на 1/12 часть кредита, то и сумма процентов будет с каждым месяцем всё меньше и меньше.

Таким образом, если Заёмщик в течение первых шести месяцев не будет возвращать Кредитору само "тело" кредита, то за год кредитования по данной схеме он заплатит Кредитору процентов на 50% больше, чем если бы осуществлял погашение части долга по кредиту каждый месяц. Иногда недобросовестные Кредиторы применяют данную схему "с отсрочкой выплаты суммы основного долга" без ведома Заёмщика с целью заработать больше процентов.

График наглядно демонстрирует, что при отсрочке погашения долга по кредиту на полгода Заёмщик переплатит Кредитору процентов на 50% больше по сравнению со стандартным ежемесячным погашением части долга по кредиту и ежемесячной выплатой процентов.

Если отсрочка по выплате основной суммы долга по кредиту будет составлять третью часть срока кредитования, то Заёмщик переплатит на 30% больше от суммы "стандартных" процентов, если четвёртую часть срока кредитования - то на 25% больше.

К тому же из Графика погашения кредита и процентов № 2 видно, что сумма ежемесячных платежей в счёт погашения долга по кредиту будет в 2 раза больше по сравнению со стандартным, равномерным, ежемесячным погашением долга по кредиту. Если при стандартном варианте Заёмщик ежемесячно возвращал Кредитору по 500 грн. долга, то в отсроченном варианте Заёмщику необходимо было изыскивать во втором полугодии уже 1 000 грн. ежемесячно только на погашение части долга по кредиты. Приплюсуйте проценты.

Таким образом, если Графиком погашения долга по кредиту и процентам в течение определённого периода не предусмотрено погашение долга по "телу" кредита, а предполагается уплата одних процентов, то Заёмщик должен быть готов к тому, что за данный кредит он заплатит больше, чем тот стоит на самом деле.

Конечно, в определённой ситуации, Заёмщик может сознательно пойти на заключение Кредитного договора с отсроченным погашением "тела" кредита.

Данный вариант приемлем, если срочно нужны деньги, но по какой-либо причине - из-за болезни, долгосрочного отпуска, у Заёмщика не будет в течение определённого периода времени стабильного и/или достаточного источника финансирования. Если Заёмщик знает, что по истечении безденежного периода у него обязательно появится источник финансирования (например, он выйдет на работу, или Заёмщику выплатят арендную плату за пользование жильем за полгода), благодаря которому доходы позволят не только обеспечить удовлетворение потребностей, но и погасить долг по кредиту, тогда вариант с отсроченным кредитом будет Заёмщику даже выгоден.

Итак, перед подписанием Кредитного договора действительно важно понять, каков же принцип погашения кредита и начисления процентов применяется при выдаче конкретного кредита.

Не видя перед собой Графика погашения кредита и процентов, комиссионных и других сборов, Заёмщик рискует заплатить больше, чем предполагал или рассчитывал.

Если кредитный работник даёт График погашения в свёрнутой форме, когда в Графике видны только период кредитования и общая сумма удержаний, без поэлементной расшифровки Заёмщик рискует "нарваться" на недобросовестного Кредитора.

Ведь Кредитор может "начинить" в нерасшифрованную сумму удержаний всё, что заблагорассудится его буйной фантазии, начиная от множества одинаковых по смыслу, зато разных по наименованию комиссионных за услуги, входящие в стандартный пакет услуг при оформлении кредита, до страховых платежей и других сборов.

К тому же, если не будет виден принцип погашения кредита и процентов, то Кредитор может выдать дисконтный кредит или кредит с отсроченной выплатой долга по "телу" кредита, но Заёмщик узнает об этом последним, когда переплатит за свой кредит. Когда ожидания не совпадут с реальностью.

Без преувеличений. Если Вы надеетесь выяснить все нюансы из текста Кредитного договора, то мы за Вас рады.

Но:

Вряд ли Вы являетесь по образованию юристом. Или экономистом.

Вы в совершенстве владеете украинским языком? Прекрасно владеете экономической, бухгалтерской и юридической терминологией?

Вы уверены, что Кредитор все же выдаст Вам на руки экземпляр Кредитного договора?

К сожалению, большая часть наших сограждан не владеет тем объёмом юридических и экономических знаний, который позволил бы им самостоятельно понять принцип и порядок начисления процентов и погашения кредита из сухого текста Кредитного договора в 99% случаев не читаемого Заёмщиками вовсе.

А читать Кредитный или какой-либо другой договор наспех, в присутствии торопящегося по своим делам экономиста, - пустая трата времени. Чтобы понять содержание Договора, необходимо сконцентрироваться и прочитать текст Договора хотя бы пару раз с чувством, толком, расстановкой.

Существует вероятность, что сердобольный кредитный работник объяснит некоторые писаные и неписаные нюансы заключаемой Заёмщиком сделки доступно и благожелательно.

Но, учитывая низкий уровень зарплат экономистов, отсутствие мотивации осуществлять трудовые подвиги, мощную демотивационную работу по отношению к рядовым сотрудникам со стороны блатного руководства Кредиторов, большой поток клиентов, плохое настроение именно в тот день, когда Заёмщик пришёл осчастливить Кредитора своим выбором и заключить с ним Кредитный договор, данная вероятность невелика.

Поэтому настаиваем ещё раз на том, чтобы перед заключением Кредитного договора Вы выдрали из цепких ручонок кредитного работника График погашения кредита и процентов, несмотря на его сопротивление и глубокомысленные сомнения в целесообразности ознакомления Вас как Заёмщика с Графиком удержаний по кредиту. Ещё ни одному Заёмщику не помешало ознакомление ни с текстом Кредитного договора до его подписания, ни с Графиком погашения кредита.

Хотя бы для того, чтобы знать, к каким "сюрпризам" готовиться. P.S. Более подробно с Графиками и расчётами можно ознакомиться на http://www.zvezdakreditov.narod.ru/5/2/

Автор: ©Петраш Татьяна

Источник и правообладатель: ©www.gain.com.ua

Копирование и распространение материалов сайта без ссылки на главную страницу ЗАПРЕЩЕНО.