GAIN.com.ua Женский сайт о финансовом успехе, деньгах и бизнесе

До заключения Кредитного договора Кредитор должен осуществить анализ финансового состояния Заёмщика и определить уровень его кредитоспособности.

На основании финансового анализа Кредитор принимает решение относительно возможности предоставления кредита Заёмщику.

Каждое кредитно-финансовое учреждение самостоятельно разрабатывает порядок и критерии анализа финансового состояния и определения класса кредитоспособности Заёмщика.

Для получения кредита Заёмщик должен обладать определёнными финансовыми предпосылками - имуществом, поручительством платежеспособных лиц, и быть способным своевременно вернуть сумму кредита и заплатить проценты полностью.

В зависимости от уровня платежеспособности Заёмщика кредитное учреждение обязано формировать резервы на случай неплатежеспособности Заёмщика.

В зависимости от уровня платежеспособности (финансового состояния) каждого Заёмщика относят к одному из следующих классов платежеспособности:

1) класс А - стандартный, Заемщик платежеспособен, кредитные риски отсутствуют, нет ни малейших сомнений в своевременности и полноте погашения кредита и процентов, страховой резерв формируется Кредитором в размере 2% от суммы кредита;

2) класс Б - субстандартный, Заёмщик платежеспособен, но существуют определённые кредитные риски, связанные с возможным изменением финансового состояния Заёмщика не в лучшую сторону, в связи с чем клиент не может быть отнесён к классу А; существует один источник погашения долга по кредиту, а другие источники погашения, ранее считавшиеся надёжными, уже таковыми не являются, страховой резерв формируется в размере 5% от суммы кредита;

3) класс В - субстандартный, Заёмщик платежеспособен, но кредитные риски довольно велики, Заёмщик допускает периодические задержки по возврату кредита и/или уплате процентов, есть определённые проблемы с обеспечением возврата кредита, его ликвидностью, надёжностью, страховой резерв формируется в размере 20% от суммы кредита;

4) класс Г - сомнительный, Заёмщик почти неплатежеспособен, неспособен вернуть кредит и/или уплатить проценты в срок, кредитные риски значительные, отсутствует достаточное обеспечение кредита, отрицательное финансовое состояние, страховой резерв формируется в размере 50% от суммы кредита;

5) класс Д - безнадёжный, Заёмщик абсолютно неплатежеспособен, кредитные риски - 100%, дальнейшее кредитование невозможно, возврат уже полученного кредита и процентов нереален, страховой резерв формируется в размере 100% от суммы кредита.

Кредиты выдаются Кредиторами с наибольшим оптимизмом Заёмщикам, относящимся к классу А и Б, с меньшим - классу В, и практически не выдаются классу Г, только в виде исключительных отношений Заёмщика с руководством Кредитора.

Для выдачи кредита клиенту с платежеспособностью класса Г приходится формировать огромный страховой резерв, а это значит, что Кредитору придётся "заморозить" средства, которые он мог бы пустить в оборот и иметь от них гарантированный доход.

Заёмщикам, относящимся к классу Д, кредиты не выдаются из-за нецелесообразности осуществления подобной кредитной операции, так как сумма замороженного резерва равняется сумме кредита, а возврат кредита и процентов находится под вопросом.

При кредитовании клиента с классом Д Кредитор однозначно терпит убытки.

Кредитор выдаёт кредиты тем Заёмщикам, которые обладают наивысшей кредитоспособностью, могут обеспечить своевременный возврат кредита и процентов за счёт получаемых стабильных доходов.

Если Заёмщик недостаточно кредитоспособен, то Кредитор может пойти на заключение с ним Кредитного договора. Но тогда Кредитор по договорённости с Заёмщиком может предоставить кредит в меньшей сумме, чем была первоначально указана Заёмщиком в заявлении на получение кредита, или же под более высокий процент, на меньший срок, с условием дополнительного страхования рисков Заёмщиком, получения от Заёмщика дополнительного обеспечения возврата кредита.

Для определения класса Заёмщика кредитное учреждение самостоятельно производит тестирование финансовых и социальных характеристик Заемщика и затем суммирует полученные баллы.

Физическое лицо, желающее получить кредит, трудоспособного возраста получает баллы, лицо нетрудоспособного, пенсионного возраста их не получает.

Чем больший стаж постоянной работы у Заёмщика до момента получения кредита, чем дольше проживает Заёмщик на одной территории, тем лучше.

Письмо-рекомендация, ходатайство с места работы или другого предприятия будут плюсом для Заёмщика.

Занятие Заёмщиком руководящей должности - директора, руководителя, главного бухгалтера или их заместителей подтверждают наличие положительной деловой репутации, связей и поддержку в деловых кругах.

Высшее образование предпочтительнее, чем среднее-специальное, среднее-техническое или неоконченное высшее, а тем более, чем просто среднее образование.

Плюсом будет пребывание в браке, как в гражданском, так и в зарегистрированном, особенно, если есть справки о доходах обоих супругов.

Хорошие жилищные условия будут благожелательно восприняты кредитным работником в случае посещения жилища Заёмщика.

Страхование жизни Заёмщика или страхование его от несчастных случаев на срок кредитования положительно повлияет на оценку его финансового состояния.

Если Заёмщик раньше пользовался кредитами и своевременно погашал кредит и проценты, то это будет плюсом.

Если он погашал долг по кредиту и процентам с опозданием, то чем больше время просрочки, тем больше выставляется отрицательный балл Заёмщику.

Отсутствие задолженности по кредитам в других банках будет оценено положительно.

Если у Заёмщика есть текущие, карточные или депозитные счета, то чем больше сумма средних остатков на них, тем лучше.

Владение недвижимостью, автомобилем, высоколиквидными ценными бумагами, другим ликвидным имуществом, кроме имущества, предлагаемого в залог, свидетельствует о стабильном, прочном имущественном положении Заёмщика.

Увеличение суммы доходов по отношению к сумме расходов будет воспринято позитивно.

Чем меньший удельный вес в сумме совокупных доходов составляют ежемесячные платежи по кредиту и процентам, тем лучше.

Кредитное учреждение всегда лучше отнесётся к авансовому и ежемесячному погашению задолженности по кредиту и процентам, чем к ежеквартальному или ежегодному погашению.

Хорошим показателем считается, если ликвидная сумма залога по кредиту превышает задолженность по кредиту и процентам за три месяца на 100% и более.

Наличие поручительства платежеспособного предприятия или физического лица, депозита Заёмщика, недвижимого имущества, имущественных прав, транспортных средств, другого движимого имущества, страхование финансовых рисков, залога, а также условие в Кредитном договоре относительно договорного списания средств со счётов Заёмщика, - однозначно будет положительно воспринято Кредитным учреждением.

При осуществлении финанализа Кредитор осуществляет тотальную оценку всех сторон жизни Заёмщика, которые так или иначе могут повлиять на его способность вернуть кредит.

Кредитор тщательно оценивает социальную стабильность клиента, наличие собственного имущества - недвижимости, автомобиля, депозитов, ценных бумаг, ликвидного залога, работы, семейное состояние, возраст и здоровье Заёмщика, его общее материальное положение, соотношение доходов и расходов, кредитную историю, репутацию.

Оценка финансового состояния Заемщика осуществляется для определения его платежеспособности и кредитоспособности 1) при выдаче кредита, 2) затем при отсутствии проблем с погашением задолженности по кредиту и процентам - ежегодно, 3) в случае же наличия каких-либо проблем, связанных с кредитом, - не реже раза в квартал или месяц.

Национальный банк Украины установил требования относительно определения класса Заёмщика для того, чтобы Кредитор всегда был в курсе финансового состояния дел своего клиента и в случае ухудшения платежеспособности Заёмщика мог принять экстренные меры, вплоть до требования досрочно погасить долг по кредиту и процентам.

Кредиторы кровно заинтересованы в стабильной и положительной платежеспособности своих Заёмщиков.

Если Заёмщик не вернёт сумму кредита, то возвращать сумму депозита Вкладчику, за счёт средств которого и была осуществлена выдача кредита, Кредитору придётся из собственных средств.

Это недопустимо.

Если Заёмщик не уплатит Кредитору проценты за кредит, Кредитор не получит дохода, прибыли от сделки.

Это возмутительно.

Этого не должно быть в принципе, потому что быть не должно.

Банковская система, как и любая другая система, - это сложнейший механизм сообщающихся между собой сосудов - проблема в одном месте влечёт за собой проблемы в других местах, и пошла цепная реакция, наступает коллапс для банковского сектора, а затем и экономики в целом.

Задача НБУ - стабильная работа всей банковской системы.

Поэтому НБУ заставляет банки и другие кредитно-финансовые учреждения формировать множество различных резервов на случай возможных потрясений, осуществлять отчисления в специальные фонды.

Стабильность и экономическое благополучие дорогого стоят.

Поэтому, если Вы оформляете кредит на срок более одного года, будьте готовы посещать кредитных работников своего Кредитора не реже раза в год со справкой о заработной плате за прошедший год или другим документом, подтверждающим Ваши доходы за указанный период.

Если Заёмщик не предоставляет необходимые документы в указанный срок, его могут оштрафовать, если это предусмотрено Кредитным договором.

Если Заёмщик не посетит Кредитора с финансовым документом для проведения очередной сверки своего финансового состояния, то Кредитор не сможет осуществить оценку финансового состояния Заёмщика.

Из-за чего, даже если Заёмщик фактически относится к классу А по платежеспособности, Кредитор по причине отсутствия документального подтверждения платежеспособности Заёмщика вынужден будет отнести его к более низкому классу и сформировать по такому кредиту больший резерв.

А что значит для Кредитного учреждения сформировать резерв?

Это значит, что деньги, которые Кредитор мог запустить в оборот - выдать кредит и заработать на этом процент, он вынужден "заморозить", зачислить и оставить без движения на специальном резервном счёте, упустить возможный доход.

То есть, если Заёмщик своевременно не предоставил требуемые документы для определения класса, то он вступил в конфликт с финансовыми интересами Кредитора, который терпит из-за нерадивого Заёмщика убыток (неполученная прибыль) и частично компенсирует его путём наложения на нарушителя штрафа.

По условиям подавляющего большинства Кредитных договоров Заёмщик обязан в трёхдневный срок с момента требования представителями Кредитора информации о финансовом состоянии Заёмщика предоставить такие сведения.

Так что, морально будьте готовы к "гостям" от Кредитора, особенно если сумма кредита значительна, а Вы упорно игнорируете письменные требования Кредитора предоставить обновленную информацию о своих доходах.

Кроме определения финансовой стабильности, Кредиторам в соответствии с требованиями Закона "О предупреждении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём" необходимо не реже раза в год идентифицировать личность Заёмщика - провести "опознание" физического лица на предмет соответствия человека предоставленным паспортным данным и идентификационному номеру.

Также по условиям Кредитного договора Заёмщик обязан собственноручно заполнить платежный баланс и анкету подобную той, которую он заполнял при получении кредита. В анкете он лично указывает изменения, которые коснулись его личной жизни и финансовых дел.

Автор: ©Петраш Татьяна

Источник и правообладатель: ©www.gain.com.ua

Копирование и распространение материалов сайта без ссылки на главную страницу ЗАПРЕЩЕНО.