GAIN.com.ua Женский сайт о финансовом успехе, деньгах и бизнесе

Общей закономерностью является то, что в Кредитных и других договорах кредитные учреждения предусматривают как можно меньше (в идеале Кредитор стремится к полному отсутствию) своих обязанностей и как можно больше своих прав по отношению к Заёмщику, и, конечно же, как стараются прописать максимум обязанностей клиента при минимуме его прав в отношениях с Кредитором.

Как не хочется кредитным учреждениям видеть в клиенте равноправного партнёра!

А то ведь вдруг попадётся какой-нибудь зануда, который начнёт отстаивать свои права, прописанные законодательством!

Для кредитного учреждения это самый страшный кошмар. И вообще, по мнению кредитных организаций, не порядок, что законодательство предусмотрело для клиентов, то есть их потребителей, так много прав.

Надобно бы эту ситуацию исправить. И исправляют.

Расчёт прост - большинство простых граждан-Заемщиков неграмотны в юридических и экономических вопросах, так как жизнь в социалистическом прошлом не учила их таким премудростям.

Поэтому в Кредитном договоре выписывается минимум прав клиента и максимум его обязанностей.

А так как клиент вряд ли знает тонкости действующего законодательства, в частности - законодательства гражданского, защиты прав потребителей, то он и будет ориентироваться на то, что прописано в Договоре, не зная, что вопросы, не урегулированные в Кредитном договоре, регулируются ещё и соответствующими нормами гражданского, хозяйственного и других отраслей права Украины.

Расчет идет на "среднего" человека.

Даже если и попадётся из 100 клиентов один дотошный, который будет требовать внести изменения в конкретный Кредитный договор, то ему: 1) можно сказать, что это невозможно, т.к. типовая форма договора утверждена кредитным комитетом и не простому смертному работнику кредитного отдела её изменять; 2) можно дипломатично отказать потенциальному клиенту в оказании услуги на его условиях; 3) можно послать к конкуренту, пусть занимается; 4) и только в редких случаях руководство кредитной организации пойдёт на встречу требованиям клиента изменить текст договора в части прав и обязанностей.

Кстати, при работе с корпоративными клиентами - юридическими лицами (предприятиями, учреждениями, организациями, фирмами, компаниями) кредитные учреждения не позволяют себе таких "вольностей".

Знают, с кем дело имеют, и понимают, что расчет на простачка здесь не пройдёт: могут и "получить" в ответ на неравноправные условия договора соответствующий комментарий со стороны клиента по поводу явных ущемлений.

Ведь представители юридических лиц - это руководители и главные бухгалтера - обычно грамотнейшие люди, сумевшие наладить работу организации таким образом, чтобы она была прибыльной. Естественно, они знакомы с нормами действующего законодательства и экономической подоплекой вопросов, находящих отражение в различных договорах.

Поэтому, уважаемые господа-Заемщики, надо становится грамотными! Юридически и экономически. Чтобы уважали Вас, видели в Вас партнера, а не способ легко и просто обогатиться.

Ведь чем мы будем грамотнее, тем лучше будет сервис кредитных учреждений, а значит - усилится конкуренция между ними. Конкуренция между финансовыми организациями вызовет цепную реакцию в смежных областях - сфере бытовых, консалтинговых и др. услуг, промышленности, образовании, и в результате уровень нашей экономической жизни поднимется, наша экономика станет, наконец-то, конкурентоспособной.

Сначала на внутреннем рынке, затем, при положительной динамике, развитии экономических событий и показателей, - и на внешнем.

Нужно навести порядок в себе, в своей семье и доме, на работе. Не надо ничего лишнего. Всё лишнее стоит выбросить в мусорное ведро, независимо от того, лишнее это вещь или отношения с человеком, который тормозит твое развитие.

В стандартном Кредитном договоре кредитное учреждение в пункте "Права и обязанности Сторон" ещё раз прописывает права и обязанности Кредитора и Заемщика, которые ранее уже упоминались в предмете Кредитного договора и условиях кредитования, иногда добавляя интересные нюансы к тому, что было ранее написано.

В обязанности кредитного учреждения обычно входит:

1) осуществить выдачу кредита в форме и на условиях, описанных в предмете Кредитного договора;

2) открыть соответствующий ссудный счёт (счет для перечисления на него суммы кредита);

3) обязательно Кредитор обязан предоставлять подробную и полную консультацию Заемщику по всем вопросам касательно условий, процесса кредитования, интересующим Заемщика и не понятным ему;

4) иногда Кредитор обязан уведомить Заемщика о повышении процентной ставки;

5) также Кредитор, естественно, обязан соблюдать нормы законодательства при предоставлении кредита Заемщику. Что, в принципе, и так понятно.

Даже без соответствующего пункта в договоре, Кредитор обязан не нарушать действующее законодательство (как и Заемщик, впрочем, тоже).

Но нужно же как-то растянуть список обязанностей кредитного учреждения, показать, как много у него неподъемных обязанностей!

И вообще … скажите спасибо и за эти несколько скромных обязанностей.

Некоторые конкуренты вообще забывают вставить пункт "Обязанности Кредитора" в Кредитный договор… Какие могут быть претензии к нам, честным Кредиторам?!

Короче, много обязанностей Кредитора в Кредитном договоре Вы не найдёте, и не ищите - их кот наплакал. Интернет магазин HotCD.ru

А вот на обязанностях Заемщика кредитные учреждения не только собаку, но и кота в придачу "съели"!

Вот где разгул буйной фантазии цветёт пышным цветом! Вот где присутствует обилие слов и отсутствует экономия продукции бумажной промышленности (хотя в нашей стране она работает неважно)!

Да, объём обязанностей Кредитора и объём обязанностей Заемщика - физического лица в стандартном Кредитном договоре несопоставим. Это факт.

И, если Вы не Ви.Ай.Пи. (V.I.P.) клиент, то обязательно с этим столкнётесь. Хотя, по секрету, с Випами тоже не очень-то церемонятся. Иногда выставляют такие условия и прописывают та-а-акие пункты - закачаешься.

Итак, приступим.

Начнём с того, что Заемщик "должен" в принципе.

Изначально, априори, так сказать.

Как только человек стал Заемщиком, он уже не столько человек, сколько Заемщик.

И задача кредитного учреждения, чтобы Заемщик об этом помнил всегда и не расслаблялся: ведь он столько должен! И должен вообще. В принципе.

Заемщик обязуется и обязан (загибайте пальцы):

1) израсходовать сумму кредита на те цели, которые указаны в Кредитном договоре;

2) гасить задолженность по кредиту и процентам своевременно, в соответствии с Графиком погашения кредита и процентов в порядке, описанном Кредитным договором;

3) своевременно выплачивать кредит, проценты, неустойки в виде пени и/или штрафа;

4) направлять средства для погашения задолженности по кредиту, в первую очередь, на погашение просроченных процентов и части кредита, затем на погашение начисленных процентов и оставшуюся задолженность по кредиту, и затем на уплату неустойки в виде пени и/или штрафа, убытков, причинённых Кредитору;

5) в случае просрочки платежей по кредиту и/или процентам немедленно погасить такую задолженность;

6) по требованию представителей кредитного учреждения предоставлять информацию относительно размера своих доходов, о наличии и состоянии собственного имущества, предмета залога, о привлечении Заемщика и/или поручителей к участию в криминальных, других судебных делах;

7) ежегодно, ежеквартально или ежемесячно предоставлять Кредитору справку о своих доходах с места работы;

8) не закрывать текущие, карточные, депозитные счета, открытые в кредитном учреждении - Кредиторе, не переводить свою заработную плату и другие поступления на счета, открытые в других кредитных учреждениях, не получать заработную плату и другие выплаты в кассе работодателя до полного погашения долга по кредиту и процентам, пользоваться карточными продуктами - пластиковыми карточками в соответствии с правилами их использования, использовать текущий счёт для получения заработной платы (а я Вас выше уже предупреждала по этому поводу: лучше берите кредит в одном банке, а зарплату получайте - в другом);

9) при изменении номера текущего, карточного счёта уведомить Кредитора об этом;

10) не предоставлять своё имущество, имущественные права в залог, не выступать простым и/или имущественным поручителем за третье лицо без согласия письменного и предварительного на это Кредитора; досрочно погасить долг по кредиту и процентам в случае отказа Кредитора предоставить такое согласие (поверьте, если Вы рядовой клиент, то такого согласия не дождётесь до полного погашения долга по кредиту и процентам);

11) уведомлять Кредитора, если получаете во время действия данного Кредитного договора кредит в другом кредитном учреждении;

12) уплатить комиссионное вознаграждение в порядке, сроки и суммах, определённых данным Кредитным договором;

13) уплатить расходы, связанные с оформлением договора обеспечения в порядке, сроки и суммах, определённых этим договором;

14) в случае нарушения одного из условий Кредитного договора по требованию кредитного учреждения-Кредитора досрочно погасить в течение Н-ного количества дней весь долг по кредиту и процентам, неустойку.

Согласитесь, а ведь трудно не нарушить хотя бы одно из условий, правда? Требования-то, драконовские, по большому счёту. Хотя всё, что связано с деньгами, вызывает драконовские эмоции, будьте к этому готовы.

Я считаю данный, 14 пункт наиболее "весёлым" из всех пунктов Кредитного договора.

Он включается в обязательном порядке в текст любого Кредитного договора.

Этот пункт - лучшая гарантия для Кредитора и самый страшный сон для Заемщика.

Надеюсь, Вы никогда не столкнётесь с действием этого положения Кредитного договора в жизни. Искренне Вам этого желаю.

А для этого становимся правосознательными участниками кредитного движения, не нарушаем его правила;

15) уплатить сумму задолженности по кредиту с учётом установленного индекса инфляции за всё время просрочки платежа по кредиту;

16) в случае, если обеспечение договора выявится по той или иной причине ненадлежащим - заменить его другим обеспечением по стоимости, не меньшей суммы задолженности по Кредитному договору на момент осуществления такой замены;

17) ежегодно страховать предмет договора обеспечения, свою жизнь, а может быть - и кредитные/финансовые риски Кредитора;

18) если за Вас как за Заемщика по данному Кредитному договору поручается работодатель-юридическое лицо, то в случае Вашего увольнения с данного предприятия, Вы обязаны погасить долг по кредиту и процентам досрочно;

19) предоставлять своему Поручителю информацию об исполнении обязательств по Кредитному договору;

20) в случае погашения задолженности по кредиту Поручителем, вернуть Поручителю сумму задолженности в порядке регресса;

21) уведомлять Кредитора об изменении места проживания, фамилии, имени, отчества, места работы;

22) соблюдать действующее законодательство Украины.

Да, пальцев на руках не хватило. На ногах, кстати, тоже…

Как видно из списка обязанностей Кредитора и из списка обязанностей Заемщика соотношение составляет 5 обязанностей Кредитора к 22 обязанностям Заёмщика.

Более, чем в четыре раза, у Заемщика больше обязанностей, чем у Кредитора.

Се ля ви. Кто оплачивает ужин в ресторане, с тем и танцуют.

Кто выдаёт кредит, тот и диктует условия.

Аналогично ситуация обстоит с правами Сторон. Права Заемщика стремятся по Кредитному договору к нулю, а права Кредитора - к бесконечности.

На самом деле определить права Сторон очень просто - обязанности Кредитора определяют права Заемщика, а обязанности Заемщика определяют права Кредитора.

Поэтому в соответствующих пунктах "Права Кредитора" и "Права Заемщика" обычно указываются дополнительные права Сторон, не охватываемые соответствующей обязанностью другой Стороны.

Кредитор обычно имеет следующие права по отношению к Заемщику:

1) отказать Заемщику в выдаче кредита, если на самом деле Заемщик собирается израсходовать сумму кредита не на те цели, которые указаны в Кредитном договоре; если Кредитору стало известно, что Заемщик не сможет своевременно вернуть сумму кредита и процентов; если получение кредита связано с отмыванием, легализацией денег, добытых преступным путём;

2) требовать от Заемщика досрочно погасить сумму кредита, процентов, неустойки и убытков, если Заемщик:

- допустил просрочку очередного платежа по кредиту и/или процентам за пользованием кредитом;

- не осуществил более одной выплаты, превышающей 5% от суммы кредита;

- допустил долг по кредиту более 10%;

- если не исполняет свои обязанности хотя бы по одному из договоров обеспечения;

- стал подозреваемым, обвиняемым, подсудимым или осуждённым по криминальному делу;

- привлекается к рассмотрению каких-либо имущественных судебных дел; Интернет магазин HotCD.ru

- несвоевременно и/или не в полном объёме осуществил выплату комиссионного вознаграждения или несвоевременно и/или не в полном объёме компенсировал расходы на оформление договоров обеспечения Кредитору;

- использовал кредит не по целевому назначению;

- стал получать меньше доходов, чем до получения кредита;

- уволился с предприятия и не устроился на новую работу в течение определённого времени;

- не согласился с увеличением размера процентной ставки по кредиту;

- закрыл свой карточный и/или депозитный счёт, получает заработную плату на новый счёт, открытый в другом кредитном учреждении, и не сообщил Кредитору об этом и о реквизитах нового счёта;

- осуществлён арест одного из счетов Заемщика;

- отсутствуют поступления на карточный зарплатный счёт Заемщика, с которого согласно договорённости Сторон производится погашение долга по кредиту и процентам, более одного месяца;

- в случае подачи иска о признании данного Кредитного договора и/или одного из договоров обеспечения недействительными;

- в случае наступления форс-мажорных обстоятельств;

- в случае ухудшения финансового состояния Поручителя - юридического или физического лица;

- в случае задержки выплаты заработной платы по основному месту работы на срок более одного месяца;

- нарушил одно из любых других условий и/или обязательств по Кредитному договору.

3) осуществлять договорное списание сумм начисленных процентов и погашать сумму кредита со счетов Заемщика, в том числе и досрочно;

4) уступить право требования по данному Кредитному договору другому лицу - новому Кредитору (так называемая уступка права требования);

5) изменять размер процентной ставки по кредиту, размер комиссионного (ежегодного, ежеквартального, ежемесячного) вознаграждения;

6) получать, хранить, использовать и распространять информацию относительно кредитной истории Заёмщика;

7) осуществить государственную регистрацию обременений на предмет залога.

Как мы видим, список прав Кредитора расширил перечень обязанностей Заемщика.

Заёмщик имеет право:

1) получать от Кредитора консультацию по вопросам кредитования;

2) пользоваться кредитом согласно условий Кредитного договора;

3) осуществить перевод своего долга по Кредитному договору на другое лицо по предварительному согласию Кредитора.

Это так называемая новация, когда Заемщик не в состоянии погасить кредит, он может договориться с кем-либо (с родственниками, друзьями, работодателем) - новым Заемщиком о том, чтобы он принял обязательства по погашению его долга по кредиту и процентам на себя, вместо первоначального Заемщика (должника).

4) отозвать своё согласие на заключение Кредитного договора путём письменного уведомления Кредитора в течение 14 дней с момента получения Заемщиком оригинального экземпляра Кредитного договора.

На этом приятное для Заемщика заканчивается, особенно для тех, кто уже решил, что, благодаря этой норме Закона Украины "О защите прав потребителей" сумму полученного кредита можно не возвращать Кредитору вообще, а проценты - не платить.

Нет.

С отзывом своего согласия на заключение Кредитного договора Заемщик обязан одновременно вернуть Кредитору сумму кредита и заплатить проценты с даты получения кредита по дату его возврата.

И тут начинается самое интересное: после возврата Заемщиком суммы кредита и процентов в полном объёме Кредитор должен вернуть Заемщику сумму комиссионного вознаграждения в течение определённого договором времени.

Если же Заемщик уведомить письменно Кредитора уведомил, но в течение 14 дней не вернул сумму долга и/или не заплатил проценты в полном объёме, то считается, что Кредитный договор продолжает действовать на первоначальных условиях.

То есть простого уведомления для досрочного расторжения Заемщиком Кредитного договора недостаточно, обязательно надо погасить всю задолженность по кредиту, иначе Стороны делают вид, что ничего не произошло и уведомления как бы и не было.

Зачем законодатели ввели такую норму в гражданское право?

Я думаю - на тот случай, если Заемщик неправильно понял условия кредитования, а потом понял свою ошибку и невыгодность для него заключенного Кредитного договора, или на тот случай, если Заемщик заключил договор поспешно (всем известно, что во время подписания договора его никто не читает, а если и читает, то в нервной спешке ничего толком не понимает) - очень срочно нужны были деньги, и было не до того, чтобы читать условия кредитного соглашения, а почитав их на досуге, у него, возможно, волосы зашевелились от ужаса.

Я считаю эту норму справедливой, но, честно говоря, она мало чем отличается от досрочного погашения долга по кредиту и процентам. Данная норма может быть полезна в тех случаях, когда договором запрещено досрочное погашение или за него "дерутся" проценты.

5) досрочно вернуть кредит и выплатить проценты за пользование им;

6) обращаться в Бюро кредитных историй для ознакомления с информацией, которую предоставил Кредитор в Бюро относительно Заемщика и его кредитной истории.

Позволю себе вольность спрогнозировать, что через пару десятков лет Заемщики на кредитах "собаку съедят", и тексты Кредитных договоров существенно изменятся.

Думаю, что перекос в правах и обязанностях Кредитора и Заемщика, существующий в настоящее время, постепенно исчезнет, отношения Сторон выровняются, что выразится в равном объеме прав и обязанностей Заемщика и Кредитора как по содержанию, так и по форме.

Автор: ©Петраш Татьяна

Источник и правообладатель: www.gain.com.ua

Копирование и распространение материалов сайта без ссылки на главную страницу ЗАПРЕЩЕНО.