GAIN.com.ua Женский сайт о финансовом успехе, деньгах и бизнесе

При выборе кредитного учреждения, рекомендуется отдавать предпочтение тому, которое допускает досрочное погашение кредита в любое время без взимания комиссионных и начисления процентов, пени, штрафов за досрочное погашение.

В Кредитном договоре обязательно должен быть прописан пункт о возможности досрочного погашения кредита и процентов за пользование кредитом.

Практика нормальных кредитных учреждений, не преследующих политики "ободрать клиента", состоит в разрешении клиенту в случае появления свободных денежных средств и желания уменьшить долг по кредиту погасить часть долга или весь долг по кредиту и процентам бесплатно.

Обязательно осведомитесь у кредитного работника о возможности досрочного погашения кредита и уточните условия такого погашения. Если кредитный работник уходит от ответа или начинает Вам рассказывать о сложной системе начисления процентов или комиссионных, а тем более о каких-то штрафах или пенях, предусмотренных в случае досрочного погашения кредита, берите ноги в руки и отделяйте свое тело от офиса такого кредитного учреждения, а душу о помыслах взять здесь кредит.

Нормальный кредитный эксперт всегда подробно расскажет клиенту не только процедуру начисления и удержания процентов, но и выдаст на руки График погашения кредита и процентов, расскажет о возможности досрочного погашения кредита.

Раз клиент готов взять кредит у конкретного Кредитора и заплатить за него соответствующие проценты, то, значит, маркетинговая работа по привлечению клиентов прошла успешно. Но маркетинговая работа на этом не заканчивается. Важно, чтобы внимательное отношение кредитного работника в процессе выдачи и обслуживания кредита привело клиента к мысли о повторном обращении в данное кредитное учреждение в следующий раз, когда снова возникнет у клиента потребность в кредите.

Это высший пилотаж любого Продавца, коим является любой Кредитор, продающий свои услуги, чтобы Покупатель совершил повторную покупку, взял кредит во второй раз.

Поэтому так важно рассказать клиенту во всех подробностях о правилах, порядке и процедуре досрочного погашения кредита.

В отношениях между кредитным учреждением и Заёмщиком должны быть двустороннее движение. Если Заёмщик готов взять кредит и заплатить за него, то кредитное учреждение должно обеспечить прозрачность и простоту досрочного погашения. Ты - мне, я - тебе. Принцип сотрудничества прост.

Клиент ценит заботу об экономии его денег как со стороны конкретного кредитного работника в частности, так и со стороны кредитного учреждения в целом, даже если и не собирается досрочно погашать кредит.

В любом случае забота об интересах клиента говорит о честности и прозрачности работы Кредитора, его заинтересованности в клиенте и отсутствии желания наживиться за счёт клиента ни смотря во чтобы то ни стало.

Внимательное отношение кредитных работников к клиентам в процессе информирования о порядке начисления процентов и удержания процентов, выплате кредита, его досрочного погашения клиента создаёт часть гуд-вила кредитного учреждения, а именно - создает репутацию надёжного и честного партнёра, а также обеспечивает самую лучшую рекламу - довольный клиент приведёт за собой своих друзей и знакомых.

Кредитным отделам кредитных учреждений всегда стоит помнить о воплощении на практике стратегического и тактического маркетинга и реализации целей стратегического менеджмента организации в процессе ежедневной, рутинной выдачи кредитов десяткам и сотням заёмщиков. Не расслабляться и повышать планку.

К сожалению, на данный момент, вопросам культуры и качества обслуживания клиентов уделяется топ-менеджментом кредитных учреждений недостаточно внимания, персонал кредитных отделов не получает достаточно стимулов для мотивации повышения качества своего труда. Да и зарплата экономиста, эксперта кредитного отдела оставляет желать лучшего.

Данное явление - пережиток советского отношения к клиенту - "и куда они денутся, эти клиенты?" А деваются, знаете ли. Уходят к конкурентам, офис которых располагается через дорогу, не смотря, что там и процентная ставка раза в два-три выше, и возможности досрочного погашения кредита невыгодные.

А сколько возможностей кредитные учреждения теряют из-за непродуманной политики мотивации кредитных работников (вернее - отсутствии такой политики в принципе, или из-за такой программы мотивации, в результате которой работник из-за несоответствия обещанного и полученного демотивируется и предпочитает больше вообще не напрягаться)!

Начальство, как всегда, обещает много, но это "много" потом делает только для "своих" людей, забывая об упорном ежедневном труде "винтиков".

Каждый руководитель считает, что раз во время его "правления", уровень кредитования поднялся в 2-3 раза за период - то это целиком и полностью его заслуга. А не заслуга работника, разработавшего и ежедневно внедрявшего развёрнутую рекламную компанию. И не важно, что под управлением такого "руками водителя" ранее в течение достаточного длительного периода рост кредитования происходил всего на 10-40% за период, но никак не на 200-300%. Люди - ничто; руководство - всё. Особенно в жестких иерархически структурированных формальных кредитных учреждениях.

Творческое начало нормальных работников душится на корню тупым безразличием начальства к новым идеям. Даже если идею путём сверхусилий в конце концов удаётся пропихнуть и воплотить в жизнь, заслугу творца идеи и её воплотителя начальство отметит гробовым молчанием, хотя втихомолку припишет своей гениальности (да, оно было великолепно в процессе удушения идеи!) все достижения, о материальном поощрении лучше просто промолчать.

В результате страдает клиент, потребности которого не удовлетворены так, как могли бы быть удовлетворены кредитным учреждением, если бы кредитный работник был морально и материально заинтересован заметить эти потребности, изобрести способы удовлетворения нужд клиента. Страдает и само кредитное учреждение - оно упускает прибыль, клиенты уходят к многочисленным конкурентам.

И, тем не менее, вернёмся к предмету обсуждения.

Чтобы погасить долг по кредиту ранее срока, предусмотренного Договором, Заёмщику необходимо взять с собой паспорт и идентификационный номер, и, конечно, деньги. Кредитный работник узнает Ваш остаток по кредиту из программы, рассчитает проценты, которые набежали с момента последнего погашения кредита и процентов до момента досрочного погашения, выдаст Вам приходный ордер на погашение кредита и/или процентов, который надо будет оплатить в кассе.

Перед визитом в кредитное учреждение позвоните туда и выясните возможную дату и время погашения части или всего долга по кредиту. Кассы работают с клиентами в определённые часы - обычно с утра и до 12-15 часов дня, платежи в счёт досрочного погашения принимаются не каждый день. Проценты обычно начисляются в конце месяца, поэтому не планируйте досрочное погашение на этот период.

Давайте представим, исходя из предыдущих примеров, что Вы взяли в банке кредит в сумме 6000 грн. с процентной ставкой 17% годовых сроком на один год, и по истечении восьми месяцев у Вас появились на руках "лишние, свободные" деньги, которые Вы захотели направить на погашение долга по кредиту и процентов.

Для учебных целей допустим, что Вы погашаете остаток сразу же на следующий день после того, как бухгалтерия удержала из Вашей зарплаты плату за кредит и проценты за восьмой месяц пользования кредитом (август 200Х года) и поэтому проценты за пользование кредитом в следующем месяце ещё не будут начислены.

Это практически нереальный вариант, так как всегда проходит какое-то время между последним удержанием по кредиту из зарплаты и досрочным погашением - день, два, или пять, или десять дней. В зависимости от количества дней между последним удержанием и досрочным погашением Вам кредитный работник посчитает проценты, которые набежали за этот период на Ваш остаток (по формуле начисления процентов, с которой Вы уже знакомы).

Таким образом, на практике досрочное погашение остатка кредита обычно сопровождается погашением начисленных процентов за вышеупомянутый период.



Вы можете погасить сразу весь остаток и на второй день после того, как получили кредит (в таком случае просто вернёте сумму кредита в полном объёме и проценты за один день), а можете - по истечении 26 дней с момента заключения Кредитного договора и получения денег, или двух, пяти месяцев: в любой момент как только у Вас появится на руках необходимая сумма денег и желание выплатить долг по кредиту досрочно.

Кроме досрочного погашения всего остатка кредита, существует досрочное погашение части кредита. Его суть такая, же, как и в случае погашения всего остатка: погашается определённая часть кредита, в результате чего Заёмщик уплачивает кредитному учреждению меньшую сумму процентов по сравнению с той, которую заплатил бы, если бы не делал досрочного погашения.

Обратимся к нашему графику погашения кредита в очередной раз. Итак, допустим, что у Заёмщика оказались "лишние" 1 000 грн. и первого марта он пришёл в кредитное учреждение с паспортом и этими деньгами, и осуществил досрочное погашение части кредита в сумме 1 000 грн. Затем эта ситуация повторилась первого августа, но на этот раз он погасил 1 500 грн. Результаты смотрите на графике № 4:

Как видно из графика, когда погашается определённая часть кредита, проценты за соответствующий период не начисляются и график в части, касающейся процентов, обнуляется.

Уточним нюанс: из вышеприведённого примера можно сделать ошибочный вывод, что гасить непременно надо исключительно полную часть погашения за соответствующий период (500 грн. в нашем примере). Отнюдь. Гасить частично досрочно можно и 50, и 317, и 800 грн, т.е. любую сумму, которую пожелаете. Просто пример упрощен для лучшего понимания.

Таким образом, досрочное погашение - выгодное и удобное мероприятие для Заёмщика. Всегда узнавайте всё о возможности досрочного погашения кредита, когда оформляете кредит.

Помните, что досрочное погашение не только позволит съэкономить Ваши деньги, но и многое расскажет об истинном отношении Вашего потенциального Кредитора к своему клиенту, то есть к Вам. P.S. Более подробно с Графиками можно ознакомиться на http://www.zvezdakreditov.narod.ru/5/3/

Автор: ©Петраш Татьяна

Источник и правообладатель: ©www.gain.com.ua

Копирование и распространение материалов сайта без ссылки на главную страницу ЗАПРЕЩЕНО.