GAIN.com.ua Женский сайт о финансовом успехе, деньгах и бизнесе

В разделе "Условия кредитования" детально описывается процедура начисления и удержания процентов, комиссионных, освещаются другие важные моменты.

Обычно в предмете Кредитного договора указывается ссылка на то, что кредит предоставляется на условиях, предусмотренных данным Кредитным договором (условия кредитования).

В условиях кредитования может указываться цель кредитования, если она не была указана в предмете договора.

В условиях кредитования прописываются возможные способы получения Заёмщиком суммы кредита - через кассу кредитного учреждения или путём перевода денег на текущий карточный счёт Заёмщика (на пластиковую карточку).

Если Заемщик хочет получить сумму кредита через кассу наличными деньгами, то он подписывает соответствующий расчётный документ - расходный ордер, который составляется кредитным работником.

Если Заемщик хочет получить сумму кредита в безналичном порядке на свой карточный счёт, то он либо пишет заявление на получение кредита в безналичной форме, либо такое условие вписывается в кредитный договор автоматически.

В случае, если кредит перечисляется на кредитную пластиковую карточку, которая открывается Кредитором после подписания Кредитного договора, то Заёмщик оплачивает стоимость карточки в размере от 1 до 50 гривен плюс комиссионное вознаграждение за снятие наличных денег с карточного счёта в размере от 0,2 до 1% от суммы кредита.

Также в условиях кредитования указывается, выдаётся сумма кредита однократно всей суммой или же поэтапно, частями, в сроки, предусмотренные Графиком Кредитного договора, или же, в случае, если кредит предоставляется на условиях возобновляемого овердрафта (в режиме кредитной линии), что сумма кредита предоставляется каждый раз вновь в полном объёме после погашения Заёмщиком задолженности по процентам и кредиту.

Если в предмете Кредитного договора не был указан размер процентной ставки, то он обязательно указывается в условиях кредитования.

Проценты за пользование кредитом устанавливаются в годовых процентах, которые начисляются на остаток задолженности по кредиту.

Вы уже знаете, что в момент получения кредита остаток задолженности по кредиту равняется сумме полученного кредита.

Порядок начисления процентов в разных кредитных учреждениях различается незначительно.

Начисление кредитным учреждением процентов за пользование кредитом осуществляется на сумму фактического ежедневного остатка задолженности по кредиту.

Начисление процентов начинается со дня выдачи денежных средств (суммы кредита) и осуществляется до дня полного погашения Заёмщиком задолженности по кредиту.

Проценты начисляются по так называемому методу "факт/факт", то есть проценты начисляются на фактический остаток задолженности за фактическое количество дней пользования Заёмщиком этими средствами.

Начисление процентов кредитным учреждением производится обычно ежемесячно в первый рабочий день данного месяца с первого календарного дня месяца (или с дня выдачи кредита) по последний календарный день предыдущего месяца включительно.

То есть, если Вы получили кредит 5 сентября 2005 года, то первый раз проценты по кредиту были начислены 1 октября 2005 года за период с 5 сентября по 30 сентября 2005 года.

Но, в случае технических или правовых особенностей в отношениях Кредитора с Заёмщиком, кредитное учреждение может предусмотреть в Кредитном договоре и иной порядок начисления процентов.

Оно может начислять проценты, например, в последний рабочий день данного месяца за период с последнего рабочего дня предыдущего месяца по предпоследний рабочий день данного месяца.

Это не столь важно.

Важно то, что в Кредитных договорах прописывается условие относительно необходимости погашения Заёмщиком начисленных процентов и очередной части кредита в течение определённого количества дней со дня начисления кредитным учреждением процентов.

Кредитные учреждения в связи с особенностями налогообложения обычно требуют, чтобы проценты за декабрь уплачивались до или в последний рабочий день декабря же месяца.

Вот тут важно чётко запомнить крайний срок погашения процентов и части кредита, чтобы потом не платить проценты за неправомерное пользование кредитом, пеню или штраф за допущение просрочки.

Уплата процентов и очередной части кредита согласно Графику осуществляется либо через кассу кредитного учреждения путём внесения наличных средств Заёмщиком, либо путём удержания из заработной платы на основании заявления Заёмщика в бухгалтерию своего предприятия, либо путём удержания с текущего, карточного или депозитного счёта Заёмщика кредитным учреждением с помощью автоматизированных систем, либо почтовым переводом, другими способами, предусмотренными законодательством Украины.

Стороны устанавливают, что в случае допущения Заёмщиком задолженности по процентам и/или кредиту, то при поступлении средств от Заёмщика в первую очередь погашаются начисленные и не уплаченные в срок проценты (просроченные проценты), затем - начисленные проценты, но срок уплаты которых ещё не истёк, затем - просроченная задолженность по кредиту и, в последнюю очередь, - неустойка и убытки в случае их наличия.

Погашение следующей очереди задолженности осуществляется после полной уплаты Заёмщиком долга по предыдущей очереди задолженности.

В случае, если кредитное учреждение применяет к Заемщику неустойку в виде пени за нарушение условий Кредитного договора согласно пункту Кредитного договора "Ответственность Сторон", то пеня начисляется с даты возникновения обстоятельств, служащих основанием для применения Кредитором пени к Заемщику, до даты окончания таких обстоятельств и должна быть уплачена Заемщиком в срок, определённый Кредитным договором.

В случае применения пени или штрафа к Заемщику, кредитное учреждение открывает специальный счёт, о номере которого и о необходимости уплаты суммы неустойки в виде пени или штрафа Кредитор уведомляет Заемщика немедленно в письменной форме или устной форме (по телефону, при личном контакте) с последующим направлением в адрес Заемщика письменного уведомления.

Кредитное учреждение может в отличие от описанного выше способа, предусмотреть порядок начисления пени, аналогичный порядку начисления процентов.

Кредитное учреждение обязано подробно описать виды, размер и порядок уплаты Заемщиком комиссионного вознаграждения - комиссионных.

Если Кредитор требует от Вас уплаты каких-либо комиссионных, не предусмотренных условиями Кредитного договора, Вы можете смело отказывать ему в их уплате.

Вы не должны платить Кредитору даже на копейку больше того, что предусмотрено Кредитным договором.

Если в Кредитном договоре не упоминается уплата комиссионного вознаграждения или каких-либо других выплат за какие-либо действия Кредитора, то это значит, что комиссионное вознаграждение или какой-либо другой побор за оформление Кредитного договора Вы платить не обязаны.

Но, по правилу бумеранга, все проценты, комиссионные, другие платежи, предусмотренные Кредитным договором, который Вы подписали, Вы обязаны заплатить Кредитору.

Вы ведь читали, что подписывали, правда?

Читали или не читали - Ваше личное дело, Ваша личная проблема в конце концов.

Договор подписан. Что можно ещё сказать? Доказать, что Вас заставили физическим или моральным принуждением подписать договор, будет, мягко говоря, несколько проблематично.

Комиссионное вознаграждение (комиссионные) - это плата кредитному учреждению за время и усилия, затраченные кредитным работником и Кредитором в целом, на подготовку, оформление, подписание Кредитного договора, сопровождение кредитного процесса, обслуживание кредита.

Обычно кредитные учреждения все-таки берут комиссионные.

Кредиторы могут не взимать комиссию в том случае, если процентная ставка достаточно высока и компенсирует расходы кредитора на оформление кредита, то есть уже комиссионные включены в стоимость кредита (проценты).

Так вот, мало того, что обычно кредитные учреждения берут комиссионные, иногда они берут как бы разные комиссионные за совершение одних и тех же действий, или за действия, которые другими кредитными учреждениями осуществляются бесплатно или объединены в единый платёж.

Таким образом, не стоит сразу радоваться, узнав о том, что размер процентной ставки в данном конкретном кредитном учреждении низкий по сравнению с предложениями конкурентов.

Сначала прочтите Кредитный договор и выясните, не компенсируется ли низкая процентная ставка по кредиту многочисленными доплатами, комиссиями?

Сумма комиссионного вознаграждения может устанавливаться в виде конкретной суммы или в виде процента от суммы кредита.

Комиссия может быть одноразовым или же ежемесячным, ежеквартальным, ежегодным платежом.

Кроме комиссионного вознаграждения в Кредитном договоре должны быть чётко и конкретно прописаны суммы всех расходов, связанных: с нотариальным оформлением Договора обеспечения кредита (залога, ипотеки, поручительства), государственной регистрацией Договора ипотеки (в БТИ, других органах), государственных пошлин, связанных с заключением Договора обеспечения, экспертной оценкой предмета залога, ипотеки, страхованием предмета залога, кредитных, финансовых рисков Кредитора, жизни Заемщика.

Расходы на заключение договора обеспечения могут существенно или незначительно различаться у разных кредитных учреждений. В любом случае рекомендуется тщательно изучить виды и суммы расходов, потому что очень часто расходы на подобные мероприятия составляют значительный удельный вес в расходах, связанных с получением кредита.

У некоторых кредитных учреждений расценки на оформление кредита ниже, чем у конкурентов, вследствие объективных обстоятельств.

Рынок финансовых услуг только начинает развиваться в Украине, и наиболее развитые кредитные учреждения обеспечивают себе конкурентное преимущество за счет максимального сервисного комфорта клиента.

В настоящее время уже созданы центры финансовых услуг, в которых помимо оформления Кредитного договора, Вам будут предоставлены тут же услуги нотариуса, страховой компании, эксперта-оценщика и другие.

То есть за счёт комплексного обслуживания клиента достигается повышенное качество сервисного обслуживания клиента, а так как лица, оказывающие сопутствующие услуги, материально финансируются кредитным учреждением, то цены на их услуги объективно могут быть ниже цен независимых агентов и консультантов, оказывающих такие же услуги.

Поэтому, не стесняйтесь уточнять у кредитного работника, сколько Вы уплатите кредитному учреждению по каждому виду комиссионного вознаграждения в результате за весь срок кредитования, каковы виды и суммы расходов на оформление договора залога.

Просуммируйте сумму всех комиссионных, сумму расходов на оформление договора залога и сумму процентов за кредит за весь срок и сравните с аналогичными цифрами других кредитных учреждений. Только так Вы сможете определить самое экономически выгодное предложение.

Все познается в сравнении.

Узнать, выгоден кредит или нет, можно только сравнив его условия с условиями других кредитов.

В любом Кредитном договоре кредитное учреждение оставляет за собой право на изменение процентной ставки. Это аксиома.

Кредитное учреждение страхует себя на случай непредвиденных изменений, которые могут произойти во внешней среде и могут быть связаны с изменением законодательства, политики Нацбанка, экономической ситуацией в стране.

Кредитное учреждение - коммерческая организация, целью которой является получение как можно большей прибыли.

И, если получение прибыли ставится под вопрос, никто не будет продолжать кредитовать Заёмщика на невыгодных для себя условиях.

Кредитное учреждение - это не благотворительная организация, а Заёмщик - не нищий с протянутой рукой.

Кредитор и Заёмщик - это партнёры, ищущие и находящую взаимную выгоду в своих отношениях.

И если выгоды нет, то нет и отношений, не предусматривающих выгоду.

Отказываться от процентов за кредит и уменьшать свой кредитный портфель путём требования досрочно погасить долг по кредиту кредитным учреждением экономически невыгодно - ведь клиент уйдет к конкуренту.

А вот повышать процентную ставку никто не запретит. Поэтому в каждом Кредитном договоре есть пункт, описывающий условия, при наступлении которых кредитное учреждение имеет право повысить процентную ставку.

Об изменении процентной ставки по кредиту Заемщика уведомляют письменно в течение определённого количества дней с момента принятия такого решения кредитным учреждением.

Обычно на уведомление клиента кредитные учреждения отводят время от одной до двух недель.

Уведомление Заемщика происходит путём направления ему простого или заказного письма с уведомлением под расписку.

В случае личного посещения Заемщиком кредитного учреждения факт уведомления Заемщика может быть засвидетельствован путём подписания Заемщиком оригинала уведомления с проставлением на нем стандартных реквизитов - Ф.И.О. Заемщика, даты получения уведомления и его подписи.

По истечении срока, отведённого Кредитным договором на уведомление клиента, Заемщик в случае согласия на увеличение процентной ставки должен явиться в кредитное учреждение для подписания договора о внесении изменений и/или дополнений к Кредитному договору относительно увеличения размера процентной ставки по кредиту.

Разные Кредитные договора по разному подходят к трактовке дальнейшей ситуации в случае отсутствия ответа Заемщика на уведомление кредитным учреждением об изменении процентной ставки.

Одни Кредитные договора в таком случае рассматривают знак молчания как знак согласия на увеличение размера процентной ставки, и при отсутствии ответа Заемщика по истечении отведённого Кредитным договором срока считается, что Заемщик согласен на увеличение процентной ставки.

Другие Кредитные договора трактуют молчание Заемщика, отсутствие его ответа на предложение увеличить процентную ставку, как его несогласие с предложенным размером процентов и такое несогласие (молчание) является основанием для расторжения Кредитного договора по инициативе любой из Сторон.

Явно выраженное Заемщиком несогласие с увеличением процентной ставки по кредиту, выраженное в письменной или устной форме, или отсутствием ответа на соответствующее уведомление, влечёт за собой расторжение Кредитного договора с обязательным условием, что Заемщик обязан вернуть досрочно в течение нескольких дней кредитному учреждению остаток невозвращенного кредита, проценты за пользование кредитом до дня его возврата, различные пени, штрафы и другие убытки, понесенные кредитным учреждением, согласно условий Кредитного договора.

Если Заемщик не согласен с увеличением размера процентной ставки, но и не гасит долг по кредиту и процентам, кредитное учреждение получает право обратить взыскание на обеспечение Кредитного договора (залог, поручительство) в судебном или внесудебном порядке. То есть Кредитор может попытаться всё-таки договориться с Заемщиком мирным путем, обратиться к нотариусу, чтобы он совершил исполнительную надпись на договоре обеспечения обязательств по Кредитному договору, и таким образом, предоставил кредитному учреждению возможность реализовать заложенное имущество.

Поэтому, если кредитное учреждение решило повысить процентную ставку, то у Заемщика на самом деле мало пространства для манёвров.

Такие решения кредитным учреждением принимаются обычно достаточно мучительно и долго, ведь клиентов надо завлекать не повышением процентных ставок, а их снижением, но, если решение о повышении платы за кредит принято, то ситуация будет развиваться молниеносно.

Что значит для Заемщика даже две недели (времени на самом деле меньше - ведь почтопробег - время, в течение которого письмо доходит до адресата, - осуществляется не по мановению волшебной палочки, не за одно мгновение), отведённые на принятие решения?

99% Заемщиков и становятся Заемщиками-то не от хорошей жизни, а из-за того, что им нужны деньги на определённые цели, своих средств не хватает.

И вот, кредитные деньги уже вложены в какую-то значимую покупку, Заемщик старательно выплачивает часть кредита и проценты согласно графику, и тут на тебе - перспектива - либо процентная ставка повышается и за кредит придётся заплатить больше, чем ранее планировалось, либо погашай сразу всю сумму долга по кредиту и набежавшим процентам.

Конечно, если есть какая-либо возможность расторгнуть договор, то Заемщик ею воспользуется. И это тем проще сделать, чем меньше сумма кредита и больше надежных родственников и верных друзей.

И тем тяжелее это сделать, если кредит долгосрочный, а сумма остатка по кредиту - значительная.

Не продавать же из-за увеличения процентной ставки приобретённую квартиру, чтобы погасить кредит!

К тому же, рост цен на недвижимость и инфляция, могут представлять собой большую неприятность, чем необходимость выплатить большие проценты или погасить кредит досрочно.

Поэтому после тщательного анализа ситуации может оказаться, что согласившись на повышение процентной ставки и подписав соответствующий документ, Заемщик не так уж и много потеряет.

Впоследствии Заёмщик может просто более интенсивно пользоваться возможностью досрочного погашения кредита при наличии на это ресурсов.

Можно также договориться с другим кредитным учреждением о том, чтобы оно "выкупило" кредит: выдало Заёмщику кредит на сумму долга по кредиту и процентам у первого Кредитора с тем, чтобы потом погашал долг по кредиту и процентам уже в другом кредитной учреждении.

Заёмщик может взять сам кредит у другого Кредитора, чтобы погасить долг по кредиту и процентам у первого Кредитора. А потом погашать долг по кредиту и процентам другому Кредитору по более низкой для Заемщика процентной ставке, по сравнению со ставкой первого Кредитора.

То есть можно поменять Кредитора.

Хотя кто даст гарантию, что второй Кредитор не повысит процентную ставку в свою очередь или что его условия кредитования будут мягче, чем у предыдущего Кредитора?

Ведь повышение процентной ставки первым кредитным учреждением производилось из-за вполне объективных внешних причин, влияние которых распространяется и на конкурентов.

Кредитное учреждение может и снизить процентную ставку.

Но обычно по уже заключённым Кредитным договорам снижение процентной ставки не осуществляется.

Если Вы знаете, что Ваш Кредитор снизил по интересующему Вас виду кредита процентную ставку, а Вы уже пользуетесь таким же кредитом по более высокой процентной ставке, ищите денежные средства и досрочно гасите существующий кредит, после чего оформляйте новый Кредитный договор по сниженной процентной ставке.

При выдаче кредита корпоративным клиентам, получающим заработную плату с помощью пластиковых и других платёжных технологий, клиентам, имеющим депозитные, текущие и другие счета в данном и/или любом другом кредитном учреждении в условиях Кредитного договора указывается пункт, согласно которому Заемщик поручает Кредитору осуществлять договорное списание денежных средств в сумме кредита, процентов, комиссионных, пеней, штрафов и убытков с счёта (или со счетов) Заемщика, находящихся в данном и/или другом кредитном учреждении, в случае досрочного расторжения кредитного договора и/или наступления срока погашения задолженности по кредиту и процентам в соответствии с условиями кредитного договора.

Договорное списание осуществляется на основании ст. 26 Закона Украины "О платежных системах и переводе денег в Украине".

Пожалуйста, не вводитесь в заблуждение этим красивым выражением - "договорное списание денежных средств"!

Вас никто не будет спрашивать: списывать или не списывать деньги с Вашего счета при наступлении одного из обстоятельств, которое является основанием для досрочного расторжения договора и погашения долга.

Кредитор молча возьмёт и спишет Ваши деньги с Вашего счета, и советоваться с Вами по этому поводу никто уже не будет - ведь наличие данного пункта в условиях Кредитного договора уже представляет собой Ваше согласие на подобный акт вандализма в отношении Ваших денег.

Поэтому не спешите хвастаться кредитному работнику о наличии у Вас каких бы то ни было счетов.

Не сомневайтесь, для большей подстраховки своевременного и полного возврата долга по кредиту и процентам, Вам ненавязчиво предложат "просто" вписать в анкету номера этих счетов, название и коды кредитных учреждений, в которых Ваши деньги лежат, а потом внесут эту информацию в пункт Кредитного договора о "договорном" списании средств с Ваших счетов.

Из вышесказанного совет - берите кредит лучше в том кредитном учреждении, через платёжную систему которого Вы не получаете заработную плати и/или другие выплаты, в котором у Вас нет депозитов.

Тогда вероятность того, что Ваши деньги у Вас же и отнимут без Вашего уведомления и согласия сводится к нулю: кредитные учреждения не очень-то охотно делятся между собой информацией о своих клиентах. Конкуренты, как никак.

Да, конечно, Ваш Кредитор уведомит Вас об осуществлении "договорного" списания средств с Вашего счёта.

Но это уже будет ПОТОМ. После того, как…

Так что за условиями Кредитного договора нужен только глаз да глаз!

Надеюсь, Вы в этом уже убедились.

Если в условиях кредитования предусматривается, что обязательства кредитного учреждения по предоставлению кредита являются безотзывними, то это значит, что, подписав с Вами Кредитный договор, кредитное учреждение обязано выдать Вам кредит без всяких отговорок.

Обязано и всё. Не выдаст - ответит в суде за нарушение условий Кредитного договора и понесённые Вами убытки.

Если же в условиях кредитования прописывается, что обязательства кредитного учреждения по предоставлению кредита являются не безотзывными, то это значит, что Ваш Кредитор, подписав с Вами Кредитный договор, может и не выдать Вам кредит, не особо напрягаясь мотивацией такого поступка.

Обычно в кредитных учреждениях прописывается именно этот вариант обязательств Кредитора по предоставлению кредита.

Почему?

Ответ прост.

В случае поступлению к Кредитору какой-либо официальной или неофициальной информации о плохой репутации, кредитной неплатежеспособности клиента, временного отсутствия кредитных ресурсов у Кредитора или по любой другой причине, Кредитор может просто отказать в выдаче кредита.

Так что, уважаемый Заемщик, при наличии в Вашем Кредитном договоре пункта о не безотзывности обязательств Кредитора, не сильно радуйтесь, что скоро получите деньги, подождите до самого момента получения кредита.

Кто знает, ведь подписание Кредитного договора не всегда гарантирует получение кредита.

Автор: ©Петраш Татьяна

Источник и правообладатель: www.gain.com.ua

Копирование и распространение материалов сайта без ссылки на главную страницу ЗАПРЕЩЕНО.