GAIN.com.ua Женский сайт о финансовом успехе, деньгах и бизнесе

Обеспечение возврата кредита - это то же самое, что и обеспечение исполнения обязательств, или, - обеспечение выполнения Заёмщиком своих обязательств по Кредитному договору, связанных со своевременным и полным возвратом суммы кредита и уплаты процентов за пользование им.

Кредитное учреждение пойдёт на заключение Кредитного договора только с тем Заемщиком, который сможет гарантировать своевременный возврат задолженности по кредиту и процентам.

Кредитному учреждению, потенциальному Кредитору, необходимо получить достаточное для погашения долга по кредиту и процентам ликвидное обеспечение исполнения обязательств для того, чтобы минимизировать свои кредитные риски, связанные с возможным не исполнением Заемщиком обязательств по своевременному и полному возврату кредита и процентов.

Если потенциальный Заёмщик имеет в своём распоряжении достаточное и ликвидное обеспечение, но его кредитоспособность низкая (класс Г или класс Д) и существует большая вероятность того, что с выплатой кредита и процентов могут возникнуть проблемы из-за отсутствия надёжного источника доходов, то Кредитор, скорее всего, откажет в выдаче кредита.

Ни одному Кредитному учреждению не нужны заранее безнадёжные, невозвратные кредиты, с которыми будет больше мороки, чем доходов.

Если Вы хоть раз оформляли товар в кредит в магазине бытовой техники, мобильной связи, верхней одежды или любом другом, реализующим товары в кредит, то Вы уже имеете представление об обеспечении обязательств. Таковым является товар, приобретаемый Покупателем-Заемщиком в кредит и одновременно являющийся залогом - обеспечением обязательств по Кредитному договору.

При приобретении товара в кредит совершается три сделки: сделка купли-продажи товара, сделка по получению кредита, сделка по оформлению товара, приобретаемого с помощью кредита, в залог.

В зависимости от политики, проводимой магазином, автосалоном или другим подобным заведением, с Покупателем-Заемщиком-Залогодателем могут заключаться либо три отдельных договора - Купли-продажи, Кредитный и Залога, либо отдельно заключаться договор Купли-продажи Покупателя с Продавцом и отдельно - совмещённые в одном документе Кредитный договор и Договор залога, либо же существенные условия всех трёх договоров могут объединяться в единый документ, желательно с названием, полностью отражающим его суть, с выдачей каждой Стороне по оригинальному экземпляру такого договора. Последний вариант по совмещению в одном документе условий всех трех договоров для магазинного кредита лично я считаю более предпочтительным в целях экономии времени.

Такой вид кредитования называют товарный, коммерческий кредит.

В принципе неважно, оформляете Вы кредит в магазине, банке, кредитном союзе, ломбарде или где-то ещё, важно то, что от Вас обязательно потребуют обеспечение.

Доверительный, бланковый, необеспеченный кредит - редчайшее явление для современной финансовой системы Украины.

Бланковый кредит без реального обеспечения предоставляется в качестве исключения отдельным Заёмщикам, которые имеют давние деловые связи с банком и обладают высокой платежеспособностью.

Население в своей основной массе даже не бедное, оно нищее, главным и единственным достоянием многих является квартира, находящаяся в собственности нескольких сособственников, редко - машина.

Доходы у населения мизерные, по крайней мере, - легальные.

Предприятия сегодня работают с кое-какой прибылью кое-как конкурируя с иностранными акулами-конкурентами, завтра по милости власть предержащих мудрецов - становятся нерентабельными, убыточными и закрываются.

Экономическая, политическая и правовая ситуация настолько хронически неопределённа, что выжить в ней практически нереально.

В таких условиях для Кредитора выдача необеспеченного кредита - кстати, вполне обычного явления для развитых стран, - означает его экономическое самоубийство, самоуничтожение.

Вот поэтому и требуют кредитные учреждения от потенциального Заемщика гарантии того, что Заемщик сможет вернуть и кредит, и уплатить проценты.

Желательно, вовремя.

Стандартным является требование кредитного учреждения относительно того, что размер обеспечения по кредиту должен превышать размер самого кредита, по крайней мере в два раза. То есть, если Вы хотите получить в банке 50 000 гривен, Вам необходимо предоставить имущество в качестве залога общей стоимостью не менее 100 000 гривен.

Различают обеспеченные, недостаточно обеспеченные и необеспеченные (бланковые) кредиты.

Обеспеченные кредиты - кредиты с ликвидным обеспечением, стоимость которого превышает сумму кредита и сумму процентов как минимум за два месяца.

Недостаточно обеспеченные кредиты - кредиты с обеспечением, стоимость которого недостаточна для погашения суммы кредита и/или процентов за два месяца в случае невыполнения Заёмщиком своих обязательств по Кредитному договору.

Необеспеченные (бланковые) кредиты - кредиты без обеспечения.

Соотношение "размер кредита" : "размер обеспечения" варьируется в зависимости от вида обеспечения.

Чем ликвиднее, то есть, чем легче может быть продано по хорошей цене имущество, тем меньший размер обеспечения требуется.

Самой ликвидной вещью являются деньги - наличные или безналичные, находящиеся на депозитных, текущих счетах.

Если Вы можете в качестве обеспечения предложить деньги, то тогда соотношение размер кредита : размер обеспечения, будет самым минимальным - 1 : 1 - один к одному.

Сумма кредита и процентов как минимум за два месяца должны будут обеспечиваться такой же суммой денежных средств.

Но тогда возникает логичный вопрос - зачем брать деньги под процент, если деньги, идущие в качестве обеспечения, есть у потенциального Заемщика в необходимом объёме?

Ответ довольно прост.

Естественно, никто не даёт наличные деньги в обеспечение.

Средства с текущих счетов взять в обеспечение обязательств по кредиту не имеет смысла по той же причине: зачем занимать деньги, если деньги есть и ими можно рассчитаться с поставщиками или кредиторами в любой момент?

А вот если у Заемщика есть депозит - то есть он хранит определённую сумму денежных средств на депозитном счете кредитного учреждения в качестве банковского вклада, и вклад является срочным - средства хранятся на данном счете в течение определённого срока (месяц, два, три, полгода, год), на него начисляются хорошие проценты (чем больший срок вклада, тем больше ставка процентов по нему), и Заемщик, если досрочно снимет вклад с депозитного счёта, потеряет по депозиту значительную сумму процентов, а кредит нужен на небольшой срок, тогда Заемщику будет выгодно не забирать вклад досрочно с потерей процентов, а взять кредит у того же кредитного учреждения, в котором находится вклад, под залог депозитных средств.

В таком случае доход от процентов по депозиту частично перекрывает расходы от процентов за кредит.

Менее ликвидным имуществом являются приобретаемые бытовые товары - мебель, быттехника, средства мобильной связи, а также недвижимость, находящаяся в собственности у Заемщика или приобретаемая за счёт кредита.

Кредитные учреждения предпочитают принимать товары домашего обихода и другое имущество в соотношении "размер кредита" : "размер обеспечения" как 1 : 2.

Таким образом, Кредиторы максимально защищают свои интересы на случай невозврата кредита и процентов и необходимости осуществления расходов, связанных с реализацией залога, возможным износом имущества и падением общего уровня цен на имущество.

Но подобная ситуация была более характерна для финансового рынка кредитов несколько лет назад.

Конкуренция между кредитными учреждениями, их переключение с преимущественного кредитования предприятий, промышленного сектора, на расширение базы клиентуры за счёт рынка потребительских и ипотечных кредитов для населения, привели к смягчению требований кредиторов к соотношению "размер кредита" : "размер обеспечения".

Сейчас данное соотношение для рынка ипотечного кредитования (рынка кредитования покупок недвижимости) составляет 1 : 1,3-1,15; для рынка потребительского кредитования (кредитования приобретения товаров - быттехники, мебели) 1 : 1,2-1,00 в зависимости от условий конкретного кредитного учреждения.

Разница между суммой получаемого Заемщиком кредита и размером требуемого кредитным учреждением обеспечения покрывается за счёт так называемого первого взноса (предварительного, вступительного взноса), который представляет собой ни что иное, как обеспечение обязательства на случай возможной невыплаты Заемщиком кредита и процентов.

Благодаря первому взносу, уплаченному Заемщиком перед заключением Кредитного договора, в случае неплатежа Заемщиком по своим обязательствам у кредитного учреждения будет возможность реализовать заложенное имущество без убытков как можно быстрее с дисконтом (скидкой) на сумму первого взноса минус начисленные проценты за пользование кредитом.

Проще говоря, сумма, вырученная от реализации заложенного имущества, должна перекрывать сумму задолженности по кредиту и процентам, а оставшуюся разницу можно "подарить" (сделать скидку) покупателю предмета залога, главное, чтобы сделка состоялась как можно быстрее - ведь потеря времени в подобном случае грозит потерей денег (проценты начисляются на сумму долга независимо от того, погашает Заемщик долг по кредиту или нет) в прямом смысле, а затягивать с реализацией предмета залога смерти подобно - сегодня его можно продать и суммой, вырученной от продажи, "закрыть" всю задолженность по кредиту, а завтра цена на товар, бывший в употреблении, упадёт в два раза, и что прикажете делать?

Судиться, обращать взыскание на имущество, которое не находится в залоге, очень долго, хлопотно и убыточно для Кредитора.

Поэтому кредитные учреждения в случае неплатежа реагируют незамедлительно: они выясняют, с чем связан неплатёж - с уважительной причиной - болезнь, отпуск, другое Чрезвычайное Происшествие, и будет ли погашен следующий транш по кредиту своевременно, - или Заемщик не имеет намерений возвращать кредит.

При последнем варианте Кредитор вынужден действовать как можно быстрее для защиты собственных интересов.

Если имущество, предлагаемое в залог, заведомо труднореализуемо, то чем такое имущество затруднительнее реализовать, тем по более высокому коэффициенту оно будет приниматься в залог.

Кредитные учреждения предпочитают не иметь дела с бывшей в употреблении бытовой техникой, оборудованием, но если и принимают такое имущество в залог, то соотношение "размер кредита" : "размер обеспечения" может колебаться от 1 : 2 до 1 : 3-10 и более.

Кредитные учреждения не интересуются самим заложенным имуществом как таковым, их интересуют только деньги, финансы. Деньгами, вырученными от реализации заложенного имущества, Кредиторы могут "закрыть" долги Заёмщика по кредиту, процентам, неустойке.

Деньгами и только деньгами погашаются долги, образуемые в результате невозврата Заёмщиком денег. В отношениях с Кредиторами всегда стоит помнить, что деньги - главное.

Кредитор - это Продавец денег. И он же - их Покупатель.

Успех Кредитора, как и любого Продавца зависит от того, насколько выгодно он купит деньги у вкладчиков (подешевле) и насколько выгодно сможет продать деньги Заёмщикам (подороже).

Единственным, но существенным отличием кредитно-финансовых учреждений от других предприятий является то, что кредитно-финансовые учреждения торгуют деньгами.

А деньги - это особый, специфический товар, это мера всех других товаров.

Для торговли деньгами кредитно-финансовые учреждения должны получить специальное разрешение (лицензию) в НБУ.

Деньги - это больше, чем бумажка, на которую можно выменять любой другой товар.

Деньги - это возможности.

Поэтому люди так гонятся за деньгами.

Чем больше денег, тем больше возможностей.

Поэтому деньги - это особый символ, символ власти и удовольствий, будоражащий сознание каждого человека, так как обеспечивает ему возможность выживания.

Чем больше у человека денег, тем больше шансов у него выжить и жить хорошо.

Много денег - много возможностей.

А кредитные учреждения - это продавцы особого товара.

Их бизнес - скупка и продажа денег.

Как и в любом другом бизнесе, торговцы деньгами заинтересованы прикупить деньги (товар/услугу) подешевле и продать подороже.

Само имущество Заёмщика Кредиторам неинтересно.

Каждому Кредитору, как любому Продавцу любого товара, интересно ускорить оборот своего товара - денег, то есть продать как можно большее количество денег за определенный период, предпочтительнее - несколько раз продать одну и ту же сумму денег за определенный период времени.

То есть, Кредитору выгодно сделать как можно больше оборотов денег за один и тот же период времени. Сделав один оборот денег за один период времени, Кредитор заработает одну сумму процентов. Сделав несколько оборотов денег за один период времени, Кредитор заработает несколько сумм процентов, что, несомненно, выгоднее Кредитору.

Поэтому кровный интерес кредитного учреждения заключается в том, чтобы как можно быстрее выдать кредит и вернуть его с процентами, а не получить вместо процентов "довесок" в виде залога, который надо ещё реализовывать после различных затяжных претензионно-исковых, внесудебных и судебных процедур.

Любой нестандартный вариант получения суммы кредита и процентов забирает у Кредитора массу времени и создаёт лишнюю бумажную катавасию.

В случае, если Заёмщик не погашает сумму кредита и не уплачивает проценты по нему, то Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Если средств от реализации заложенного имущества не достаточно для полного погашения долга Заёмщика по кредиту и процентам, то Кредитор имеет право в судебном порядке получить удовлетворение из другого имущества Заёмщика.

То есть Кредитор имеет право обратить взыскание на имущество, не находящееся в залоге, но принадлежащее Заёмщику, и за счёт реализации незаложенного имущества Заёмщика погасить остаток долга по кредиту и процентам.

Рассмотрим особенности конкретных видов обеспечения исполнения обязательств.

Автор: ©Петраш Татьяна

Источник и правообладатель: www.gain.com.ua

Копирование и распространение материалов сайта без ссылки на главную страницу ЗАПРЕЩЕНО.