GAIN.com.ua Женский сайт о финансовом успехе, деньгах и бизнесе

Страхование - эффективный способ минимизации рисков Кредитора при выдаче кредита.

Страховые платежи - плата за страхование различных рисков, которые могут возникнуть у кредитного учреждения во время пользования Заёмщика кредитом.

Различают следующие виды рисков:

1) кредитные риски - риски того, что Заёмщик не погасит долг по кредиту и/или процентам в полном объёме и в предусмотренный Кредитным договором срок;

2) финансовые риски - риски, которые могут возникнуть в случае, если обеспечение возврата кредита окажется ненадлежащим, с дефектом, в результате чего возвратить кредитному учреждению долг по кредиту и/или процентам будет невозможно;

3) личные риски - риски, связанные с возможностью смерти, болезни или увольнения Заёмщика.

Кредитные и финансовые риски обычно кредитное учреждение страхует за свой счёт, а личные риски страхует непосредственно Заёмщик.

Но в целях получения определённого заданного уровня рентабельности от предоставления кредита; маржи, обеспечивающей кредитному учреждению получение прибыли, Кредитным договором может быть предусмотрена обязанность Заёмщика страховать все виды рисков за свой счёт.

Кстати, последний вариант достаточно справедлив, так как кредитное учреждение рискует, осуществляя выдачу кредита, и Заёмщик должен сделать всё возможное, чтобы продемонстрировать кредитному учреждению свою готовность содействовать в снижении рисков по кредиту.

Хотя заметим, что содействие Кредитору в минимизации его рисков по кредиту обходится Заёмщику очень дорого.

Конечно, если процентная ставка по кредитам у кредитного учреждения достаточно высокая, чтобы гарантировать ему прибыль свыше нормы по отрасли, то такое кредитное учреждение может сделать широкий жест и страховать риски за свой счёт. В таком случае и Заёмщику приятно - стоимость страховки входит в стоимость кредита (проценты), и кредитное учреждение улучшает свой имидж в глазах Заёмщика при минимальных затратах денег и, что немаловажно, времени.

Оформление Договора страхования, а тем более нескольких, требует много времени - от 20 минут до нескольких часов уйдет на заполнение форм, изготовление копий паспорта и идентификационного номера, других документов, подписание Договора.

Если кредитное учреждение осуществляет страхование всё же за свой счёт, то соответствующий пункт "вносится" в условия Кредитного договора, и на основании единого Генерального или нескольких договоров страхования (в зависимости от видов рисков) кредитный работник в конце отчётного периода (обычно месяца) готовит реестр всех Кредитных договоров, заключённых в течение данного периода, рассчитывает страховую премию и перечисляет её страховщику.

При этом затраты времени на всю процедуру несопоставимо малы по сравнению с тем количеством времени, которое затрачивалось бы каждым Заёмщиком на самостоятельно прохождение процедуры страхования.

Есть ещё один плюс - страховая компания экономит на зарплате работника по страхованию, который должен был бы заниматься заключением Страхового договора (или договоров) с каждым Заёмщиком индивидуально, а ещё страховая экономит на стоимости организации и оборудования рабочего места страхового работника, бумаге, канцелярских принадлежностях.

Вывод относительно страховых платежей следующий: размер страховых платежей обычно не является решающим при принятии решения о заключении Кредитного договора.

Но. И на старуху бывает проруха. Не поленитесь, выясните в двух-трёх кредитных учреждениях виды страхования, которые необходимо оформить Вам в Вашем конкретном случае, и страховые тарифы на эти страховки.

Если нет существенных отклонений по видам и тарифам, то можете не принимать этот фактор в расчёт при принятии решения о получении кредита в конкретном кредитном учреждении. Если же разница будет значительна (на 2-3% и больше в год), то, Вы вольны поступать как Вам заблагорассудится, но лично я не являюсь сторонницей пополнения чужих карманов за свой счёт: благо, кругом полно конкурирующих учреждений, которые с радостью заработают на мне, но уже с меньшим страховым тарифом.

Важный нюанс: Договор страхования Вам нужно будет заключать каждый год, и каждый год платить страховую премию.

Поэтому, если Вы оформляете кредит на срок более одного года, и кредитное учреждение не включает в плату за кредит страховые платежи, учтите, что первая страховая выплата ни в коем разе не будет последней (если Вы досрочно не погасите кредит в течение первого года кредитования), в следующем году процедура повторится; и в следующем после следующего нового года тоже…

Придётся доплачивать кроме страховых выплат ещё и за оценку имущества, при получении кредита на приобретение недвижимости, автомобиля или другой крупной техники. Расходы на оценку составят примерно 200 грн. в год.

Разница между первой страховой премией (платой страховой компании за заключение Договора страхования и принятия ею на себя рисков неуплаты долга по Кредитному договору Заёмщиком) и последующими страховыми премиями будет составлять сумму фактически погашенного долга по кредиту.

Сумма кредита и процентов за пользование кредитом страховаться будут в любом случае. Но, так как Заёмщик будет ежемесячно частично погашать долг по кредиту и выплачивать проценты в соответствии с Графиком, то год спустя, долг по кредиту Заёмщика уменьшится по сравнению с первоначальной суммой кредита, соответственно, сумма страховых премий по соответствующим Договорам страхования будет пропорционально уменьшаться из года в год.

И ещё один нюанс: в чьих интересах заключаются все Договора страхования?

Правильно, в интересах Кредитора, кредитного учреждения.

Поэтому, если по какой-либо причине, предусмотренной страховым договором, Заёмщик не сможет вернуть долг по кредиту и процентам, то он может и не надеяться на то, что сумму невозвращённого кредита и процентов страховая компания выплатит непосредственно ему. Страховая сумма, которая будёт равняться сумме непогашенного Заёмщиком долга по кредиту и процентам, будет выплачена страховой компанией непосредственно его Кредитору, и никому другому.

И тут произойдет самое интересное.

Если Заёмщик не выплатил долг по Кредитному договору не из-за своей смерти, то он становится Должником перед страховой компанией, погасившей за него долг по кредиту и процентам перед кредитным учреждением.

Если же невыплата долга по кредиту происходит из-за смерти Заёмщика, то Должниками перед страховой компанией становятся его наследники.

Наследники могут не возвращать сумму долга по кредиту и процентам за своего наследодателя, только в том случае, если откажутся от вступления в наследство.

Если наследник наследует какое-либо имущество Наследодателя, то одновременно он "наследует" и все долги своего наследодателя.

Так что долг по кредиту и процентам Заёмщику придётся возвращать в любом случае.

Разница невелика: то ли непосредственному, первичному Кредитору, то ли уже в порядке цессии (уступки права требования) страховой компании.

Кредитные учреждения обычно не любят тратить своё время, которое у них - деньги, на судебные разбирательства, реализацию заложенного имущества, растянутую во времени, средствах и пространстве, поэтому они обычно стараются получить возмещение от страховой компании в размере страховой суммы.

А вот страховые компании, при всём моём уважении к их работникам, особенно некоторым, просто обязаны зарабатывать себе кусок масла на хлеб путём бесконечных судебных разбирательств.

Все-таки любая организация ставит своей главное целью получение прибыли, а если сумма полученных страховых премий будет меньше выплаченных страховых сумм, то такая страховая организация будет убыточной, что грозит в дальнейшем банкротством. Поэтому любая страховая компания будет биться до последнего, пытаясь взыскать с Должника долг по кредиту и процентам, и тем самым уменьшить свои расходы. Это элементарная борьба за выживание.

Вообще, страховые компании являются конкурентами банков, кредитных союзов и других финансовых посредников, потому что они тоже борются за привлечение вкладов населения в виде страховых платежей.

Страховые компании зарабатывают в прямом смысле слова на страхе: страхе несчастий, страхе граждан за свою жизнь, здоровье и имущество, страхе, что могут случиться какие-нибудь непредвиденные события, потери - смерть близкого человека, болезнь, инвалидность, увольнение, потеря недвижимого или движимого имущества от пожара, наводнения, аварии.

Страхование выгодно гражданам и предприятиям, так как вносимые ими страховые платежи намного меньше той суммы, которую должна выплатить страховая компания в результате наступления страхового случая.

Потерю от несчастного, страхового случая гражданам и предприятиям тяжело компенсировать только за счёт своих текущих доходов, тут и приходит на выручку страховая компания.

Существуют страховые компании, которые занимаются только страхованием жизни и здоровья граждан, и страховые компании, которые занимаются страхованием всего остального: имущества, ответственности, несчастных случаев.

Отечественной экономике присуще следующее явление: несмотря на широко декларируемое банками сотрудничество с различными страховыми компаниями, на самом деле практически у каждого отечественного банка есть страховая компания-"прикормыш", которая специально создаётся для обслуживания интересов конкретного банка, входящего в материнскую структуру. Это делается для того, чтобы ресурсы банка в виде страховых платежей не изымывались другими, конкурирующими финансовыми учреждениями - страховыми компаниями, а оставались под одной крышей и работали на одного хозяина.

Благодаря последним новеллам отечественного законодательства, страховые компании Украины получили право выдавать долгосрочные кредиты на приобретение жилья, недвижимости. Данное направление должно получить свое развитие в скором будущем, так как существует огромный неудовлетворённый спрос на "длинные" ипотечные кредиты, а страховые компании как раз, в отличие от банков и других финансовых посредников, имеют в своём распоряжении "длинные" ресурсы - страховые платежи страхователей.

Сообщим ориентировочные размеры страховых тарифов на 2006 год: страховые тарифы в размере до 1% рекомендуется считать выгодными для Заёмщика, от 1% до 2% - нормальные, от 3% и выше - невыгодные.

Хотя вот по такому виду страхования, как полное КАСКО, нормальным считается страховой тариф в размере от 4% до 7% в год.

По каждому виду страхования существуют свои страховые тарифы, поэтому в каждом конкретном случае надо отталкиваться от конкретного вида страхования и узнавать на него размеры страховых тарифов в различных страховых компаниях.

При выборе страховой компании внимание надо обращать не только на размер страхового тарифа, но и, что немаловажно, на репутацию страховой компании на страховом рынке, на то, как часто она осуществляет выплаты по страховым случаям.

В среднем, сумма комиссионного вознаграждения и страховых платежей фактически повышают стоимость кредита на 7-10%.

То есть, обычно для определения фактической стоимости кредита нужно к заявляемой процентной ставке по кредиту прибавить 7-10% плюс расходы на нотариальное оформление, внесение предмета залога в Реестры.

Но 7-10% - это не предел для кредитных учреждений, особенно, если они осуществляют политику замалчивания реальных или хотя бы наполовину реальных процентных ставок по кредиту.

Если Кредитор заявляет, что выдаёт беспроцентный кредит, то потенциальному Заёмщику не мешает морально приготовиться к фактической цене кредита на уровне 26-30% в гривне и 14-20% годовых в валюте. На всякий случай.

Фактически, годовые проценты маскируются за понятиями различных комиссий, дополнительных плат за малейшее действие Кредитора: "за оформление", "за принятие решений", "за выдачу кредита", а также страховых, нотариальных расходов, расходов за получение самых разных справок.

Нередки случаи, когда Заёмщики узнают о реальной процентной ставке по кредиту, о необходимости дополнительных расходов, после того, как все Договора вместе с кредитной документацией подписаны Заёмщиком, кредитные средства израсходованы, а досрочно вернуть кредитный "подарок судьбы" у Заёмщика нет возможности.

Автор: ©Петраш Татьяна

Источник и правообладатель: www.gain.com.ua

Копирование и распространение материалов сайта без ссылки на главную страницу ЗАПРЕЩЕНО.