GAIN.com.ua Женский сайт о финансовом успехе, деньгах и бизнесе

Вот мы с Вами и добрались до самого главного и волнующего Заёмщика вопроса - процентной ставки по кредиту.

Процентная ставка по кредиту - это плата за кредит. Ваша плата кредитному учреждению за временное пользование его средствами, кредитными ресурсами.

Процентная ставка - это цена кредита. Цена денег. Это сумма средств, которые Заёмщик платит Кредитору за использование кредита.

Ставка процента, норма процента, процентная ставка, процентные деньги, годовые, процент годовых - это разные наименования одного и того же явления - показателя цены кредита, отражающей отношение суммы процентов к сумме кредита, процент по кредиту.

Процент - доход от предоставления денег в кредит.

Слово "процент" произошло от латинского "pro centum" и означает сотую часть любого числа, принимаемого за целое, за 100%.

Период начисления процентов - промежуток времени, в течение которого осуществляется начисление процентов за пользование кредитом. Обычный период начисления процентов: с момента выдачи кредита и до его полного погашения.

Процентная ставка зависит от вида кредита, его целевого назначения, суммы кредита, срока пользования кредитом, ликвидности и достаточности обеспечения выполнения обязательств по Кредитному договору, репутации Заёмщика, его кредитной истории, уровня инфляции, учётной ставки НБУ.

Процентная ставка бывает простой - фиксируется в договоре в виде чётко определённой цифры, например, 15% годовых.

При кредитовании в условиях интенсивной инфляции могут использовать сложную процентную ставку, плавающую. При сложной процентной ставке в Кредитном договоре фиксируется начальная, базовая процентная ставка, и оговариваются размеры надбавок к ней в зависимости от уровня инфляции и/или учётной ставки НБУ, например, базовая процентная ставка по договору - 15% плюс 3% при уровне годовой инфляции 12%, или плюс 5% при инфляции 16% в год.

Процентная ставка может указываться в виде годовых, месячных, или ежедневных процентов.

Обычно процентную ставку указывают в процентах годовых.

Если же процентная ставка указана за месяц, каждый день или каждые десять дней, то это значит, что Кредитор в рекламных целях или для лучшего объяснения сути кредитной программы на самом деле скрывает реальный процент годовых по кредиту.

Стандартная годовая процентная ставка - это, например, 37% годовых. Чтобы узнать фактическую стоимость кредита, необходимо сумму кредита, допустим 1 000 грн., умножить на процентную ставку. Итого: 1 000 грн. * 37% = 370 грн. будет стоить пользование данным кредитом в течение одного года при условии, в течение года не происходит ни планового (по договору), ни досрочного погашения частей кредита.

Если же этот процент начисляется ежемесячно на фактический остаток задолженности по кредиту, который каждый месяц уменьшается на пропорциональную количеству месяцев за период кредитования часть кредита, то сумма процентов за год будет ровно в 2 раза меньше, то есть составит 370 грн./2 = 185 грн. Таким образом, при ежемесячном частичном погашении части кредита с процентной ставкой 37% годовых, фактическая переплата по кредиту составит 18,5% годовых.

Не путайте понятия процентов и переплаты по кредиту! Это два разных экономических явления.

Для совершенно точного определения фактической переплаты за определённый период, допустим - один год, необходимо суммировать проценты, начисленные за каждый месяц кредитования по формуле, описываемой далее по тексту.

Следует иметь в виду, что общая переплата за кредит определяется не только размером годовой процентной ставки и комиссионных платежей по кредиту, но и структурой ежемесячного платежа.

Большое значение имеет соотношение выплат по телу (самой сумме) кредита и процентов за пользование им.

Чем больше доля возвращаемого кредита и меньше доля процентов в ежемесячном платеже, тем быстрее Заёмщик выплатит кредит и меньше за него заплатит.

И наоборот. Чем больше доля процентов и меньше доля возвращаемого кредита в ежемесячном платеже, тем дольше Заёмщик будет выплачивать кредит и больше заплатит за пользование им.

Если процентная ставка указывается в виде ежемесячного процента, допустим, кредит предоставляется под 2,5% в месяц, то, чтобы узнать действительную стоимость кредита, необходимо месячную процентную ставку умножить на 12, то есть, выяснить годовой процент, который в данном случае будет составлять 30% годовых и не будет казаться таким уж безобидным, как вышеуказанные 2,5%.

Если процентная ставка указывается в виде ежедневного процента, в виде процентной ставки от остатка задолженности в день, то, например, абсолютно безобидные 0,15% на остаток кредита в день, помноженные на количество дней в году - 365, составят на самом деле 54,7% годовых!

А как невинно смотрятся на рекламном щите эти "несчастные" 0,15% в день! Это ведь практически бесплатный кредит, безвозмездное денежное вспомоществование доброго кредитного учреждения сирым и убогим украинским гражданам!

Не бывает беспроцентных кредитов также, как и не бывает бесплатного сыра в мышеловке.

Бывают беспроцентные займы, но кредитно-финансовые учреждения выдают исключительно кредиты.

Предоставление беспроцентных кредитов запрещено согласно нормам действующего законодательства.

Согласно действующему законодательству процентная ставка по кредиту не может быть ниже процентной ставки по кредитам, которые получает сам Кредитор от других финансовых учреждений, и не может быть меньше процентной ставки, которую выплачивает Кредитор своим вкладчикам по депозитам.

Процентная ставка по кредиту зависит от уровня риска по кредиту: чем больше риски, тем выше процентная ставка. Чем ниже риски, тем ниже процентная ставка.

Разница между кредитом и займом заключается в том, что, выдавая кредит, кредитное учреждение запускает в оборот не только собственные средства, но преимущественно уже занятые в виде вкладов, депозитов средства населения и предприятий; кредитное учреждение зарабатывает на разнице между процентной ставкой по депозиту, которую он выплачивает своим вкладчикам, и процентной ставкой по кредиту, которую ему выплачивает Заёмщик.

При займе Займодатель отдаёт свои собственные средства Заёмщику.

Поэтому, по усмотрению Займодателя, он может дать деньги или вещь взаймы бесплатно, без процента, а может и потребовать уплаты определённого процента от Заёмщика за полученный займ.

Часто бесплатные займы предоставляются материнскими компаниями своим "дочкам".

Процентную ставку по кредитам кредитно-финансовые учреждения устанавливают самостоятельно с учётом сложившейся конкуренции на рынке кредитов, учётной ставки НБУ, спроса на кредиты, предложения кредитов конкурентами и процентной ставки по депозитам, кредитной политики кредитно-финансового учреждения, срока кредита, вида и качества обеспечения исполнения обязательство по Кредитному договору, платеже- и кредитоспособности Заёмщика, инфляции, экономической и политической стабильности в государстве.

Так как кредитно-финансовые учреждения отдают в кредит преимущественно не свои денежные средства, а средства вкладчиков (депонентов), то совершенно естественно, что цена кредита - процентная ставка по кредиту зависит напрямую от цены (процентной ставки), которую Кредитор платит вкладчикам по депозитам.

Чем дороже обходится Кредитору привлечение денежных средств на депозиты, тем более дорогой кредит он может предложить своим Заёмщикам.

И наоборот, если Кредитору удаётся привлечь дешёвые ресурсы - получить вклады от населения и предприятий по низкой процентной ставке, то и выдавать кредиты он уже может под более низкую процентную ставку.

Поэтому перед тем как взять кредит в каком-либо кредитном учреждении, сначала посмотрите на его процентные ставки по депозитам. Если они высоки, то очень вероятно, что по кредитам реальные процентные ставки тоже будут высокими, по крайней мере на 7-12% выше, чем по депозитам.

Таким образом, между процентом по депозиту и процентом по кредиту, которые предлагает то или иное кредитное учреждение, существует прямая связь.

Чем выше процент по депозиту, тем более высоким будет процент по кредиту.

Чем ниже процент по депозиту, тем ниже может быть процент по кредиту.

Также цена кредита зависит от срока кредитования.

Краткосрочные кредиты обычно выдаются под более высокий процент, чем долгосрочные кредиты.

А вот краткосрочные депозиты выдаются под более низкий процент, чем долгосрочные.

Чем объяснить такую "нестыковку" уровня процентов по краткосрочным депозитам и кредитам?

Стремлением Кредиторов получить максимальную прибыль при минимальных затратах и риске.

Заметьте, что кредиты на потребительские цели выдаются в основном сроком до одного года, максимум два-три года.

А всё потому, что долгосрочные депозиты (сроком более одного года), которые обеспечивают стабильность кредитных ресурсов и являются предпосылкой для выдачи долгосрочных кредитов, практически отсутствуют у наших банков и кредитных союзов.

Кроме этого, потребительские кредиты обычно незначительны по размеру, их выдача достаточно трудоёмкая для Кредитора, а риски по ним довольно высокие.

Долгосрочное кредитование осуществлять в Украине в настоящее время (2006 год) могут иностранные банки, которые за последний год с практически нулевого уровня заняли 25% банковского сектора экономики. И это не предел. Ещё порядка десятка иностранных банков желают прийти в Украину. И это не может не радовать рядового потребителя - Заёмщика. Кредит наконец-то станет дешевле, понятнее и доступнее.

Иностранные банки в Украине формируют процентную ставку исходя не из стоимости депозитов, привлекаемых от населения, а исходя из стоимости, процентной ставки ресурсов, которые им предоставляет материнский иностранный банк.

Известно, что в нашей стране размер процентов по депозитам традиционно равняется проценту годовой инфляции. И если в Украине инфляция на протяжении последних лет находится на уровне 10-20% в год, то в развитых западных странах уровень инфляции составляет всего 4-6% в год.

Иностранные банки привлекают свои депозиты по намного более низкой процентной ставке, чем отечественные. Это объясняется стабильностью экономики иностранных государств, её предсказуемостью.

Так вот, украинский иностранный банк выставляет цену своему кредиту путём прибавления к стоимости ресурса определённого уровня маржи, которая будет составлять его доход.

В настоящее время иностранные банки не стесняются устанавливать довольно высокий уровень маржи своего дохода, так как они знают процентные ставки по кредитам у своих конкурентов - отечественных банков и не считают нужным сильно "дешевить" там, где можно выставить процентную ставку по кредиту на один-два-пять процентов ниже и уже этого будет вполне достаточно для того, чтобы переманить потенциальную клиентуру.

Первоочередной задачей иностранных банков является получение прибыли, так же, как и у отечественных Кредиторов.

Скорее всего в течение этого года можно будет ожидать удешевление банковского кредита максимум на один-два процента.

Но через пару лет, когда присутствие иностранных банков в Украине усилится до 50-70%, можно предполагать довольно существенное снижение ставок по кредитам населению.

Конечно же, приход крупных иностранных игроков существенно повлияет на уровень обслуживания клиентов, расширение ассортимента банковских продуктов.

Можно ожидать внедрения в жизнь принципа не только "банк должен знать своего клиента", но и принципа, знаменующего настоящее равноправие Кредитора и Заёмщика - "клиент должен знать свой банк".

Ведь раньше, до массированного прихода иностранных банков в Украину, конкуренция существовала только между отечественными банками и кредитными союзами. Эта конкуренция была слабая, хилая и практически никак не способствовала Заёмщику получить кредит по доступной цене.

Сейчас началась конкуренция между отечественными и иностранными банками. Это будет жестокая, кровопролитная борьба, далеко не в пользу отечественных банков, у которых сервис отвратительный, а процентные ставки задраны выше некуда.

Выжить в этой схватке смогут лишь немногие высокоадаптивные к изменяющимся условиям умные отечественные банки, которые смогут удержать нос по ветру, снизить процентные ставки и научить своих работников по настоящему работать и радоваться каждому клиенту.

И потом, года через два при благоприятном законодательстве для иностранных банков или лет через пять-семь при отсутствии таковых, когда отечественные банки будут занимать не более 25% банковского сектора экономики Украины, начнётся благодать для рядового Заёмщика - конкуренция между иностранными банками за клиента достигнет своего пика. Тогда будет и отличный сервис, и низкий процент по кредитам. Будем ожидать этих времен.

И не надо обвинять меня как автора в отсутствии патриотизма по отношению к отечественным банкам.

Наши отечественные банки всегда испытывали только один вид патриотизма по отношению к клиенту - содрать с него десять шкур, высушить и выкинуть.

В отношении отечественных банков справедливо, с моей точки зрения, утверждение, что крупные банки - это надёжные банки: они надёжно защищают свои имущественные интересы.

До 2000 года банки кредитовали в основном крупные предприятия, потому что это было выгодно. Сейчас, чтобы снизить риски (кредитование множества мелких клиентов снижает риск невозврата кредитных средств по сравнению с кредитованием одного или нескольких крупных клиентов (так называемая диверсификация кредитного портфеля)), кредитные учреждения начали кредитовать и население, но под какой реальный, а не декларирумый процент! А какое требуют обеспечение!

Несмотря на постоянные разговоры о кредитовании малого и среднего бизнеса, защите отечественного производителя кредит на открытие собственного бизнеса получить в нашей стране просто нереально и невозможно.

Поэтому лично я и не испытываю к отечественным банкам никакой благодарности и чувства долга - они не сделали ничего для того, чтобы поднять отечественную экономику.

И не сделают, пока их не заставит думать жестокая конкуренция со стороны иностранцев не только о собственных интересах. Не зря уровень доверия населения к банкам такой же, как и к политикам - нулевой, и отношение такое же - отрицательное. Как говорится: "И воздастся тебе по делам твоим". Да, дела отечественных банков говорят красноречивее любых слов…

Итак, ни одно кредитное учреждение или торговая организация, продающая товары в кредит, не будут давать Вам безвозмездно свои деньги в долг только из любви к Вашей персоне или глубокой привязанности к человечеству в целом. Хотелось бы, чтобы эта аксиома крепко обосновалась в умах наших сограждан.

Увы! Вера нашего народа в бесплатное, в то, что нам кто-то что-то должен принести, выдать, доставить на блюдечке да ещё и с голубой каёмочкой, - непоколебима.

Стоит продавцу какого-либо товара произнести волшебное слово - "бесплатный, беспроцентный кредит" - и покупатель, который всегда обманываться рад, уже мчится к кредитному работнику и приобретает заветную покупку (которую, он, возможно, и не сделал бы, не будь "бесплатного" кредита), подписывает одним махом, не глядя, Кредитный договор, в котором предусмотрена и процентная ставка, и комиссионные, и штрафы…

Как жестоко бывает разочарование за доверчивость и поспешность в финансовых делах!

Помню, ко мне как-то пришёл клиент, очень озабоченный тем, что наша кредитная организация не предоставляет беспроцентный кредит. Мне пришлось расстроить человека, рассказав о том, что кредит, предоставляёмый нашим банком отнюдь не беспроцентный. Рассказала об условиях кредитования, а потом поинтересовалась, почему он так хочет оформить именно беспроцентный кредит - ведь таких просто не бывает по моему глубокому внутреннему убеждению.

Мужчина рассказал, что его кум оформил кредит в кредитном союзе. Беспроцентный. И сказал, что у него даже есть на руках копия этого Кредитного договора. Я попросила у мужчины этот Договор посмотреть и снять копию себе. Он охотно согласился.

Прочитав пункт "предмет договора", я у мужчины уточнила ещё раз - это точно тот кредитный договор, по которому его кум брал беспроцентный кредит? Мужчина заверил меня, что да.

Так вот, по условиям этого "беспроцентного", с позволения сказать, кредита, кум должен выплачивать вполне реальные и конкретные проценты, ни много ни мало - 54% годовых!

Так как в нашей кредитной организации проценты были ниже, я просветила мужчина по поводу темноты его кума, ещё раз рассказала о процентной ставке в нашей организации, подчеркнула разницу, выдала на руки рекламу и заявление на получение кредита, подытожив, что мы всегда будем рады видеть его в качестве нашего клиента и что мы своих клиентов не обманываем.

Через неделю этот мужчина пришёл ко мне и мы оформили Кредитный "процентный" договор.

Хотелось бы обратить внимание потенциальных Заёмщиков на то, что в нашей стране объективно не может быть беспроцентных кредитов.

В Украине наблюдается острая нехватка капитала.

Почему наша экономика отсталая, а население нищее? Потому что производственные силы - фабрики, заводы, их технологии и оборудование безнадёжно устарели. Чтобы их модернизировать и организовать производство новейших наукоёмких товаров в сфере электроники, химии, биотехнологии, машиностроении необходимы огромные ресурсы, капитал.

Капитала, который принадлежит украинским олигархам, недостаточно, чтобы поднять экономику Украины на новый уровень, к тому же все мы знаем, что жизнь олигарха мало того, что коротка, но и нелегка, поэтому они боятся инвестировать средства в Украину, вкладывают свой капитал в зарубежное производство. В Украине капитал вчерашних олигархов всегда могут отобрать сегодняшние олигархи, находящиеся сегодня у власти.

Иностранный капитал боится Украины, как чёрт ладана. Мало того, что налоговое бремя действительно обременительно, так ещё, если хочешь организовать что-то серьезное, то хочешь - не хочешь, а поделись с каждым чиновником по властной горизонтали и вертикали, с которыми сталкиваешься при создании своего производства.

Многие иностранные предприниматели, не закалённые украинскими реальностями, не выдержали и ушли с нашего рынка, при этом не забыв поведать о всех "прелестях" бизнеса в Украине своим партнёрам.

А как Вам понравилось бы вкладывать свои деньги в страну, в которой законодательно гарантируется льготный режим в Свободных Экономических Зонах (СЭЗ), а потом к власти приходит новый человек и говорит: "Льготный режим в СЭЗ? Это атавизм старой власти. Не будет больше льготного режима в СЭЗ"? А иностранные инвесторы, которые рискнули в своё время и вложили средства в производство на территории СЭЗ, понесли огромные убытки.

Таким образом, свободного капитала в Украине мало. Есть дефицит капитала. А раз денег не хватает, то кто же в своем уме и твердой памяти поделится своими кровными с Вами? Да ещё и бесплатно. Забудьте.

Поэтому, чтобы Вам не рассказывали кумовья, запомните правило номер один: деньги стоят денег, и правило номер два - чем дольше Вы пользуетесь чужими деньгами, тем больше заплатите за них.

Время - деньги.

В одном из предыдущих разделов я уже затрагивала тему формулы расчёта процентов. Сейчас мы остановимся на этом вопросе подробнее.

ФОРМУЛА НАЧИСЛЕНИЯ ПРОЦЕНТОВ ПО КРЕДИТУ Процент = Сумма кредита * Процентная ставка* Количество дней пользования кредитом/365 (количество дней в году)

Сумма процентов, которую Вы заплатите за пользование кредитом, зависит от двух факторов:

1) от суммы кредита - чем больше сумма кредита, тем дороже он Вам обойдётся;

2) от времени пользования кредитом - чем дольше Вы пользуетесь кредитом, тем больше за него заплатите. Зависимость между суммой, сроком и процентами по кредиту - прямая.

Чем больше сумма и/или срок кредита, тем больше придётся заплатить проценты. Чем меньше сумма и\или срок кредита, тем меньше процентов придётся заплатить.

Вы уже знаете, что можно заплатить меньше процентов путём уменьшения суммы кредита - его досрочного погашения.

В заключение хотелось бы заметить, что хотя процентная ставка и играет определённую роль при принятии решения клиентом, где взять кредит, но эта роль не решающая. Отнюдь.

Кредитное учреждение может преспокойно выдавать кредиты под сумасшедший процент (по сравнению с процентом конкурентов), и тем не менее кредиты будут у него будут брать, более того - будут выстаивать огромные очереди за таким кредитом с абсолютно, казалось бы, неконкурентоспособной ставкой. Почему? Да потому что!

Потому что наши украинские люди не избалованы ещё вниманием кредитных учреждений и поэтому высоко ценят грамотно организованную рекламную акцию, профессиональную консультацию, заботливое отношение к своим проблемам и желание помочь их решить - в общем всё то, что на западе уже давно составляет неотъемлемую часть маркетинговой политики любой организации.

Это называется конкурентным преимуществом: дать клиенту, то, что ему необходимо, и обязательно самого высокого качества.

А клиенты, не избалованные в советское время гражданско-правовыми отношениями и, соответственно, в основной своей массе не имеющие особого представления, что же такое кредит, что он из себя представляет, ценят именно то кредитное учреждение, которое посредством своих кредитных работников предоставляет ему исчерпывающую информацию по кредиту, не боится отвечать на неприятные вопросы и демонстрирует понимание проблем клиента и стремится их решить.

Казалось бы, мелочь. Но таким образом, решающим при осуществлении выбора "и всё же где взять кредит", является не процентная ставка, как бы это парадоксально не звучало, а отношение конкретного кредитного работника к клиенту.

С грустью замечу, что на моих глазах не было заключено очень много Кредитных договоров, которые могли бы быть заключены, не будь кредитный работник полностью равнодушен к клиенту, сидящему на стуле перед столом такого "работничка". Будь кредитный работник заинтересован в результатах переговоров с клиентом - то ли по телефону, то ли на встрече на предприятии, то ли в процессе непосредственного общения, вложи он чуть-чуть души в свою работу и желания не только "отработать" неприятную обязанность, но и увидеть положительное в своих действиях - возможность помочь нуждающимся в деньгах, заключалось бы намного больше сделок.

Поэтому самым главным конкурентным преимуществом кредитного учреждения - любого, с самыми разными условиями кредитования, процентными ставками - я считаю работников. Именно от кредитного работника зависит, будет подписан Кредитный договор или нет. И не говорите мне, что это не так. Я знаю, что говорю и отвечаю за свои слова.

Но, чтобы добиться от кредитного работника эффективной организации кредитного процесса с высокими результатами, недостаточно угрожать ему невыплатой премии и другими карами небесными.

Менеджменту наших кредитных учреждений нужно учиться мотивировать своих работников. Отдача не заставит себя ждать. Но пока это только мечты и благие пожелания. Реальность иная. Но - мечтать не вредно, вредно не мечтать.

И западные банки, активно откусывающие кусок за куском банковского пирога в Украине, знают об этом "секрете": они умеют и мотивировать, и стимулировать.

Автор: ©Петраш Татьяна

Источник и правообладатель: ©www.gain.com.ua

Копирование и распространение материалов сайта без ссылки на главную страницу ЗАПРЕЩЕНО.