GAIN.com.ua Женский сайт о финансовом успехе, деньгах и бизнесе

Получение кредита с оформлением в залог транспортного средства может осуществляться в двух вариантах: когда в залог оформляется новое или б/у приобретаемое транспортное средство, для приобретения которого, собственно, кредит и оформляется, и когда принадлежащее на праве собственности Заёмщику транспортное средство оформляется в залог для обеспечения обязательств Заёмщика по Кредитному договору.

Сначала рассмотрим первый вариант.

Допустим, Вы решили приобрести автомобиль. Но собственных средств на дорогостоящую покупку у Вас не хватает. Вы уже определились, какой автомобиль и где будете приобретать.

Напомню, что если Кредитный договор и Договор залога Вы будете оформлять непосредственно в торговом помещении Продавца, то Вы, скорее всего, переплатите комиссионные на каждой сделке, и хорошо, если только по одному разу.

Затем Вы обращаетесь в кредитное учреждение, которое анализирует Ваше финансовое состояние, общую платежеспособность и кредитоспособность относительно стоимости конкретного избранного Вами автомобиля.

В случае положительного решения кредитного учреждения относительно возможности Вашего кредитования, Вы заключаете Договор купли-продажи автомобиля с Продавцом, который выдаёт Вам на руки счёт-фактуру - платёжный документ, оплатив который Вы рассчитаетесь за приобретение автомобиля.

Договор купли-продажи заключается с отлагательным условием, он вступит в силу и Продавец обязан будет предоставить Покупателю авто в распоряжение Покупателя только после оплаты Покупателем и/или Кредитором Покупателя счета-фактуры полностью.

После получения счета-фактуры Покупатель должен оплатить первый взнос в размере 10-30% от стоимости авто.

Размер первого взноса по согласованию с Продавцом устанавливает то кредитное учреждение, в котором Покупатель авто будет брать кредит.

Затем Покупатель с Договором купли-продажи авто и документом, подтверждающим уплату первого взноса, обращается к Кредитору, с которым заключает Кредитный договор (обычно в простой письменной форме) на сумму разницы между стоимостью автомобиля и первым взносом.

Заключает Договор залога автомобиля, по которому Покупатель имеет право владеть и пользоваться, но не распоряжаться авто.

Обязательно ежегодно заключает Договора страхования, а именно: страхование полное КАСКО, страхование автогражданской ответственности Покупателя, страхование жизни Покупателя, страхование кредитных рисков по Кредитному договору может осуществляться как за счёт Покупателя-Заёмщика, так и за счёт Кредитора.

Большинство Кредиторов требуют обязательного страхования автомобиля по КАСКО, которое включает следующие риски:

1) Дорожно-Транспортное Происшествие;

2) противоправные действия третьих лиц;

3) стихийные явления (пожар, землетрясение, наводнение) и нападения животных;

4) кража или полная гибель автомобиля. Таким образом, страхование по КАСКО предусматривает все неприятные случайности, которые могут произойти с автомобилем.

Для снижения страхового риска страховая компания может потребовать от Заёмщика установления сигнализации и противоугонного устройства на автомобиле, что обойдётся ему в 300 долларов США.

Страховой тариф - плата за страхование - составляет по КАСКО порядка 4-5% в год от стоимости авто, которая в первый год равняется стоимости его приобретения, а в последующие годы рассчитывается с учётом фактического износа автомобиля.

Рекомендую Заёмщикам при заключении любого Договора страхования обращать внимание на размер франшизы - это та сумма или процент от стоимости авто, который страховая компания не будет возмещать Кредитору или Заёмщику при наступлении страхового случая.

Чем меньше франшиза, тем лучше. Если она вообще отсутствует, то это отлично.

Ведь если будет нанесен ущерб автомобилю на сумму 10 000 грн, а размер франшизы составляет 10%, то Страховщик уплатит собственнику авто только 9 000 грн. (10 000 - 10% от 10 000 = 9 000).

Отметим, что регистрацию права собственности на автомобиль в органах ГАИ должен осуществить Продавец.

После подписания Кредитного договора и Договора залога автомобиля Кредитор налагает на автомобиль обременение в Реестре движимого имущества относительно ограничения права распоряжения Заёмщика автомобилем и проставляет на всех доступных ему документах (на автомобиль должен быть оформлен техпаспорт и документ, подтверждающий его право собственности - свидетельство о регистрации транспортного средства в органах ГАИ) и реестрах, в том числе электронных, по согласованию с органами ГАИ факт такого обременения.

Если же человек хочет взять кредит в кредитном учреждении и в качестве залога он может предложить свой автомобиль, то отметим, что бывшие в эксплуатации (бывшие в употреблении - б/у) автотранспортные средства вызывают некоторую настороженность со стороны Кредитора, хотя в залог и принимаются.

Главное, чтобы автомобили отечественного производства (производства Украины и стран СНГ, Китая) были не старше трёх лет, а иностранного производства - не старше пяти лет.

Конечно же важно, чтобы фактическая стоимость автомобиля, оценку которого осуществляет эксперт - а это может быть как кредитный работник Кредитора, так и независимый эксперт-оценщик, была достаточна для осуществления Кредитором выдачи кредита в сумме, необходимой Заёмщику.

Допустим, оценщик оценил авто в 10 000 евро, в зависимости от состояния и "возраста" авто к фактической стоимости применяются коэффициенты, задачей которых является определить ликвидную стоимость автомобиля на случай его реализации Кредитором в качестве залога - то есть ту цену, по которой он будет продан быстро и без проблем.

Если коэффициент составляет 0,3, то залоговая стоимость авто составит 7 000 евро при покупной стоимости 10 000 евро.

Кроме этого, согласно внутренним документам Кредитора, сумма кредита, который выдают под залог подержанного автомобиля, не должна превышать, допустим, 50% от залоговой стоимости авто. Таким образом, сумма кредита, которую сможет получить Заёмщик составит в нашем примере 3 500 евро (при покупной стоимости авто в 10 000 евро и залоговой стоимости в 7 000 евро).

Кроме Кредитного договора и Договора залога, также обязательно заключаются ежегодно Договора страхования: страхование по рискам "полное КАСКО" - от всех рисков, страхование автогражданской ответственности Покупателя, страхование жизни Покупателя, страхование кредитных рисков по кредитному договору может осуществляться как за счёт Покупателя-Заёмщика, так и за счёт Кредитора.

Если автомобиль зарегистрирован в органах ГАИ временно или его "возраст" больше трёх лет для отечественных и пяти лет для иностранных - кредитное учреждение откажется принять такое авто в залог, как и в случае его плохого технического состояния или видимых внешних изъянов, которые отрицательно могут повлиять на его рыночную стоимость.

Автор: ©Петраш Татьяна

Источник и правообладатель: www.gain.com.ua

Копирование и распространение материалов сайта без ссылки на главную страницу ЗАПРЕЩЕНО.