GAIN.com.ua Женский сайт о финансовом успехе, деньгах и бизнесе

В данном разделе я освещу вопросы, связанные с формальной, юридической стороной заключения Кредитного договора.

Существует множество мелких нюансов, на которые необходимо обращать пристальное внимание при подписании любого документа, а тем более - Кредитного договора.

Кредитный договор обязательно заключается в письменной форме индивидуально с каждым Заёмщиком.

Это значит, что после подписания Кредитного договора один экземпляр этого договора отдаётся Вам на руки.

При желании одной из сторон, Кредитный договор может быть заверен нотариально.

Рекомендую нотариально заверять Кредитный договор, если кредит представляет собой значительную сумму денег и/или со сложной схемой заключения сделки.

В случае сомнения относительно благонадёжности партнёра лучше Кредитный договор вообще не заключать, но иногда бывает НАДО, и тогда договор лучше ещё и нотариально заверить, чтобы в случае возникновения проблем с возвратом кредита реализовать заложенное имущество по исполнительной надписи нотариуса, не доводя дело до суда.

Обычно при кредитовании физических лиц кредитные учреждения используют собственные Типовые формы договоров для различных видов кредита.

По согласованию сторон в содержание Кредитного договора могут быть учтены особые пожелания Заёмщика относительно конкретных условий кредитования.

Если же конкретный вид кредитования определённого сегмента Заёмщиков является массовым, поставлен "на поток", то вряд ли Кредитор пойдёт навстречу одному Заёмщику и учтёт его особые пожелания. Это экономически неоправданно и трудоёмко, так как есть один шаблон утверждённого Кредитного договора, существует единая процедура ведения кредитных дел данного вида, любое отклонение от которой влечёт массу проблем "на ровном месте" для кредитных сотрудников.

Обращайте внимание на подписи и печати на Кредитном договоре.

Во-первых, на Вашем экземпляре должна быть подпись уполномоченного на подписание Кредитных договоров должностного лица Кредитора.

Конечно же, Вы не знаете, уполномоченное лицо или нет подписало Ваш Договор, поэтому на каждой подписи лица от кредитного учреждения обязательно должны стоять печати кредитного учреждения.

Печати не ставятся на подписи лиц, которые не уполномочены уставом, положением или доверенностью на совершение определённых сделок.

Практика показывает, что некоторые кредитные учреждения, не желая напрягаться, ограничиваются выдачей на руки Заёмщику его экземпляра оригинала договора с одной визой кредитного работника, который не уполномочен на подписание Кредитного договора.

То есть на руки Заёмщику выдаётся по сути бумажка без подписи уполномоченного лица и печати, которая по сути не является Кредитным договором в юридическом значении: ведь в ней нет самых главных реквизитов надлежащей подписи и печати кредитного учреждения - второй стороны сделки. И такой "экземпляр" не имеет юридической и доказательной силы в суде.

По сути, надлежащим образом оформленный экземпляр Кредитного договора с подписями Заёмщика и самого кредитного учреждения находится только у кредитного учреждения.

А у Заёмщика на руках - филькина грамота.

И вот представьте ситуацию, возникает между Заёмщиком и кредитным учреждением конфликт, который мирным путём с помощью переговоров не удаётся уладить.

Дело доходит до суда и Заёмщик в качестве доказательства своих требований и/или защиты своих прав предоставляет в суд свой "экземпляр" филькиной грамоты.

Ни один суд не признаёт эту бумажку документом, имеющим юридическую силу, так как не подписан уполномоченным лицом, ответственным за принятие решения о выдаче кредита.

Да, визу кредитный работник поставил.

Ну и что с того?

Кредитный работник не уполномочен подписывать Кредитные договора и его виза ни в коем разе не является надлежащей подписью со стороны кредитного учреждения.

Что такое виза? Виза - это доказательство того, что работник, поставивший её, изучил документ. И всё. К тому же не всегда можно по той закорючке, которую ставят на "скорую руку" кредитные работники определить, кто именно оформлял кредит.

Кредитный работник всегда может сказать, что на руках у Заёмщика проект договора, который он выдал Заёмщику для ознакомления, но что эта бумажка ни в коем случае не представляет собой Кредитный договор.

Требуйте, чтобы все Ваши Договора с кредитным учреждением были надлежащим образом подписаны и пропечатаны.

Надлежащим образом подписанным Договором считается такой Договор, в котором каждая страница подписана всеми сторонами Договора (в Кредитном договоре это Кредитор - кредитное учреждение и Заёмщик - то есть Вы) и на каждой подписи от кредитного учреждения должна стоять круглая синяя печать кредитного учреждения.

Если договор сшивается, то подписи и печати на каждой странице необязательны, но они обязательно должны быть в последнем пункте Договора "Реквизиты Сторон" и все страницы Договора должны быть прошнурованы, пронумерованы; шнуровка должна быть заклеена бумагой так, чтобы нельзя было отделить листы от договора без повреждения бумаги, на которой должны стоять название кредитного учреждения, должность и Ф.И.О. уполномоченного лица, его подпись и печать Кредитора, проставлено количество сшитых страниц.

Каждая страница или лист Кредитного договора должны быть пронумерованы.

Лучше, чтобы каждая страница не просто нумеровалась 1, 2, 3, а чётко идентифицировалась даже будучи отделённой от других страниц.

То есть нумерация должна предоставлять полную информацию, она должна указывать к какому Договору с каким номером и от какой даты она относится. Например:

"Страница 1 Кредитного договора о предоставлении кредита № 555 от 05.05.2005 г."

В общем, чем конкретней, тем лучше.

Лично я бы предпочла вариант, в котором указывается наименование кредитного учреждения, Заёмщика, вид кредита, например:

"Страница 1 Кредитного договора о предоставлении кредита на приобретение автомобиля Мазда 6 СуперБанком № 555 от 05.05.2005 г. Иванову Ивану Ивановичу".

Конечно, во мне говорит юридическое занудство и дотошность, которые понятны далеко не всем.

Тем не менее, в денежных вопросах юридического занудства много не бывает.

Название Кредитного договора тоже должно быть как можно конкретнее и исчерпывать сомнения относительно того с кем, когда и какого вида Кредитный договор заключался.

Недопустимо называть кредитный или какой-либо другой Договор просто "Договор № Н от 11.11.2011".

В случае судебного спора между сторонами судье нужно будет определить, какая именно сделка заключалась по этому договору - кредит или займ, или что-то ещё.

От того, к какому виду сделки будет отнесён подобный договор зависит много важных нюансов.

Так, например, договор займа может быть и бесплатным, беспроцентным, а кредитный договор - всегда платный, возмездный.

Договор займа предполагает передачу денег или вещей в собственность, а Кредитный договор предполагает передачу именно денег и только во временное пользование.

По Договору займа Заёмщик обязуется вернуть такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества - то есть от Заёмщика не требуется вернуть именно ту вещь, которую он занял (например, мешок муки высшего сорта весом 50 кг).

Будет достаточно, если он отдаст Заимодавцу равное количество вещей такого же качества (другой мешок муки весом 50 кг высшего качества).

По Кредитному договору Заёмщик обязуется вернуть только ту сумму денег, которую он занял (плюс проценты).

От Заёмщика по Кредитному договору не требуется вернуть сумму кредита теми же купюрами с теми же серийными номерами и номиналом, в которых он кредит получал.

Будет достаточно, если он вернёт Кредитору сумму кредита, а какими купюрами, каким номиналом и номером - это не имеет ровно никакого значения.

Важно только, чтобы сумма полученного кредита равнялась сумме возвращаемого кредита (ну и не забываем про проценты, от обязанности уплаты которых Заёмщика по Кредитному договору никто не освобождал).

Поэтому при прочих равных условиях я всегда отдам предпочтение как можно более конкретному названию Кредитного договора, пусть оно и длинное, зато даёт исчерпывающую информацию относительно вида кредита, сторон, номера и даты договора.

К тому же, если потеряется лист надлежаще пронумерованного договора, всегда можно будет определить, к какому именно Договору он относится.

Например: "Кредитный договор о предоставлении кредита на приобретение автомобиля Мазда 6 СуперБанком № 555 от 05.05.2005 г. Иванову Ивану Ивановичу".

Обязательными реквизитами Кредитного договора кроме подписей, печати, нумерации и названия являются место подписания и дата Договора.

Обращайте внимание на то, какой населённый пункт указывается в качестве места подписания Договора. Это должен быть именно тот населённый пункт, в котором Вы подписываете данный Договор (предполагается, что Вы берёте кредит там, где живёте и работаете).

Иначе, если Заёмщик, допустим, живёт в Севастополе, а кредитное учреждение местом заключения Договора указывает Киев, то в случае судебных разбирательств, Заёмщику придётся ехать для решения конфликта в судебном порядке в Киев, а не судиться по месту проживания.

Таким образом, если местом заключения Договора кредитное учреждение указывает не место фактического подписания Договора, а другое, мотивируя, что там находится их головной офис, что не имеет значения, где подписывается Договор, - не соглашайтесь.

Кредитное учреждение приготовило себе благоприятную почву на случай возникновения судебного разбирательства: вызов в суд отправляется почтой, а мы все знаем, как нестабильно работает наша почтовая связь.

Часты случаи, когда ответчик (в данном случае Заёмщик) получал вызов в суд после того, как судебное заседание по данному делу уже произошло, и было принято судебное решение. Конечно, не в пользу Заёмщика, ведь у него не было возможности защитить свою позицию. Налицо явное преимущество Кредитора.

И опять-таки вопрос денег.

Чтобы судиться в другом населенном пункте, нужны средства на проезд туда, проживание.

К тому же Заёмщик будет на чужой территории.

К тому же, раз Заёмщику выдали кредит, значит он, скорее всего, работает, и ездить судиться ему просто некогда и экономически убыточно.

Вот так. Мелочь, казалось бы, это место заключения Договора, а сколько может возникнуть из-за неё неприятностей!

Дата Кредитного договора должна соответствовать дате получения кредита, потому что Кредитный договор - это консенсуальный договор, т.е. договор, который вступает в силу с момента достижения сторонами согласия по всем существенным условиям договора и его подписания. Так как для Кредитного договора письменная форма обязательна, то Кредитный договор считается заключённым с момента его фактического подписания сторонами.

Но, в принципе, ничего страшного не произойдёт, если Вы подпишете договор, допустим, 14 июня, а получите деньги только 17 июня. Проценты начнут начисляться на сумму Вашего кредита с 17 июня, а не с 14.

Просто Заёмщику лучше знать такой нюанс, что, если Кредитный договор подписан обеими сторонами 14 числа, то у Заёмщика возникает право требовать у кредитного учреждения предоставить ему кредит 14 числа.

То есть, у Кредитора с момента подписания Кредитного договора возникает перед Заёмщиком юридическая обязанность предоставить ему кредит в день подписания договора, если в самом договоре не указано иное.

И, если, допустим, кредитное учреждение выдало Заёмщику кредит на 3 дня позже даты договора, то он может подать на кредитное учреждение в суд иск о возмещении ему причинённого ущерба вследствие несвоевременного предоставления кредита. Потому что, допустим, Заёмщик не смог расплатиться вовремя за заказанный товар или услугу, и его оштрафовали за нарушение договорных обязательств, о чём есть письменное доказательство - квитанция, подтверждающая сумму штрафа.

То есть Заёмщик может подать иск в суд на Кредитора за ненадлежащее исполнение своих обязательств.

Срок Кредитного договора определяет дату погашения кредита.

Дата Кредитного договора определяет срок исковой давности по этому договору, т.е. срок, в течение которого стороны могут обратиться в суд с требованием о защите, признании и/или восстановлении нарушенного права стороны, вытекающего из условий данного Кредитного договора.

Структура Кредитного договора в принципе стандартна и незначительно изменяется в зависимости от вида кредита.

В Кредитном договоре обязательны следующие разделы:

1) преамбула;

2) предмет договора;

3) условия кредитования;

4) права и обязанности Сторон;

5) способы обеспечения обязательств;

6) ответственность Сторон;

7) заключительные положения;

8) юридические адреса и подписи Сторон.

Автор: ©Петраш Татьяна

Источник и правообладатель: www.gain.com.ua

Копирование и распространение материалов сайта без ссылки на главную страницу ЗАПРЕЩЕНО.