GAIN.com.ua Женский сайт о финансовом успехе, деньгах и бизнесе

Кредиты в соответствии с действующим законодательством Украины выдаются в национальной валюте - гривне.

Поэтому если Заёмщик желает получить кредит в иностранной валюте - долларах США (USD) или евро (EURO), в предмете Кредитного договора предусматривается, что кредит выдается в N-ном количестве гривен, что составляет в эквиваленте XN-ое количестве долларов США или евро, или рублей, или другой иностранной валюты по курсу, определяемому НБУ (Национальным Банком Украины) на день подписания Кредитного договора сторонами.

Кредитное учреждение выдаёт сумму кредита в национальной валюте, которую Заёмщик тут же обменивает по курсу на любую свободно конвертируемую иностранную валюту.

В Кредитном договоре предусматривается условие, что Заёмщик должен возвратить сумму кредита и проценты в национальной валюте, которая представляет собой эквивалент соответствующей валюты по курсу на день возврата кредита и/или процентов.

Кредитные учреждения по кредитам в иностранной валюте обычно предлагают более низкие процентные ставки. Это утверждение верно в отношении долларов США и евро, но неверно в отношении российского рубля.

Соответственно, кредиты в национальной валюте предоставляются по более высокой процентной ставке, чем кредиты в иностранной валюте.

Таким образом, кредиты в иностранной валюте традиционно дешевле кредитов, выдаваемых в гривне.

Поэтому при стабильно низких темпах инфляции и незначительных колебаниях обменного курса гривны Заёмщику выгоднее получить кредит в иностранной валюте и конвертировать его в гривну. При наступлении срока возврата кредита осуществить конвертацию гривны в иностранную валюту и погасить долг по кредиту, получив при всех этих операциях экономию на процентах, но лишний расход на конвертации.

Однако не стоит делать однозначный выбор в пользу кредита в иностранной валюте. Здесь Заёмщика подстерегают валютные риски: риски, связанные с возможностью падения или роста курса валюты на протяжении срока действия Кредитного договора.

В случае повышения курса валюты к моменту внесения очередного платежа или окончательного погашения долга по кредиту и/или процентам, Заёмщик оказывается в проигрыше, так как он брал кредит по более дешёвому курсу иностранной валюты, а возвращает по более дорогому.

То есть, если Заёмщик брал кредит в сумме 1 000 долларов США при курсе продажи, установленном НБУ, - 5,05 грн. за 1 доллар США, то он получил на руки 1 000 * 5,05 = 5 050 грн.

Если мы допустим, что через месяц курс доллара США поднялся до 5,20 грн. за 1 доллар США, а у Заёмщика появились свободные денежные средства и он хочет погасить долг по кредиту, так как неизвестно, будет ли курс доллара расти дальше.

Опустим в данном примере вопрос о процентах и сфокусируемся на роли курсовой разницы. Таким образом, через месяц Заёмщик вернёт своему кредитору уже не 5 050 грн., которые вернул бы он, не будь роста курса, а 1 000 * 5,20 = 5 200 грн. Разница - 150 грн.

Немало, если учитывать, что эта разница приходится всего на одну тысячу долларов США. А ведь кредиты в иностранной валюте берутся в основном на покупку недвижимости или авто в намного больших суммах.

Иногда курсы валют сильно колеблются.

Поэтому при получении кредита в иностранной валюте, всегда учитывайте стабильность ситуации на мировом валютном рынке и миллион других факторов, которые нормальный человек просто не может учесть.

Это значит, что Вы либо рискуете вслепую, либо, ориентируясь на свой богатый финансовый опыт и знание ситуации, сложившейся в мировой экономике, принимаете осознанное решение, сознательно рискуя - ведь невозможно учесть всё.

Но в случае понижения курса иностранной валюты, выигрывает Заёмщик. Так что, кто знает… где найдёшь, где потеряешь…

Раскроем секрет, почему существует разница между процентными ставками по кредитам в национальной и иностранной валюте.

Кредитные учреждения предлагают по депозитам в национальной валюте более высокий процент, чем по депозитам в иностранной валюте.

Так как кредитные учреждения зарабатывают именно на разнице (марже) между стоимостью размещённых ресурсов (процентов по кредитам) и стоимостью привлечённых ресурсов (процентам по депозитам), то при одной и той же марже, но при разных процентных ставках по депозитам в национальной и иностранной валюте, кредитные учреждения имеют возможность предоставить более низкую процентную ставку по кредитам в иностранной валюте, по сравнению с кредитами в национальной валюте.

Автор: ©Петраш Татьяна

Источник и правообладатель: ©www.gain.com.ua

Копирование и распространение материалов сайта без ссылки на главную страницу ЗАПРЕЩЕНО.